你退休金存夠了嗎？想安心退休？養老投資3祕訣 美好退休生活等你

你退休金存夠了嗎？好不容易辛苦一輩子，存了一筆錢退休，若想在金錢方面有足夠的安全感，該如何投資分配比較好？《如果云知道》主持人鄭凱云和理財專家盧燕俐一起帶大家了解「養老投資」退休理財的祕訣！

退休金花完了，但你還要活好幾年…怎麼辦？

在了解退休理財之前，要先知道自己的「退休金缺口」。理財專家盧燕俐解釋，退休金缺口是預支使用退休金而造成生活短缺，講白話一點，就是今天你把退休金花完了，可是你還必須活好幾年。

我國退休金目前嚴重不足，在歐美國家的退休金缺口，普遍落在5～10年，就是他們錢花完了，至少還要活5～10年；但最可怕的是日本，日本退休金缺口女性是20年、男性15年，原因是日本平均壽命是世界排名前幾名的國家，而台灣現在又是全世界老化速度第一名的國家，台灣完全跟著日本的腳步，若我們沒有做好完整的退休理財規劃，長壽可能不見得是一種福氣。

延伸閱讀：要不要留遺產？專家：盡可能生前把錢花完，是為自己也是為子女好

享受美好退休生活！退休理財重點「3要2不」

主持人鄭凱云提到，如果自己有一筆退休金，怎麼規劃比較好？盧燕俐表示，退休理財重點有「3要2不」要掌握：

第一要：準備生活週轉金

以一般上班族有工作的前提來說，建議生活週轉金只要準備半年就好。例如：一年的生活費開銷如果是30萬，那半年的生活週轉金就要準備15萬。但如果是已經退休的人，因為意外狀況、變數會比較多，所以建議要抓3年的生活週轉金，例如：一年的生活費開銷如果是30萬，3年就是90萬，準備這90萬都要是現金，且最好放銀行，萬一發生任何事情才能因應。

主持人鄭凱云也提問到，如果是夫妻兩個人一起，生活週轉金怎麼算？盧燕俐說，就是夫妻兩個人加起來的錢，若以上面的範例，一個人是90萬的話，兩個人就是要準備180萬的生活週轉金。

第二要：創造現金流

高年級生們因為已經處於退休狀態、沒有工作，所以要幫自己買一個好的理財商品，最好每個月都可以配利息，例如好的股票、好的基金，或者是位置還不錯的房地產。

第三要：要有保險規劃

最好要有一些保險規劃，不管是醫療險、長照險或重大疾病險等，雖然每個人狀況不一樣，但可以自己衡量需要哪些產品、要買多少，也可以找專家做一些相關的評估。

延伸閱讀：長照險該不該買？幾歲開始買？注意這3種狀況不理賠！

除了上述的「3要」，以下還有2件事情也一定要記住，千萬不要碰！

第一不：不要借錢投資

很多長輩認為，自己已經沒有錢了，怎麼可能會借錢投資？盧燕俐提到一個案例：現在銀行競爭激烈，理專就跟長輩說，「伯伯你現在雖然已經退休，但你有好幾間房子，你可以把房子拿去抵押貸款、利息很低，貸出來的錢就可以買股票、買基金…」沒想到伯伯真把房子拿去做抵押，貸了一千多萬，可是卻去買波動比較大的債劵型商品，後來慘賠5～6成。

第二不：不碰不懂的金融商品

還有一個最近發生的例子：有一個伯伯，從有名的生技研究中心退休，他自認對這些生技公司都很熟，財報都看得懂，所以就花了多年來工作所得加上退休金一千萬，買了某家一檔股票，結果沒想到該公司作假帳，所以他的一千萬全部都快變壁紙了！

盧燕俐提醒大家，應充分了解投資相關資訊，不要投資不熟悉的金融商品。鄭凱云也建議高年級生們，不熟的東西不要碰，如果覺得自己很有把握，也不要全部買，要懂得分散風險。

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