銀行人剛剛邁過630拉存款大考關！根深蒂固的信貸文化何時休

630，對銀行人來說，是拉存款大考的日子。想必現在回想昨天緊張的情景，多少銀行人都是五味雜陳。

「昨天忙了一天，各種打電話拜訪客戶，就希望能趕在6月最後一天把任務完成。我們網點今年以來存款餘額較年初一直是負增長，行長給的壓力很大，好在下班前完成了任務。」華北地區一國有大行網點櫃員稱。

「6月最後一天，一個大客戶過來轉賬，把錢轉到別的銀行，我內心都要鬱悶死了。」江蘇一股份行支行櫃員稱。

拉存款「沖時點」已經成為銀行業根深蒂固的信貸文化，儘管國外的銀行也非常重視存款，並把存款作為網點考核非常重要的一部分，但「沖時點」的現象也算是獨有，這與多年來銀行追求規模效應的發展理念有關，且預計中短期內很難有大的改變。

沖時點究竟為了什麼？

如果你的朋友圈裡有銀行的朋友，想必你最近應該經常見到這樣類似的帖子。

這不僅引起人們一個好奇，為什麼這麼多銀行到了6月底就要可勁拉存款？

實際上，每逢半年末、年末等關鍵時間節點，有一個專有的名詞來形容銀行業聲勢浩大的拉存款陣勢——沖時點。

可以說，沖時點已成為銀行業的一種信貸文化。儘管近年來監管部門出台了相關政策淡化銀行沖時點行為，如2014年銀監會《關於加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，設立月末存款偏離度指標，意在約束商業銀行存款「沖時點」行為，緩解月末、季末存款等的大幅波動；2015年央行改革存款準備金考核辦法，由時點法改為平均法考核等，但很多銀行並沒有相應的改革行內的考核辦法，沖時點的行為並沒有消失。

「監管部門的改革並沒有改變銀行內部的評分機制和考核機制，銀行還是主要依據拉存款的完成率來確定一線櫃員的薪酬規模，目前看也沒其他適合的考核標準。」上述江蘇股份行人士稱。

券商記者從多家銀行了解到，目前不少銀行對櫃員的存款考核既有日均存款考核，也有時點存款考核，時點考核的歷史更長，且並沒有因為監管部門出台淡化銀行沖時點的政策而取消時點存款考核。

這就引出另外兩個問題，為什麼銀行如此需要存款？為什麼需要衝時點的存款？

對於第一個問題，很好理解，存款是銀行穩定低成本的負債來源，負債的大小支撐資產的規模。一銀行業分析人士對券商記者表示，前幾年由於中小銀行在吸儲能力方面弱於大行，一方面缺乏穩定足夠的存款來源，但另一方面這類銀行資產擴張較快，這種情況下就選擇依賴同業負債來支撐負債端來源，以部分替代對存款的需求。

今年以來，央行加大MPA考核，以及銀監會加強對同業業務的監管，使得這類銀行無法再向過去那樣倚重同業負債，所以今年以來不少銀行(尤其是中小銀行)對存款的需求更為旺盛。

「銀行天生對存款的需求就很強。不過，即便今年以來不少銀行對存款的需求變得更強，但這本身與6月底沖時點沒太多直接關係。」上述分析人士說。

既然沖時點與支撐資產擴張規模沒有太多直接關係，且監管部門已經改進了考核方式，那為何還要一直延續？不少受訪人士均認為，主要是因為「面子上的壓力」。

「除了面子工程，我想不出其他能解釋這種怪象的理由了，有些銀行高層甚至認為，時點存款是檢驗一家銀行人氣的關鍵指數。銀行沖6月最後一天的存款規模，無非是為了在寫年中總結和對外宣傳時，能讓數據好看些。」上述銀行業分析人士稱。

「每年6月底，四大行之間拼存款拼得很兇，尤其是在公司存款和機構存款方面，但我也想不出這究竟又何實際意義。」上述國有大行櫃員稱。

由沖時點引發的行業怪象

沖時點的考核壓力，讓銀行櫃員絞盡腦汁，想盡一切辦法，畢竟考核能否達標直接關係到績效獎金，這甚至催生出很多畸形的現象。

一個常見的現象叫「存款一日游」，就是為了應付6月最後一天的考核，只要保證資金在6月30日轉入並待一天就行，哪怕第二天就轉出也沒關係。

「這種現象很普遍，銀行的客戶經理經常會到半年末時點找老客戶幫忙應應急，也就用一天，第二天就轉出。」上述國有大行櫃員稱。

但有時「存款一日游」並不是免費的，而是要花錢買存款。「以前很多銀行，甚至包括國有大行會以很高的價格買存款，我遇到過千分之五、千分之六的返點，也就是6月30日存入1000萬活期，銀行可以給儲戶返點5-6萬，不過現在不少銀行已經取消了，但也存在客戶經理自掏腰包買存款的現象。」北京一股份行人士稱。

這甚至還滋生出資金掮客的灰色行業，這群人專門幫助銀行找資金，並從中獲利。此外，有受訪的銀行業人士介紹，銀行也會從貸款客戶方面切入，在授信審批時協商好存款配比，甚至銀行處於強勢一方的話，還會要求企業幫助銀行找資金沖時點。