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2021/12/25
由於央行利率自2011年以來不斷下滑，各家金融機構的存款利率也持續降低，以郵局為例，活存利率僅剩下0.12%，這個利率代表的是存1萬元一年利息僅有12元，買顆茶葉蛋就沒了，因此造成許多人開始認為錢存在哪個金融機構都一樣，不需要特別安排。
但事實上由於金融科技的進步，使得銀行可透過數位化的方式降低營運成本，以及下半年純網銀的威脅即將到來，各家銀行已經開始推出各種高利活存將成本回饋給存戶，透過文章中的組合方式，你可以將存款利率由0.12%提高到1.39%～2.6%，相當於郵局利率的12倍～22倍！
如果你是理財新手，今天這篇將會帶你了解最基本也最無風險的存款產品，以此作為你的理財第一步非常合適。如果你已經有理財經驗，也可以透過這篇文章來檢視你手邊的緊急預備金和閒錢存放的地方是否還有提高報酬的空間。
內容目錄
- 【市面上有哪些高利活存產品】
-
【羊毛出在羊身上，高利率需要達成什麼條件】
- 遠東國際商業銀行 – Bankee帳戶：
- 臺灣新光商業銀行 – 活力加碼V活動：
- 華南商業銀行 – SnY帳戶：
- 【組合你的高利活存】
- 【這樣配置存款後差異多大？】
- 【結論】
【市面上有哪些高利活存產品】
- 以下由存款利率高到低，以及優惠利率存款金額上限由高到低排列：
- 遠東國際商業銀行 – Bankee帳戶：5萬以內2.6%
- 官網：https://www.bankee.com.tw/
- 樂狗讀者專屬開戶連結，可享6個月5萬以內2.6%活存：https://lihi1.com/SQaoo
- （利益揭露：透過此連結開戶，樂狗和你可以同享6個月5萬以內2.6%活存）
- 聯邦商業銀行 – New New Bank帳戶：10萬以內2%
- 臺灣新光商業銀行 – 活力加碼V活動：20萬以內1.6%
- 華南商業銀行 – SnY帳戶：0~5萬0.08%、5萬～10萬以內2.5%，換算10萬利率為1.29%
- 上海商業儲蓄銀行 – Cloud Bank帳戶：50萬以內1.2%
- 第一商業銀行 – iLEO帳戶：12萬以內1.2%
- 官網：https://webar.firstbank.com.tw/c000000983
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- 合作金庫商業銀行 – 數位存款帳戶：12萬以內1.2%
- 兆豐國際商業銀行 – MegaLite帳戶：10萬以內1.2%
- 遠東國際商業銀行 – Bankee帳戶：5萬以內2.6%
【羊毛出在羊身上，高利率需要達成什麼條件】
由於銀行所給的每一分利息都是成本，因此存款利率越高的帳戶，自然要求也就越多。目前遠銀Bankee、新光活力加碼V以及華南SnY都是這次介紹中需要額外滿足其他條件才能享有高利的帳戶，開戶前可以考慮一下是否願意配合，或是直接選擇其他沒有特殊要求的高利活存帳戶開戶即可
遠東國際商業銀行 – Bankee帳戶：
邀請2位(含)以上非Bankee會員之新戶，以推薦人之推薦碼申請Bankee數位存款帳戶且開戶完成，則推薦人與被推薦人於次月21日起皆享5萬元額度內(含)2.6%優存利率6個月
臺灣新光商業銀行 – 活力加碼V活動：
新光帳戶（含數位帳戶）任選綁定LINE Pay Money、街口支付、橘子支付、iCASH Pay及悠遊付等電子支付帳戶，每個月的交易金額（儲值＋消費－退回新光）加總，即為下個月享有等1.6%活存利率的金額，上限20萬元
華南商業銀行 – SnY帳戶：
- 新臺幣5萬元(含)以下，依照本行新臺幣活期儲蓄存款牌告利率計息。
- 超過新臺幣5萬元至新臺幣10萬元(含)以下，使用本行行動銀行APP之「華銀支付」功能並以台幣SnY帳戶完成1筆消費扣款或繳稅或繳費或轉帳，自次月1日起至109年12月31日止，享有存款優惠利率2.0%，於109年6月30日前符合條件之舊戶，可至109年12月31日止直接享有年利率2.0%之優惠
- 符合上述年利率2.0%專屬優惠資格者，且於109年7月1日起以台幣SnY帳戶「基金扣款」成功者，自次月1日起至109年12月31日止，於SnY存款超過新臺幣5萬元至新臺幣10萬元(含)以下部份，除享上述2.0%優惠利率外，可額外加碼0.5％優惠利率
【組合你的高利活存】
那麼你應該怎麼打造自己的高利活存呢，簡單來說就是從利率高的銀行帳戶存起，存滿後再往利率次高的銀行存款。
以下是我建議的存款分配方式，，最多可存1,290,000，相當年利率1.39%，相信已經可以涵蓋大多數人的緊急預備金和閒置資金存款需求：
- 50,000元以內：相當年利率2.6%
- 全部存入遠銀Bankee
- 50,001元~150,000元：相當年利率2.2%
- 50,000元存入遠銀Bankee
- 剩餘存入聯邦New New Bank
- 150,001元~350,000元：相當年利率1.86%
- 50,000元存入遠銀Bankee
- 100,000元存入聯邦New New Bank
- 其餘存入新光並參加活力加碼V活動
- 350,001元~450,000元：相當年利率1.73%
- 50,000元存入遠銀Bankee
- 100,000元存入聯邦New New Bank
- 200,000元存入新光並參加活力加碼V活動
- 其餘存入華南SnY
- 450,001元~950,000元：相當年利率1.45%
- 50,000元存入遠銀Bankee
- 100,000元存入聯邦New New Bank
- 200,000元存入新光並參加活力加碼V活動
- 100,000元存入華南SnY
- 其餘存入上海Cloud Bank
- 950,001元~1,070,000元：相當年利率1.42%
- 50,000元存入遠銀Bankee
- 100,000元存入聯邦New New Bank
- 200,000元存入新光並參加活力加碼V活動
- 100,000元存入華南SnY
- 500,000元存入上海Cloud Bank
- 其餘存入一銀iLEO
- 1,070,001元~1,190,000元：相當年利率1.4%
- 50,000元存入遠銀Bankee
- 100,000元存入聯邦New New Bank
- 200,000元存入新光並參加活力加碼V活動
- 100,000元存入華南SnY
- 500,000元存入上海Cloud Bank
- 120,000元存入一銀iLEO
- 其餘存入合庫數位帳戶
- 1,190,001元~1,290,000元：相當年利率1.39%
- 50,000元存入遠銀Bankee
- 100,000元存入聯邦New New Bank
- 200,000元存入新光並參加活力加碼V活動
- 100,000元存入華南SnY
- 500,000元存入上海Cloud Bank
- 120,000元存入一銀iLEO
- 120,000元存入合庫數位帳戶
- 其餘存入兆豐MegaLite
【這樣配置存款後差異多大？】
我們以緊急預備金為例，通常在理財規劃中建議留存6個月左右生活所需的資金作為緊急預備金，並且必須以高流動性的資產存放，例如銀行存款，以確保急須使用時能立即領出。
若以2020年最低薪資23800為標準計算，半年總共是23,800 × 6 = 142,800元，按照上一段的規劃，應該存入50,000到遠銀的Bankee帳戶＋存入剩餘的92,800到聯邦的New New Bank帳戶，如此一來一年可領50,000 × 2.6% + 92,800 × 2% = 3,156元利息，但若全部放在郵局，一年只能領142,800 × 0.12% = 171元利息，足足是18倍的差距，也是本篇文章標題的由來！。
若1,290,000全部存滿，一年可領 50,000 × 2.6% + 100,000 × 2% + 200,000 × 1.6% + 100,000 × 1.29% + 500,000 × 1.2% + 120,000 × 1.2% + 120,000 × 1.2% + 100,000 × 1.2% = 17,870元，但若全部放在郵局，一年只能領1,290,000 × 0.12% = 1,548元，也有近12倍的差距！
【結論】
由於銀行存款及利息均受到存款保險保障，因此是最為保守安全的理財方式，然而保守安全不代表只能領少到沒感覺的利息，透過目前市面上高利活存商品的組合，你也可以讓平時沒有使用的緊急預備金及閒置資金發揮效益，為你多賺一點零用錢，現在就開始檢視你的存款狀況吧！
此篇文章是由之前所寫的投資文衍生而來，還沒看過的朋友可以點這邊：【打造自己的18%存款，高利率被動收入平台實測心得分享】，如果你想多了解這類的被動收入投資產品，歡迎加入樂狗的Line社群討論，請點下方Line社群圖片，或使用手機Line直接掃描QR Code，輸入密碼LeDog即可入群囉！另外我也開了樂狗快訊的Telegram電報群，提供新文章刊登的通知，以及臨時性的投資消息和消費優惠資訊，歡迎兩邊都加入！
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