學生信用卡能否成為校園信貸市場的下一個爆發點？

近日，銀監會等三部門聯合印發文件，暫停網貸機構從事校園貸業務，未來將鼓勵商業銀行和政策性銀行面向校園，研發校園貸產品。在此大背景下，針對學生市場的信用卡市場卻一片空白，學生卡能否成為校園信貸市場的下一個爆發點？

7月5日，支付清算協會發布《關於銀行發展學生信用卡業務的調研報告》（以下簡稱「報告」）。報告指出，當代學生總體上是低收入、低消費群體；每月資金主要來源於家庭，主要用途除日常生活消費外主要是社交、學習及旅遊；絕大多數學生能夠做到理性消費、量入為出，有少數學生會發生少量資金短缺；發生資金短缺時，多數學生會通過自己的努力或求助父母彌補，只有少數會對外借款。

眾所周知的是，隨著社會進步，大學生的金融需求日益增長，且該群體是潛在優質客戶，校園信貸已成為各類機構競相爭奪的領域。高利貸、「裸貸」、暴力催收等亂象頻發，嚴重損害了學生和家長的利益。

那麼，學生信用卡能否再次佔領學生市場呢？

2005-2009年，各商業銀行曾大力拓展學生卡市場，業務量大幅增長，但也由於無序競爭出現了各種問題和風險，在經過監管治理整頓之後，學生卡市場業務量急劇萎縮。招商、光大、中信、廣發等銀行紛紛暫停發卡，未發卡銀行如華夏銀行、北京銀行等也望而卻步。工農中建四大行以及郵儲、民生等銀行雖堅持發卡，但均明顯放緩了學生卡的發展步伐，如，建行學生卡新增發卡量從2006-2009年的292.6萬張降到了2010-2016年的40.4萬張，年均新增發卡量從73.15萬張降到5.77萬張，降幅高達92%。目前，在經濟增長速度放緩，商業銀行利潤率下降的情況下，各銀行對學生卡市場普遍看好。

學生信用卡市場的現狀

報告顯示大學生信用卡市場現狀主要表現在：學生持卡比例整體較低，對信用卡也缺乏深入了解，但具有較強的辦卡意願，普遍對費用、還款期、信用額度和辦卡的便捷性等因素較為注重；目前學生卡產品針對性不強，在利率、還款期限等方面缺乏相應的優惠措施，信用額度也偏低；各銀行較為重視發展學生卡業務，但各銀行之間發展並不均衡，且目前普遍處於萎縮狀態。目前學生卡產品針對性不強，在利率、還款期限等方面缺乏相應的優惠措施，信用額度也偏低，主要表現在：

1.無優惠利率。銀行沒有考慮到學生收入較低和學生卡帶有一定公益性的特點，對學生卡實行特殊的優惠利率政策，而是對免息還款期以外的賬單實行與普通信用卡一樣的利率（日息萬分之五），或執行統一的分期付款利率，不符合廣大學生的期待。

2.無特殊還款期。學生在校期間，除家庭提供的生活費以外基本無額外收入，但畢業后收入一般會呈穩步上升的趨勢。銀行沒有考慮到學生的這一特點對學生卡設置特殊的還款期，而是與普通信用卡一樣實行最長56天的免息還款期，與學生的期待有較大落差。

3.本專科生信用額度偏低。調研顯示，本專科生單張學生卡額度和學生卡總額度在1000-3000元的佔比最高，分別為31.6%和25%；其次是1000元以下的，佔比分別為26.3%和25%；兩項合計，單張學生卡額度和學生卡總額度在3000元以下的佔比均過半。碩士生單張信用卡額度和信用卡總額度在10000元以上的佔比最高，均超過50%；1000-3000元的，佔比分別為6.25%和5.9%；1000元以下的，佔比分別為6.25%和11.8%。博士生單張信用卡額度和所有信用卡總額度在10000元以上的佔比最高，均為40%；1000-3000元的，佔比分別為20%和0%；1000元以下的，佔比均為0。詳見表1、表2。

表1.不同學歷學生單張信用卡額度分佈情況

表2.不同學歷學生所有信用卡總額度分佈情況

各銀行普遍反映，當前給予本專科生、碩士生、博士生的單張卡信用額度大體按照1000-3000元、3000-5000元、5000-10000元作為基本標準。

考慮到學生總體的消費水平和資金短缺情況，以上授信水平基本能滿足碩士生、博士生的消費需求，但大量存在的1000元以下的信用額度難以滿足部分本專科生的消費需求。本專科生基本消費與碩士生、博士生相差不大，但是由於國家補貼和額外收入較碩士生、博士生相差很大，所以更容易出現資金短缺。調研顯示61.9% 的學生「希望額度更高」，其中主要就是本專科生。

學生卡市場發展面臨的問題

部分政策已不適應當前學生卡市場的發展要求（第二還款來源政策嚴重束縛了學生卡市場的發展、預借現金業務管理要求無法滿足學生消費需求、發卡銀行數量限制影響了學生卡市場的良性競爭）；商業銀行的產品服務和競爭意識有待進一步增強（一是內部考核機制問題；二是創新模式單一、產品雷同；三是風控手段有待於進一步提高）；學生對信用卡等金融知識的普及有待提高。

目前，全社會已形成共識，學生合理的金融需求得不到正規金融機構的滿足，是近年來「校園貸」亂象滋生的重要土壤。因此，在政策上要鼓勵商業銀行等金融機構「把正門打開」，讓學生卡重返大學校園，滿足學生合理的生活、消費和融資需求，達到學生、發卡銀行和社會三贏的效果。

建議

最後報告提出以下建議：適度放寬學生卡部分政策（適度放寬第二還款來源要求、適度放寬預借現金業務管理要求、適度放寬發卡銀行數量限制）；鼓勵和引導商業銀行推出針對學生的特色優惠產品和服務（鼓勵發卡銀行實行優惠費率、鼓勵發卡銀行提供特殊的還款期和最低還款額、鼓勵發卡銀行適度提高本專科學生卡首次授信額度）；充分利用大數據和徵信體系（進一步擴充徵信數據源、利用大數據提高風控水平、建立與高校之間的聯動機制）；加強校園金融知識普及教育。

值得一提的是，5月17日，廣東建行對外宣布，在2015年成立的「金蜜蜂」校園金融服務品牌的基礎上，在全國率先推出有特色的校園金融貸款——金蜜蜂校園快貸。也是在同一天，銀行宣布也將於近期在華中師範大學首發「中銀E貸·校園貸」產品。並表示，由於考慮到學生收入不穩定，特推出中長期貸款政策，業務初期最長可達12個月，未來延長至3~6年，覆蓋了畢業后的入職階段。

不過目前在學生信用卡市場上，商業銀行還未推出相應的優惠政策。在學生市場，推出相應的優惠政策，對於學生和銀行來說，都可能是雙贏的結果。