理財心得: 建構被動收入定存篇 @ 蹲著看世界 :: 隨意窩 Xuite日誌

§建構被動收入定存篇

※前言
(應該叫定儲才對啦XD)
首先謝謝您看到「定存」兩字仍願意進來
看這篇文章，畢竟過半的媒體雜誌及太多
太多的資訊來源都這樣告訴著我們:
錢只會越存越薄、存錢會被通膨吃掉、
負利率時代存錢等於賠錢、與其定存不如
買儲蓄險/定存股或其它金融商品當作
投資理財等諸如此類的話；
＊＊＊
也可能您或家人去了趟銀行或郵局，
本來想要辦定存結果被說服(洗)成了
儲蓄險或目標到期債券基金，日後某天
要用錢時才發現，錢怎麼都在別人那裡?
想贖回或解約得賠上本金還要看人臉色，
只想保本和讓錢安穩變多有這麼難嗎?
就沒有不用動腦筋也能打造被動收入的
方法嗎?? 投資不是穩賺的啊!

本文不會有難懂的數學公式和專有名詞，
純粹分享筆者的作法供看倌們參考，
以下會直接寫執行的步驟，並在其中解釋
理由為何，建議看本文的前後可一併參考
之前的舊文，相關連結會放在延伸閱讀裡
理財是環環相扣的，沒辦法一招走天下。

※本文
◎簡單利用定儲建構被動收入步驟:
Step1.檢視每月收入&支出概況
儘可能利用計帳的方式，去清楚了解自身
每月的收支狀況，如果沒計帳就將逐月的
平均收支清楚條列出來，手寫或用電腦
都可以，簡單明瞭就好別讓自己不耐，
以便進行步驟2；

Step2.降低活儲帳戶金額
活儲帳戶內的存款筆者視為「閒錢」
既然暫時用不到不如找事情給它們做，
將其放入定儲內賺取較活儲優渥的利息；
經過step1能知道我們每月的收支金額，
接著用下面a和b的方式去降低活儲的錢，
比例可自由調配，視個人狀況而定:
＊＊＊
a.保留每月開銷的3倍金額於活儲帳戶
例如每月平均支出2萬，便留6萬於活儲
＊＊＊
b.保留每月收入的6倍金額於活儲帳戶
例如每月收入為4萬，便留24萬於活儲

上面的用意在於先保留緊急備用金，
用作應付突發狀況，例如換工作、受傷、
買房子等需要大筆金額時可以運用，
比例視個人需求與財務狀況做調整，
但盡量降低活儲的現金比例，
拉高投入定儲的金額中以獲得更多利息!

Step3.運用「存本取息定期儲蓄存款」
這裡以台灣銀行的利率來舉例，
一年~未滿兩年，五百萬元以下利率
(年息%)為1.09% (機動)、1.07%(固定)
假設我們存入10萬元，選機動利率
為期一年，並選擇「存本取息」的方式
每月領利息，這樣我們可得到的利息為:
100,000x1.09%=1,090元
這樣一來每月會有91元的利息收入；

建議單筆定儲的金額不要大，並把每筆
存單的時間做分批，每一筆之間可間隔
1~3個月，一方面能規避二代健保的
補充保費，並且在陸續到期時能在短期間
內逐筆金額回到手上，要運用或有其它
規劃時都很是方便，無需解約；

舉個例子:
我們執行完步驟Step1-3之後可運用的
閒置現金有35萬，這樣可拆成3筆定儲:
a.10萬元 (機動利率，1/5號存入)
b.10萬元 (機動利率，2/10號存入)
c.15萬元 (固定利率，3/20號存入)
＊＊＊
這樣4月起每個月能比原先什麼都不做的
情況下多了3筆的利息收入，即便金額
很低，但積沙成塔，每個月能有3天銀行
請您吃便當/喝咖啡/買手搖飲料，
這不失是個小小的小確幸不是嗎XD?

機動和固定利率的選擇視您對經濟情況的
看好度而定，筆者建議可以兩者各半或
全選機動都可以，以台灣現況來說再降息
很難，升息反而是可能的路；
關於二代健保補充保費的資訊會放在後記
裡面，有興趣了解的朋友可以參考一下。

☆現在舉個例子，條件比照step1-3:
小新是個目前月收入4萬元的上班族，
每月開銷約2萬元，活儲帳戶裡有現金
65萬元，在他看完本文後依樣畫葫蘆，
保留了30萬元於活儲之中，其餘在1~3月
分批存入三筆為期一年的存本取息定期
儲蓄存款如下(含當月支出餘額):
a.12萬元 (機動利率，1/6號存入)
b.12萬元 (機動利率，2/10號存入)
c.17萬元 (固定利率，3/20號存入)
(a~c加入當月所省下的薪資2w)
這樣他至年底時總共有以下利息收入:

a.109元/月，11個月共領1,199元
b.109元/月，10個月共領1,090元
c.152元/月，9個月共能領1,368元
該年8月時能做一筆新的一年期定儲:
d.102,177元 (機動利率，8/25號存入)
利息為93元/月，至年底4月個月時間
共可以領372元；
＊＊＊
總計小新全年共可收入4,029元定儲利息
假設他一如往常錢只放在活儲帳戶中，
那整年下來只能領到約7百多塊的利息，
兩相比較之下就差很多了對吧!
看到這裡有讓您心動了嗎?
我們要做的只是動手指操作網路銀行罷了
這樣每個月能多領幾次零用錢，完全不用
聽理專囉嗦，這樣何樂而不為呢:)

※總結
☆利用定存打造被動收入有幾個優點:
1.保本
不講別的，至少不會進去1萬出來剩9千。
＊＊＊
2.操作簡單隨時可進出
使用網路銀行或銀行的APP都可，
辦理定儲及解約都無需看人臉色XD
＊＊＊
3.無需費時盯盤及觀察入場時機，
這算是懶人必備理財方法之一，
讓錢自己長大，我們可把時間放在本業和
其它投資之上。
＊＊＊
4.自由度高，現金回流快
視各家銀行不同可自由選擇要定儲幾年，
即便中途解約也只需利息打八or九折，
不傷本金且最快當天就把錢還你；
有些金融商品會硬性規範固定的年限，
解約要賠錢還得花好幾天錢才能入帳!
陸續有銀行推出各種優惠利率的活/定存，
能搭配VISA金融卡或悠遊卡等做消費都很
方便，我們要做的就是多方比較而已。
＊＊＊
5.被動收入x現金流
覺得定儲錢少利率又低嗎?
試想老闆每個月多給你錢你會不拿嗎?

對筆者來說，定儲是被動收入的一塊
也是資金定泊之處，很安全、很穩定，
規劃一個帳戶負責領配息並投資，
讓每塊錢有事情做，曾有人對我說定存的
利息太少了，寧願把錢拿去做其它事，
但幾年過去後現在每月領利息占總收入的
2%左右，雖然不是大錢，但至少多了條
穩定的現金流。
＊＊＊
問問你自己，想一個月領幾次薪水呢?
(別說這麼多了，你聽過安x嗎?)

※後記
1.定存有分幾種不同的方式，相關資訊
都能google到所以本文就不贅述，
而文中提到的「存本取息」是屬於
「單利」的計息方式，有興趣知道複利
威力的您可以查一下其它方式的定存喔!
＊＊＊
☆郵局不叫存本取息，而是「分期付息」

2.關於「二代健保補充費」以目前來說
定存利息如果「單筆給付超過20萬元」
就會扣稅，不過要是將利息從一年給付
變成每月給付，或是拆成幾筆分批定存
就能解決。

3.下手寫這篇文章前其實猶豫許久，
一來擔心沒人看、二來擔心被笑每月才
幾百塊利息是在爽啥?
最後決定要寫是因為沒時間看電影寫心得
其實簡單的理財方式才適合一般大眾，
畢竟不是每個人都有心去研究投資工具，
而且也不是投資就穩賺不賠，例如投入
股市整年下來是賠錢或小賺的，
這樣真的比定儲好嗎?
＊＊＊
舉例那裡計算活儲利息真的很折騰人!
算了很久最後還是放棄，原諒我沒給出
確切的數字出來，真的很難算啊啊~~~
＊＊＊
別再聽信存錢會被通膨吃掉這種話了
台灣長期以來通膨率都算溫和，
而且在沒有其它管道和方法能善用我們的
閒置財產時，筆者認為利用分批分時的
定儲，會是建構被動收入的一個好方式，
跟看到這的您分享:)
一起朝著財富自由之路邁進吧XD

※延伸閱讀
☆帳戶規劃
☆記帳之於理財有哪些好處?
☆小錢又怎樣?儲蓄就對了!

＊十分感謝看到這裡的您:)
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2018.7.25 by grass

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