小額理財搞懂這些招數，比別人多賺160%

生活中，小額理財是困擾很多人的難題。經常有朋友問：「手裡有十萬塊錢，如何理財？」，或是「每月能剩下1萬，如何理財？」。

實際上，小額理財並不困難，今天我們請到挖財總裁助理，商務決策部總經理——美元，給大家分享小額理財的心法和招術。

心法一：小額理財不是萬能的，但沒有小額理財是萬萬不能的。

小額理財不能一夜暴富。在風險不變的前提下，年化收益率每提升1%，難度都很大。巴菲特大神的投資收益率，比銀行理財只多了不到20%，所以，10萬元本金，即使巴菲特附體，也不可能在風險不變的前提下多賺2萬，更不可能一夜暴富。

另一方面，小額理財是財富積累的基礎，財富需要經營才能積少成多。如果不能保值增值，就會像竹籃打水，盛進來的水很快就漏光了。學會小額理財，隨著時間的推移，我們將獲得意想不到的回報。

心法二：與時間交朋友，學會與時間相處。

理財需要時間的陪伴，時間第一個個好處是複利效應。如果投資的年化收益率是10%，十年之後，我們的回報是（1+10%）^10-1＝160%，平均每年的回報變成了16%。多出了6%，這就是時間帶來的複利效應。

時間帶來的第二個好處是平滑風險。我們都知道，風險越高，收益越高，而如果有時間這位朋友幫忙，我們就可以選擇風險較高，收益較高的投資品種，讓時間幫我們把風險降下來，於是我們就可以承擔更小的風險，獲得更高的收益。是不是很神奇？後面我們會提到它的應用方法。

有了心法，我們再來看招術。

招術一：股票投資

股票市場風險很大，每天的波動可達10%，一個月內波動50%也常有發生。高風險伴隨著高回報，股票市場的長期年化收益率可達10%，即使在更為成熟的經濟體，英美等各大股市的長期年化收益率也在7%左右，遠超同期優質債券的收益率。

股票投資，建議普通投資者選擇餐飲、醫藥等長期發展趨勢好的行業，用7-10年時間平滑大盤的波動風險，獲得穩定的回報。

招術二：基金投資

基金投資是一種委託基金管理人投資的投資方式，選擇基金管理人很關鍵。那些經歷過牛熊市檢驗，業績穩定在前25%的基金經理，應該首先考慮。

在選好基金以後，我推薦定投操作。每月或者每季度，投資固定的錢，可以進一步平滑基金的波動，獲得穩定的回報。基金定投通常通過3－5年就可以平滑其波動風險。

招術三：銀行理財

銀行理財產品通常有穩定的預期年化收益率（4%－6%），風險低，門檻通常在5-10萬元，期限較短，適合保守的投資者。

投資時要注意甄別兩類產品：第一類是僅由銀行代銷的產品，我們應查看合同，確認產品發行方。第二類是凈值型和「掛鉤型」產品，凈值型產品沒有預期年化收益率，類似基金，每個周期收益有漲有跌。掛鉤型產品是掛鉤股票、黃金、大宗商品等指數的產品，其預期收益率通常較高，但實現的概率遠低於普通銀行理財產品。

招術四：互聯網理財

互聯網理財包括P2P和金交所等非標理財產品。好的互聯網理財產品收益率明顯高於銀行理財（5%－9%），風險略高於銀行理財，投資門檻通常在100-1000元，期限較短，適合風險偏好中等偏保守的投資者。購買這類產品，首先要選擇資質好的平台，一般看公司成立時間，股東背景，高管背景。另外，收益率也是一個簡單的識別指標，在不做營銷補貼的情況下，10%的收益率是不可持續的，背後通常伴隨著更大的風險。

以上是一些適合小額投資的招術，總結一下：如果是收益浮動較大的投資品種，我們要關注長期收益率，通過時間平滑波動獲得回報；如果是收益比較穩定的投資品種，我們首先要鑒別真偽，保障本金，在此基礎上再追求更多回報。

實戰案例：

挖小寶，存款10萬，每月結餘6000，明年十一準備出國游，五年左右考慮買房付首付，如何理財？

投資策略：

資金五年後可能全部使用，不考慮股票投資。未提及風險偏好，根據大部分普通投資者的特徵，暫時默認為中等風險偏好。投資標的主選互聯網理財和基金定投。

互聯網理財，選擇挖財寶季度寶、7天、半年期、一年期產品，獲得較高的收益，同時兼具流動性。

基金定投選擇近3-5年表現穩健，行業發展穩健向上，業績較好，基金經理從業經歷3年以上，在至少1隻基金任職2年以上，且每一段任期的投資回報均高於行業平均水平，比如：

金額分配上，現有存款6-9萬買互聯網理財，7天的產品不低於1萬，季度寶不低於3萬，1-4萬買基金，每月結餘6000投資2隻基金，各投3000元。