還本率2.3%,六年期繳固定利率美金儲蓄險:中國人壽中國人壽金美多多(APHCPL)外幣終身保險 – 儲蓄保險王

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保額>2萬美金

(年繳保費~1萬美金)

享0.5%高保額折扣

再加帳戶代扣繳1%

最高可享1.5%折扣

 

最低保額3000美金

保費~1500美金~4.5萬台幣

六年總繳27萬台幣

 

先看還本率:

FB:	儲蓄保險王	賴:	@wvr5039s
年	累積保費(A)	還本金(B)	B/A
1	9850	164	1.7%
2	19700	327	1.7%
3	29550	491	1.7%
4	39400	655	1.7%
5	49250	818	1.7%
6	59100	982	1.7%
7	59100	1333	2.3%
8	59100	1333	2.3%
9	59100	1333	2.3%
10	59100	1333	2.3%

繳費期間還本率1.7%

繳費期滿還本率2.3%

但還本率就是保單的實質利率嗎?

絕對不是的!

一般還本保單會有較差的報酬率

(朝三暮四與朝四暮”二”都分不清楚的偽專家)

在目前0利率並持續往負利率前進的年代

這張保單IRR算不錯

建議書有提供

累積領回生存金(C)

以及次年度初現金價值(E)

還非常貼心地提供最後一欄: C+E

計算IRR(內部報酬率)的正現金流

就用最後一欄的數字

實際上還本金是每年都可以領到的

(較早出現正現金流)

所以此計算方式略低估保單IRR

 

六年期繳保單,

未滿六年解約皆為負報酬

這是非常基本的知識,

不再贅述占用篇幅

從六年以上開始算IRR:

 

原始保費	10000	折扣	1.5%	折扣後保費	9850
年	FB:	儲蓄保險王	Line:	@wvr5039s
0	-9850	-9850	-9850	-9850	-9850
1	-9850	-9850	-9850	-9850	-9850
2	-9850	-9850	-9850	-9850	-9850
3	-9850	-9850	-9850	-9850	-9850
4	-9850	-9850	-9850	-9850	-9850
5	-9850	-9850	-9850	-9850	-9850
6	61585	0	0	0	0
7		62979	0	0	0
8			64372	0	0
9				65768	0
10					67166
IRR	1.18%	1.42%	1.56%	1.65%	1.71%
滿n年	6	7	8	9	10
總報酬率	4.20%	6.56%	8.92%	11.28%	13.65%
增加率		2.26%	2.21%	2.17%	2.13%
絕對利差	0.43%	0.67%	0.81%	0.90%	0.96%
相對利差	57.06%	88.83%	107.90%	120.28%	128.63%

六年IRR 1.2%相較於

台銀美金定存利率0.75%

絕對利差勝出0.43%

相對利差勝出57%

 

十年IRR 1.7%

相較於台銀美金定存利率0.75%

絕對利差勝出1%

相對利差勝出129%

也就是利息是定存的2.29倍

 

長期正現金流的增加率約為2.1%

這個數字有何意義呢?

請見: 儲蓄險的流動性

並再次強調，

這張是固定利率儲蓄險

以上數字，

不會因為央行降息到負利率而變動

 

7~10年IRR:

年	FB:	儲蓄保險王	Line:	@wvr5039s
0	-9850	-9850	-9850	-9850	-9850
1	-9850	-9850	-9850	-9850	-9850
2	-9850	-9850	-9850	-9850	-9850
3	-9850	-9850	-9850	-9850	-9850
4	-9850	-9850	-9850	-9850	-9850
5	-9850	-9850	-9850	-9850	-9850
6	0	0	0	0	0
7	0	0	0	0	0
8	0	0	0	0	0
9	0	0	0	0	0
10	0	0	0	0	0
11	68565	0	0	0	0
12		69965	0	0	0
13			71367	0	0
14				72772	0
15					74176
IRR	1.76%	1.79%	1.81%	1.82%	1.83%
滿n年	11	12	13	14	15
總報酬率	16.02%	18.38%	20.76%	23.13%	25.51%
增加率	2.08%	2.04%	2.00%	1.97%	1.93%
絕對利差	1.01%	1.04%	1.06%	1.07%	1.08%
相對利差	134.36%	138.32%	141.06%	142.91%	144.05%

11年IRR 1.76%

15年IRR 1.83%

絕對利差勝出定存1.1%

相對利差勝出定存144%

也就是利息是定存的2.44倍

未計定存利率還可能繼續下修

 

門檻低到年繳保費4.5萬台幣而已,

這還稱得上流動性風險?

請看高費用又課稅又低利的債券ETF

匯費如何造成低利債券ETF

三年仍虧損,

四年剛保本

並且真實地減損長期報酬率

如果你認為10年IRR 1.7%太低

請看債券ETF殖利率一覽表

說不定你正在投資

比儲蓄險利率更低且扣30%稅

還要外扣匯費,價差的債券ETF

如果你不知道當今殖利率就是

債券ETF未來報酬率的最佳預測指標

請見: 只看後照鏡開車的怪老子

而且分期投資債券,預期報酬率更低:

美國政府公債PK遠雄美滿美夢(六年報酬率版)

如果你不知道海外券商存在倒閉的風險

SIPC只是一個理賠紀錄不良的非營利機構

請見: 海外券商倒閉會如何?

如果你是要特別股或存骨

跟固定收益的儲蓄險比較

多頭年代,猴子都能當股神

你連最基本波動風險都沒搞清楚

跟射飛鏢選股的猴子沒有兩樣

請看班.卡爾森於投資前最重要的事

如何闡述“長期報酬率最低的”現金?

資產配置只看報酬率?

高配息是獲利的保證?

要談投資?怕你的績效沒比我好

儲蓄保險王在TD Ameritrade投資第八年了

歷經英國脫歐，歐債風暴，中美貿易戰……

這些空頭洗禮過

21支股市/REITS全數正報酬

最高的是VTI 117%翻倍有餘

在etoro建立類似TD的投資組合

回測該組合2019年報酬率為24.5%

擊敗許多etoro榜上有名的明星投資人

但投資比儲蓄的人

仍是射飛鏢選股的猴子

4.1%的富邦特別股?

比股債更重要的資產是__?

儲蓄險?還是零息債? 

#etoro超強刷卡入金攻略

#開戶etoro

#etoro一鍵跟單

 

以下將折扣改為1%

6~10年IRR:

原始保費	10000	折扣	1.0%	折扣後保費	9900
年	FB:	儲蓄保險王	Line:	@wvr5039s
0	-9900	-9900	-9900	-9900	-9900
1	-9900	-9900	-9900	-9900	-9900
2	-9900	-9900	-9900	-9900	-9900
3	-9900	-9900	-9900	-9900	-9900
4	-9900	-9900	-9900	-9900	-9900
5	-9900	-9900	-9900	-9900	-9900
6	61585	0	0	0	0
7		62979	0	0	0
8			64372	0	0
9				65768	0
10					67166
IRR	1.03%	1.30%	1.47%	1.57%	1.65%
滿n年	6	7	8	9	10
總報酬率	3.68%	6.03%	8.37%	10.72%	13.07%
增加率		2.26%	2.21%	2.17%	2.13%
絕對利差	0.28%	0.55%	0.72%	0.82%	0.90%
相對利差	37.74%	73.75%	95.54%	109.81%	119.54%

 

11~15年IRR:

年	FB:	儲蓄保險王	Line:	@wvr5039s
0	-9900	-9900	-9900	-9900	-9900
1	-9900	-9900	-9900	-9900	-9900
2	-9900	-9900	-9900	-9900	-9900
3	-9900	-9900	-9900	-9900	-9900
4	-9900	-9900	-9900	-9900	-9900
5	-9900	-9900	-9900	-9900	-9900
6	0	0	0	0	0
7	0	0	0	0	0
8	0	0	0	0	0
9	0	0	0	0	0
10	0	0	0	0	0
11	68565	0	0	0	0
12		69965	0	0	0
13			71367	0	0
14				72772	0
15					74176
IRR	1.70%	1.73%	1.76%	1.78%	1.79%
滿n年	11	12	13	14	15
總報酬率	15.43%	17.79%	20.15%	22.51%	24.88%
增加率	2.08%	2.04%	2.00%	1.97%	1.93%
絕對利差	0.95%	0.98%	1.01%	1.03%	1.04%
相對利差	126.33%	131.13%	134.54%	136.96%	138.58%

 

最後統整:

FB:	儲蓄保險王	賴: @wvr5039s
台幣門檻	30萬	4.5萬
折扣	1.50%	1%
年	IRR	IRR
6	1.18%	1.03%
7	1.42%	1.30%
8	1.56%	1.47%
9	1.65%	1.57%
10	1.71%	1.65%
11	1.76%	1.70%
12	1.79%	1.73%
13	1.81%	1.76%
14	1.82%	1.78%
15	1.83%	1.79%

 

#中國人壽金美多多: https://savingking.com.tw/blog/post/chinalife_aphcpl_irr

#台銀人壽金美利: https://savingking.com.tw/blog/post/twfhclife_ts_irr