郵儲銀行的區塊鏈技術實踐

「在金融領域，區塊鏈可以低成本地填平交易各方之間的信任鴻溝，使得交易環境更為安全可信。也能夠有效地提升金融機構的經營效率，管控風險，並縮減交易和管理成本。更為顯著一點的是，在填平了金融機構交往中的信任鴻溝后，很多原有傳統業務流程可被簡化或省去，而新的金融交易模式有可能創造出來。」近日，郵政儲蓄銀行(以下簡稱「郵儲銀行」)副行長曲家文表示。

近兩年來，區塊鏈由於其安全性、共享性、互信性、效率性等特點，成為當前金融科技最前沿和最熱門的課題。

大熱的區塊鏈技術

區塊鏈是什麼?通俗來講，區塊鏈就像一個由所有參與方共同維護記賬的公共台賬，在他們的監督下，有許可權的使用者可在台賬上寫入記錄，同時寫入者的身份、寫入時間也會被記錄在台賬上。台賬上記錄的信息不可被刪除或修改，並且這些信息可被所有使用者隨時查閱，可以說不可篡改性給所有參與方提供了信任基礎。另外，這本台賬上可加入自動控制的機器，控制什麼內容可以被什麼人寫，什麼內容不可以被寫，還可以控制在某些約定情況下自動地寫入記錄，這就是區塊鏈的智能合約功能。同時，這個自動控制機器的所有零件是透明的，可以被所有使用者審查。整個管控和監督機制都可通過機器自動完成，信息通過互聯網來傳遞，效率極高。

「在金融領域，區塊鏈可以低成本地填平交易各方之間的信任鴻溝，使得交易環境更為安全可信。」曲家文表示，「也能夠有效地提升金融機構的經營效率，管控風險，並縮減交易和管理成本。更為顯著的是，在填平了金融機構交往中的信任鴻溝后，很多原有傳統業務流程可被簡化或省去，而新的金融交易模式有可能創造出來。」

國內外各大金融機構正是瞄準區塊鏈的這種具有推動金融業深刻變革的潛力，紛紛開展區塊鏈技術研究和應用，積極部署區塊鏈戰略。目前，已有多家金融機構積極嘗試利用區塊鏈的技術特性，在數字貨幣、資產託管、股權交易、電子票據、清算結算、跨境金融、資產交易、供應鏈金融、金融審計等業務場景中，解決以往金融交易管理中成本高、流程長、信用校驗複雜、多機構間數據不一致性等問題。

例如，美國納斯達克使用 Linq 區塊鏈平台進行私人股權登記管理，以實現私人股權交易的無紙化，從而提高其流動性;微眾銀行和華潤銀行基於區塊鏈技術開發了聯合貸款備付金管理及對賬平台，減少日終文件對賬環節，把此前需要在 T+1 完成的對賬縮短到准實時;招商銀行建設了基於區塊鏈的跨境直聯清算系統，實現了總行與海外分行各節點的資金清算，並將報文傳遞時間由 6 分鐘縮減至秒級;普華永道正在嘗試研發建設區塊鏈金融審計系統，以實現實時審計跟蹤，並簡化監管報告工作;央行也在積極研究基於區塊鏈的數字貨幣和電子票據系統，用以提高系統可靠性，以及解決貨幣和票據偽造問題，降低成本和操作風險。

郵儲銀行的實踐

今年初，郵儲銀行攜手國際商業機器()有限公司(IBM)推出基於區塊鏈的資產託管系統。該系統以區塊鏈的共享賬本、智能合約、隱私保護、共識機制等四大機製為技術基礎，選取了資產委託方、資產管理方、資產託管方、投資顧問、審計方等五種角色共同參與的資產託管業務場景，實現了託管業務的信息共享和資產使用情況的監督。

典型的託管業務流程往往涉及多方參與，包括資產委託方、資產管理方、資產託管方以及投資顧問在內的多個不同金融機構。然而由於單筆交易金額大，參與方多，各方都有自己的信息系統，而交易方以往大多依託於電話、傳真以及郵件等方式反覆進行信用校驗，費時費力。

郵儲銀行推出的區塊鏈解決方案實現了信息的多方實時共享，免去了重複信用校驗的過程，將原有業務環節縮短了約60%-80%，令信用交換更為高效。智能合約和共識機制將資本計劃的投資合規校驗整合在區塊鏈上，並確保每筆交易都是在滿足合同條款、達成共識的基礎上完成。區塊鏈具有不可篡改和加密認證的屬性，可以確保交易方在快速共享必要信息的同時，保護賬戶信息安全。此外，區塊鏈有助於審計方和監管方快速獲取信息，提前干預和管控，繼而提升整個行業的風險管理水平。

這項金融科技創新證明了區塊鏈技術可以被應用在銀行業務環境中，低成本地解決金融活動中的信任難題，增強互信、簡化流程、提高效率，同時提升風險管理水平。區塊鏈技術應用是助力金融機構實現高效、安全運作的一項重大創新。

在曲家文看來，區塊鏈技術在一定程度上能夠解決金融的本質 ——信用問題。特別是在某些金融業務場景下，區塊鏈技術可使交易多方在互聯網上實現全球範圍內低成本的價值轉移。因此，區塊鏈在金融業具有廣泛應用前景，並將成為金融科技創新的重要方向之一。

曲家文表示，郵儲銀行將密切關注區塊鏈技術的最新進展，組建專業團隊對區塊鏈技術進行持續跟蹤研究，積極嘗試其他銀行業務應用區塊鏈技術的可能，例如供應鏈金融、倉儲質抵押、貿易融資和擔保等業務，不僅把區塊鏈作為新技術來應用，更要發揮區塊鏈的創新思路，構建可控的商業模式來推動業務創新。