兩大面向評估 年輕人該不該買失能扶助險？

根據衛福部2017年統計，重度以及極重度身心障礙總人數中，每5位就有1位為44歲以下的年輕人。針對年輕人該不該買失能扶助險，磊山保經首都分行業務經理賴昀表示，對於年輕族群來看，越年輕投保失能扶助險，保費越便宜；另從風險層面來看，若因疾病或是意外而造成殘廢失能，至少再活20年以上，以長期照顧費用估算，至少需要花費超過1千萬元。

全球人壽商品部主管鄭中安認為，年輕族群可優先從最無法承擔的殘廢風險來規劃保障，若是因疾病或意外事故發生較嚴重的一至六級殘廢，以致幾乎無法工作，連22K收入都沒有，還可能陷入「家有一殘，全家都慘」的困境，正值衝刺事業期的青壯年族群，要把錢花在刀口上，避免疾病或意外重擊家庭經濟。

然而，目前台灣的失能扶助險投保率仍不到一成，金管會主委顧立雄日前就公開表示，希望年輕人可透過保險，規劃自己的長照資源，且越年輕買越便宜，他就開玩笑地表示：「最好30、40歲就投保，像他60歲了，這時候買可能已太晚。」

其實，生、老、病、死、失能，是每個人都必須面對的五種人生風險。中國人壽資深協理許鴻儒表示，「失能」風險除了會造成身體機能永久的損害外，也可能降低工作與謀生的能力，且失能並非老年人專屬，一旦發生失能狀況，年輕人需要被照護的期間更長，醫療及照護費用更龐大。

所以，若年輕人擔憂上述可能的風險，但仍不確定該不該買失能扶助險，建議可再從兩大面向評估，包括第一、家庭的責任，例如身為家中的經濟支付，會不會因傷病失能導致經濟中斷，而單身者是否有父母要照料，若不幸傷病失能，誰負責賺錢；第二、勞保的失能給付，能不能解決生活的問題。

評估過後想要入手失能扶助險，年輕人該如何挑選？首先，先看失能判定，保障範圍越大越好，賴昀表示，一般而言，殘廢等級判定會比巴氏量表判定保障範圍寬；再來，考量給付方式，許鴻儒說，可選擇同時享有一次領及月月領的給付方式，除了有一次給付的失能保險金可因應事發當下醫療、復健等龐大負擔，後續還有每月給付的照護扶助保險金，可支應照護費用及收入損失；最後，留意給付期間，越長越好，以確保往後照護生活有足夠的保障。

整體來看，賴昀強調，購買失能扶助險之前，一定要把條款看仔細。錠嵂保險經紀人區經理陳宣佑就特別提醒，保單條款中要釐清生活扶助金額度、生活扶助金給付月數。

所謂的生活扶助金，指的是當理賠情況發生後，保戶每月能領到的費用，費用會依殘廢的等級決定可領取的成數，最高可達100%。陳宣佑說，有些民眾會有保費越高，生活輔助金保額越高的迷思，但其實保額的高低，主要還是依據不同的商品有所分別。

生活扶助金給付月數，則是指民眾能領取生活扶助金的時間，依保單與殘疾等級有所不同，市面上目前的最高給付月份為50年。但民眾理賠時仍須注意，生活扶助金的發放，並非一定會發到給付月數，當保戶體況已經復原，不符傷殘資格時，保險公司就視情況終止給付扶助金。