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2021/12/25
楊老師（化名）任教於新北市某公立國中，擔任美術老師已滿25年，年薪102萬元，楊老師計畫再工作五年、年資滿30年時申請退休，以楊老師目前房貸再兩年就可還清，而且依照公立學校教師退休改革後新制，楊老師退休後，58歲起可以開始領退休金每月5.5萬元，基本上比起一般企業上班族有更好的退休基礎。
不過，楊老師以目前的年薪換算平均月薪有約8.5萬元，因此，若想要維持退休後相當的穩定收入水準，以及對抗通膨壓力因素考量，楊老師還是有必要再增加其他穩定的退休後收入來源，因此他找上遠東銀行協助他做退休理財規劃，讓他退休後仍有接近目前的現金流入水準，也有餘力支持女兒出國深造。
遠東銀行投資顧問部協理高宇宏指出，檢視楊老師的財務狀況，除了有公教年金保障的先天較優立足點，楊老師目前持有的金融資產還有新台幣定存300萬元、台股部位150萬元以及海外股票型基金100萬元，合計約550萬元。
此外，55歲退休到58歲開始領取教師月退之間的三年空窗期，預估可有一次性公保與退撫金約165萬元可領，房貸兩年後還清即無負債。因此當務之急是調整550萬元的資產配置。
高宇宏指出，定存利息低，換算每個月只有2,500元利息收入，而投資台股與海外股票型基金，不僅波動大、風險相對高，海外基金也無配息，因此就風險承擔來說，不利於退休需要穩定可預期的相對低風險收益，所以現在就要展開調整。以調整後增加的收益2.5萬元，在沒有月退的三年空窗期間，搭配一次性公保與退撫金約165萬元，每月可有7萬多元現金流入，而開始領月退後，每月現金流入就可以拉高到8萬多元，與目前平均月薪8.5萬元相差不多。
至於這每月收益2.5萬元怎麼來？高宇宏進一步指出，楊老師550萬元的金融資產部位，建議把低利息的定存減半，保留150萬元以為應急準備，其餘400萬元一分為二，分別可轉至新興市場美元債券基金200萬元、亞洲投資級債券基金200萬元，以前者年配息率約9%，每年利息收益約18萬元，每月可有約1.5萬元可用。
亞洲投資級債券基金年配息率約6%，換算每年利息收益約12萬元，即每月可用1萬元，兩者相加每個月就有2.5萬元配息收入。
他指出，建議楊老師現在開始調整資產配置，則退休前的這五年，就可累積150萬元的基金配息收益，加上房貸再兩年就還清，表示退休前三年的薪資可以免還房貸、存更多錢，如此就可累積女兒出國留學費用。
如從現在就開始調整資產配置，建立退休之後領取穩定收益的基礎，則楊老師應可放心安享未來退休生活，也有餘裕支持女兒大學畢業後出國深造。
※本文由經濟日報網 (https://money.udn.com/money/index) 授權刊載，未經同意禁止轉載。
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