富邦人壽鑫鑽年年(XMA)還本終身保險IRR分析(固定利率六年期繳,還本率2.11%) – 儲蓄保險王

建議書由保經業務員提供

若需介紹,請至儲蓄保險王粉絲團私訊

高保額折扣門檻只有一個,

保額100萬以上(保費41萬),0.5%折扣

另有繳費方式折扣1%

(金融機構代扣繳,富邦信用卡)

 

利變年金險的提前解約費用(續)

n百年前就已經說明

使用次年度初解約金,

才比年度末更合理

許多保險公司也從善如流

增加了次年度初解約金的資料

但富邦這張鑫鑽年年

只有提供年度末解約金

那就只能當富邦自婊了,

六年以下的IRR都會比其他家吃虧

這個建議書也很不貼心

沒有將累積已領生存保險金+解約金獨立一欄

正現金流只好自行將這兩個數字相加

 

今年四月,金管會出手干預,

以致多張利變保單下調宣告利率

而這張鑫鑽年年是”固定”利率保單

可以排除宣告利率變化對保單的影響

 

生存保險金/累積實繳保費

繳費期間的還本率1.53%

繳費期滿的還本率2.11%

但還本率就是實質利率嗎?

當然不是的!

儲蓄保險王 帶大家看看

鑫鑽年年的IRR表現如何

 

先依據跟建議書一樣的1%+0.5%計算

	FB:	儲蓄保險王	賴:	@wvr5039s
	417900	1%	0.5%	411632
年	表定保費	繳費折扣	高保額折扣	實繳保費
0	-411632	-411632	-411632	-411632	-411632
1	-411632	-411632	-411632	-411632	-411632
2	-411632	-411632	-411632	-411632	-411632
3	-411632	-411632	-411632	-411632	-411632
4	-411632	-411632	-411632	-411632	-411632
5	-411632	-411632	-411632	-411632	-411632
6	2588400	0	0	0	0
7		2665600	0	0	0
8			2717700	0	0
9				2769900	0
10					2822000
IRR	1.34%	1.70%	1.75%	1.77%	1.79%
總報酬率	4.80%	7.93%	10.04%	12.15%	14.26%
滿n年	6	7	8	9	10

未計算的五年以下IRR

很可能就是負報酬,

六年期繳保單常見這樣的狀況,

算是很基本的知識了,這邊不再贅述

雖然富邦自婊,

六年IRR仍有1.34%,約同定存水準

七年IRR 1.7%勝定存

10年IRR 1.8%

 

	FB:	儲蓄保險王	賴:	@wvr5039s
	417900	1%	0.5%	411632
年	表定保費	繳費折扣	高保額折扣	實繳保費
0	-411632	-411632	-411632	-411632	-411632
1	-411632	-411632	-411632	-411632	-411632
2	-411632	-411632	-411632	-411632	-411632
3	-411632	-411632	-411632	-411632	-411632
4	-411632	-411632	-411632	-411632	-411632
5	-411632	-411632	-411632	-411632	-411632
6	0	0	0	0	0
7	0	0	0	0	0
8	0	0	0	0	0
9	0	0	0	0	0
10	0	0	0	0	0
11	2873600	0	0	0	0
12		2926200	0	0	0
13			2978300	0	0
14				3030400	0
15					3082600
IRR	1.79%	1.80%	1.79%	1.79%	1.79%
總報酬率	16.35%	18.48%	20.59%	22.70%	24.81%
滿n年	11	12	13	14	15

11~15年IRR皆為1.8%

不大會提升了

不過這個IRR其實是略低估的

採用的是帳戶扣款的1%折扣

而信用卡高於1%回饋,並不難找

例如: 玉山Pi拍聯名卡

一般消費包含大部份的保費

都有2.5%回饋

正是儲蓄保險王目前的主力卡

#玉山e指辦卡:  https://bit.ly/2AiACyL

要是玉山優惠到期沒有繼續高回饋呢?

其實儲蓄保險王認為江山代有神卡出

中國信託Line Pay卡殞落,

現在就有Pi卡取而代之,

Pi卡若殞落,總是找得到其他神卡

不然就是使用富邦信用卡

代扣繳富邦保單有1%折扣+信用卡本身的回饋

已經行之有年了,

不大可能會改變

例如: 數位生活卡

就會有1%折扣+0.7%現金回饋

(當月需有數位生活消費)

而現在大推的旅日3%神卡

則會有1%折扣+0.5%現金或Line點數回饋

(選擇Line點數,加贈100點)

至少1.5%~1.7%跑不掉

或者您想要分12期0利率,

更勝於想要高回饋率

那就是永豐的保倍卡1.2%現金回饋

(富邦人壽保單不適用保倍卡的分期活動,僅有1.2%回饋)

現在新戶首刷3筆599還送800元刷卡金

Master再加碼200元小七禮券

不論怎樣都比帳戶扣款的1%高

 

以下就將1%折扣改為2.5%回饋(玉山Pi拍聯名卡):

	FB:	儲蓄保險王	賴:	@wvr5039s
	417900	2.5%	0.5%	405363
年	表定保費	繳費折扣	高保額折扣	實繳保費
0	-405363	-405363	-405363	-405363	-405363
1	-405363	-405363	-405363	-405363	-405363
2	-405363	-405363	-405363	-405363	-405363
3	-405363	-405363	-405363	-405363	-405363
4	-405363	-405363	-405363	-405363	-405363
5	-405363	-405363	-405363	-405363	-405363
6	2588400	0	0	0	0
7		2665600	0	0	0
8			2717700	0	0
9				2769900	0
10					2822000
IRR	1.78%	2.04%	2.03%	2.01%	1.99%
總報酬率	6.42%	9.60%	11.74%	13.89%	16.03%
滿n年	6	7	8	9	10

六年IRR跳升到1.8%

七年以上IRR約為2%

 

	FB:	儲蓄保險王	賴:	@wvr5039s
	417900	2.5%	0.5%	405363
年	表定保費	繳費折扣	高保額折扣	實繳保費
0	-405363	-405363	-405363	-405363	-405363
1	-405363	-405363	-405363	-405363	-405363
2	-405363	-405363	-405363	-405363	-405363
3	-405363	-405363	-405363	-405363	-405363
4	-405363	-405363	-405363	-405363	-405363
5	-405363	-405363	-405363	-405363	-405363
6	0	0	0	0	0
7	0	0	0	0	0
8	0	0	0	0	0
9	0	0	0	0	0
10	0	0	0	0	0
11	2873600	0	0	0	0
12		2926200	0	0	0
13			2978300	0	0
14				3030400	0
15					3082600
IRR	1.97%	1.96%	1.94%	1.93%	1.91%
總報酬率	18.15%	20.31%	22.45%	24.60%	26.74%
滿n年	11	12	13	14	15

11~15年IRR約為1.9%~2%

因為有/無高保額折扣

搭配不同信用卡回饋

這樣有太多組合

最後舉例2.5% PI卡+0%高保額折扣

	FB:	儲蓄保險王	賴:	@wvr5039s
	417900	2.5%	0.0%	407453
年	表定保費	繳費折扣	高保額折扣	實繳保費
0	-407453	-407453	-407453	-407453	-407453
1	-407453	-407453	-407453	-407453	-407453
2	-407453	-407453	-407453	-407453	-407453
3	-407453	-407453	-407453	-407453	-407453
4	-407453	-407453	-407453	-407453	-407453
5	-407453	-407453	-407453	-407453	-407453
6	2588400	0	0	0	0
7		2665600	0	0	0
8			2717700	0	0
9				2769900	0
10					2822000
IRR	1.63%	1.93%	1.93%	1.93%	1.92%
總報酬率	5.88%	9.04%	11.17%	13.30%	15.43%
滿n年	6	7	8	9	10

 

	FB:	儲蓄保險王	賴:	@wvr5039s
	417900	2.5%	0.0%	407453
年	表定保費	繳費折扣	高保額折扣	實繳保費
0	-407453	-407453	-407453	-407453	-407453
1	-407453	-407453	-407453	-407453	-407453
2	-407453	-407453	-407453	-407453	-407453
3	-407453	-407453	-407453	-407453	-407453
4	-407453	-407453	-407453	-407453	-407453
5	-407453	-407453	-407453	-407453	-407453
6	0	0	0	0	0
7	0	0	0	0	0
8	0	0	0	0	0
9	0	0	0	0	0
10	0	0	0	0	0
11	2873600	0	0	0	0
12		2926200	0	0	0
13			2978300	0	0
14				3030400	0
15					3082600
IRR	1.91%	1.90%	1.89%	1.88%	1.87%
總報酬率	17.54%	19.69%	21.83%	23.96%	26.09%
滿n年	11	12	13	14	15

相關連結:

富邦人壽鑫鑽年年(XMA)還本終身保險_續

玉山Pi拍聯名卡: 2.5%無腦刷神卡

#玉山e指辦卡:  https://bit.ly/2AiACyL

#富邦3%旅日神卡: https://bit.ly/2GhV0SB

#12期0利率+保費1.2%的永豐保倍卡: http://bit.ly/2XhQLgA