銀行存管來了，米庄理財讓自融無處可逃

自從互金行業整治開始，銀行存管就是各大平台的一個心病，現在真正上線銀行存管的平台也不過 20% 左右。簡單點說，有了銀行存管，用戶的資金的流通就有了自己的通道，不管是出借、回款都和平台資金分開，這樣平台的資金管理更加規範，能防止平台私用用戶的資金，防止自融。

啥叫自融？

有的平台想把網貸平台的出借人資金留給自己，用 P2P 平台給自己撈錢，給自己的關聯公司撈錢，這些 P2P 平台名為中介，實則成了非法集資工具。平台自融，最大的風險在於資金的用途缺乏約束，投資人的錢極有可能將資金投資於高風險項目，甚至用於償還平台負責人的原有債務。這種行為是監管所明令禁止的。

如何識別自融？

先來判斷平台是否用銀行資金存管。

銀行資金存管是指 P2P 平台需要將交易資金、平台相關備付金、風險金等存放於銀行賬戶。對於P2P平台來說，銀行資金存管是監管層的硬性要求。存管的目的是杜絕平台自融和挪用用戶資金的可能，有效保障用戶資金的安全。

截至 2017 年 5 月底，共有 433 家正常運營的網貸平台宣布與銀行簽訂直接存管協議，約佔同期 P2P 網貸行業正常運營的平台總數量的20.16%，其中有 221 家正常運營平台與銀行完成直接存管系統對接並上線，佔比為10.29%。

也就是說，起初一些能夠上線銀行資金存管的平台都是像米庄理財一樣有一定實力的平台，並且這樣的平台也願意在合規的道路上越走越遠，這類平台在行業各方面都處在領先的狀態。

為什麼大部分平台無法對接銀行存管？小平台找大銀行很難，儘管最新的監管要求銀行與 P2P 平台合作並不承擔連帶責任，但大銀行害怕為小平台「背書」而受牽連，所以有實力的銀行在對接銀行存管方面會比較慎重，而大量不知名的小的城商行倒是樂於從這項業務裡面獲利。其二，平台與銀行對接和數據遷移也麻煩，主要是技術上的問題，小馮妮兒從某大平台內部了解，雙方光技術對接就花了半年左右的時間。

不過，有些別有用心的平台打著銀行存管的幌子去騙取用戶的信任，於是乎「偽存管」出現了。

「掛羊頭賣狗肉」型：

有的平台故意混淆視聽，聲稱與銀行有「戰略合作關係」，或者自己在銀行存一筆錢就說資金在銀行託管，實際上這並不是真正的資金存管。

「雙軌並用」型：

這種平台採取了老人老辦法、新人新辦法的方式，雖然平台上線了銀行存管系統，但是實際上是兩個系統並存的狀態，新用戶用存管版平台，老用戶還是按照之前的第三方支付系統。這樣做有什麼好處？沒有存管的那部分資金成了平台的「灰色地帶」，至於會不會合規使用全憑平台「良心」。

需要注意的是，有些平台為了不影響客戶體驗，也採用這種方式，所以針對雙軌並用的這種平台，大家還需要更多甄別。

如何辨別「偽存管」？

1、看宣傳措辭。

只有寫明銀行存管已經上線才是表示真正的銀行存管，像「達成戰略合作協議」、「簽約」等措辭只不過表明雙方才開始有接觸意向。一句話，談戀愛不代表結婚。

2、看操作體驗。

真正上線銀行存管的平台會提示投資人開立存管銀行的Ⅱ類賬戶，系統將要求投資人填寫相關信息，並簽署存管的三方協議。我們以米庄理財為例分析。

米庄理財是和恆豐銀行合作的，如果是新用戶，先下載米庄理財 app 並註冊，在進行充值或購買或綁定銀行卡等操作時就會有開通恆豐銀行賬戶的提示，填寫信息並點擊「馬上開通」，平台將會為您自動開通恆豐銀行存管賬戶。如果你是老用戶，同樣在進行購買、充值、提現等操作時，點擊授權開通后，也會開通該銀行的存管賬戶。

3、去銀行查詢。

投資人知道平台與哪家銀行合作以後，可以直接去銀行詢問，核實平台存管情況。