理財規劃 | 如何用「定期定額」無痛存出20萬的紐約旅費 - :::: :: 80後女子的碎碎念 :: ::::

我因為對於「隨時可動用現金」有很強烈的不安全感，我就是喜歡現金放在口袋裡的保守老人，但現金放在口袋又會不知不覺花掉又不自知的揮霍少女，連花去哪裡都不知道的無知，直到我發現了「定期定額」這個玩意兒。

其實之所以會開始接觸理財，真的要是因為當初大學好友家裡有些負債問題，他不希望自己每個月辛苦賺的打工錢，付完學費、房租只能繳家裡欠債，所以很積極的想要透過「投資」的方式讓自己可以脫離債務的問題，所以那時候買了很多理財雜誌來研讀，像是「理財雜誌」、「Smart智富」等。

十年前就號稱是基金教母的蕭碧燕每篇專欄文章都在鼓吹「定期定額」的好處，即便已經過了十多年還是在講「定期定額」的相對低風險跟投資報酬率，就知道定期定額這個方式完全可以經得起市場檢驗。

什麼是「定期定額」？「定期定額」的好處又是什麼？

所謂的「定期定額」顧名思義就是「固定時間」投入「固定金額」去進行「固定扣款」。
「定期定額」其實是一個投資的方式，並不是一種「投資工具」，最常運用在基金購買上。

這個方法的好處有兩個

1. 因為他的觸發條件在於「固定時間」，也就是不管市場變化，時間到了就要固定扣款，因此你可能買在高點，也可能買在低點。但機率問題，人不會總是買在高點 ，也不會總是買在低點，一但時間拉長，扣款次數變多，就會攤平每次購入的成本。

2. 因為觸發條件在於「固定時間」，而且必須要累積足夠的扣款次數跟時間才能發揮效益，所以沒有「盯盤」的需要。因為短期波動對於你都沒有影響。至於「短期」到底是多久，可能是「三年」可能是「五年」，所以真的就是懶人跟投資小白最適合入手的投資方式跟法則。

簡單來說就是以「時間」換取相對低風險、有報酬的投資法則。時間在這裡很重要的原因是，如果你扣款的次數不夠多，就沒有機會去「攤平」買高的時候。

開始「定期定額」的痛苦扣款到無感扣款

但當初我開始「定期定額」根本就沒有想到「獲利」，這也是為什麼我認為很適合投資新手小白的原因。

因為理財的前提是：痾......你要有錢理啊

對於當初大學生的我來說，每個月的零用錢加上打工錢通常到月底都是花光光，最後一個月還要把可支配現金除以天數，每天控制花費預算的前提下，哪有錢可以理財。

當年定期定額最低扣款的金額是3,000元，你知道3,000元對一個大學生來說是一筆多大的數目嗎！

3,000元對當年的我來說，幾乎是每個月1/4~1/5的收入，每個月定期縮減3,000元花費真的是痛不欲生！

但我也不知道哪來的勇氣，觀察理財雜誌每個月都會有的基金績效排行榜裡面選了一個最順眼的，牙一咬就設定開始扣款。

而且為了怕自己戶頭的錢不夠扣款，我還設定扣款日就是自己領打工薪水的隔天，然後還太害怕如果戶頭錢不夠扣，會不會被銀行列為欠債（哪來得神觀念），就這樣開始我的定期定額扣款之路。

剛開始那一年，說有多痛苦就有多痛苦。

本來是只有要接近月底的時候才覺得窮，現在是每天都覺得窮！本來是只有月底前才開始分配每日花費上限，扣款後是每一天都要精打細算。

為了讓自己不要過得那麼拮据，上研究所後更是廣接研究助理，就是為了讓自己不拮据。

但也為了讓每個月都可以成功扣款，我自己也不知不覺養成新的消費習慣，到最後甚至已經對於每個月支出必須先扣3,000越來越無感。

但可怕的是，當你發現不再被每個月扣款3.000元追著跑，覺得自己滿手現金的時候，就又忍不住再多扣款一個定期定額，讓自己維持在一個「好像有錢但沒有現金花」的恐怖平衡。

這次投資的報酬就是：當我研究所畢業，去紐約找學姊玩耍兩週時，我完全不用跟爸媽拿錢，只是把基金獲利了解(印象中報酬率大概是15~20%)，就可以出國還在當地大買一番。(翻開當初的紀錄，紐約行大概花了我20萬元)

也因此，我就從大三開始持續扣款一路扣款到現在，幾乎從來沒有中斷過

「定期定額」養成強迫儲蓄跟消費習慣重新塑造的重要性

回顧我自己基金定期定額投資歷程對我的最大意義，我認為並不是獲利，而是建立對於理財的基本概念，以及強迫儲蓄習慣的養成。

與其說「定期定額」對投資小白來說是要「獲利」，我倒覺得是一種「習慣的養成」，畢竟定期定額並不訴求「短期獲利」，必須透過3～5年，甚至10年以上的扣款才能分散風險，創造更好的獲利。

但一但養成定期定額扣款的習慣，其實消費習慣也會自動改變，我記得大學剛開始定期定額扣款前，每個月收入大概是1萬元左右(打工＋零用錢)，就是知道自己容易被誘惑，如果沒有定期定額的壓力，每個月幾乎都會把錢花光光，就算這個月有剩錢存下來，下個月或下下個月也很容易看到想要的東西，心裡說服自己我上個月有剩的錢而毫不遲疑地買下去。

但開始有定期定額3,000元的壓力後，一個月可支配的金額就立刻變成7,000元，即便剛開始很痛苦，但當我習慣一個月只花7.000元的生活習慣，即便後來研究所可支配金額變多了，維持7,000元左右的生活開支並不會讓我覺得很拮据，因此反而把多出來的可支配金額拿去買第二支、第三支基金，甚至會想要多投資基金，把7,000元的生活費努力再縮減。

這種從每個月扣3,000元痛苦到覺得自己沒朋友(因為大筆聚餐都不敢去)，到假裝那3000元不存在的漸漸麻木，到後來養成消費習慣後，去續扣其他基金，我覺得都是理財的培養。

對於沒有投資經驗，或是沒有「儲蓄概念」又沒有人會給你「第一桶金」的人來說，利用「定期定額」強迫儲蓄真的是很好的開始。我除了用定期定額扣款並獲利了解存到去紐約的旅費之外，後來定期定額的強迫儲蓄+優於定存的獲利也幫助我在結婚、買房需要現金的時候可以立刻獲利了結做運用。

當然投資基金有賺有賠，基金的手續費之類的有很多眉角要精省，這就後話再談了。