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2021/12/25
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時下有許多人因為各種原因背負債務（例如以信用卡以債養債，背負大批卡債），
為了使這些債務人可以擺脫龐大的債務壓力，立法者便有制定「消費者債務清理條例」，
使債務人可藉由更生程序或清算程序，逐步擺脫自身債務的困境。
然而依消費者債務清理條例辦理清算程序或更生程序時，還是有一些須知要了解~~~
Q1：誰可以適用「消費者債務清理條例」？
消費者債務清理條例中，所指的「消費者」，是指符合以下條件的人：
1.於聲請辦理消費者債務清理時的五年內，並未從事任何營業活動（例如經營公司）的人；
2.或雖然有從事營業活動，但每月營業額沒有超過每個月20萬元的人；
通常可以適用的消費者債務清理條例的人，依照經驗通常為家庭主婦、一般上班族等的。如果非屬「消費者」，則恐難以依消費者債務清理條例規定，辦理清算或更生。
如果符合上述條件的債務人，在已經不能清償債務、或發生可能不能清償的情況時，便可以聲請更生程序或清算程序，清理債務。
Q2：消費者債務清理的程序有哪些？
依照現行消費者債務清理條例的規定，共包括以下三個程序：
1.前置協商程序；
2.更生程序；
3.清算程序；
●消費者債務清理「前置協商程序」：
前置協商程序，主要是在債主（債權人）為銀行金融機構時，必須先進行的程序；如果債主（債權人）非銀行機構時，則可以不用進行「前置協商程序」。
通常債主為銀行的情況，多半是債務人欠有信用卡債、現金卡債、房貸債務、信貸債務等等的情況，此時債務人必須先向最大債權人銀行提出協商的請求。
在前置協商程序進行（不成立）前，即不可直接向法院聲請清算或更生程序，如果直接聲請則可能被法院駁回。
●消費者債務清理「更生程序」：
更生程序為債務人提出清償方案或計畫，經法院認可後，如債務人履行清償計畫，確實還款者，則可將免除債務（除不免責之債務外）。清償計畫原則上通常為6年、至少每3個月要給付一次。
不免責的債務，諸如：刑事罰金、行政罰鍰、怠金、因故意侵權行為所生之損害賠償等。
如果債務人積欠的債務超過新台幣1200萬元的話，則不可申請更生程序，而僅得循清算程序辦理。如果所欠債務為1200萬以下，債務人選擇清算程序或更生程序均可。
●消費者債務清理「清算程序」：
清算程序則與更生程序不同，更生程序著重在「債務人以將來較穩定的收入作為清償債務之策略」，更生程序則是債務人以「現固有財產」為主，將相關現有資產變賣後的金額，用以清償所欠債務。
如債務人選擇清算程序，則後續之生活、職業上均會受到一定程度的限制，此部分的限制將會較選擇更生程序之債務人較多。
※參考判決：臺灣高雄地方法院民事裁定99年度審消債更字第184號：
「所謂更生程序者，係指藉由聲請人固定之將來預期可得之收入為基礎，避免以聲請人既有之財產為債務清償之前提下，由聲請人與債權人訂定達成雙方合意之清償成數還款計畫後履行，於該計畫履行終了，除了不免責債權外，經法院予以核可後，即予免責之程序；又所謂清算程序者，係以聲請人之個人固有財產構成清償基礎，嗣該個人財產經過變價程序後，分由債權人公平受償，於清算完畢，經法院予以認可後，即予免責之程序。」
無論是清算或更生程序，都會有一定的條件限制，且法院也會進行審查，因此債務人並非聲請辦理就總是會成功。事實上還是可能發生申請後被駁回的情況，
此可參見：【民事-債務】債務更生程序是什麼，申請更生容易嗎？
Q3：聲請債務清理所需的文件有哪些？
1.相關的文件聲請書（例如前置協商申請書、消費者債務清理聲請狀等）
2.身分證正反面影本。
3.聲請人即債務人的財產狀況、收支狀況等文件（諸如股票、存摺）。
4.債權人、債務人之清冊、債權種類證明文件。
5.聲請程序費用新台幣1000元。
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