不良徵信記錄5年後自動消除，借的錢不用還了？

如今，個人信用狀況已變為「經濟身份證」，個體在社會生活中的活動都將產生信用記錄，其作用正日益凸顯。一旦出現信用污點，帶上不良記錄的「身份證」，你會發現很多經濟活動都舉步維艱。

什麼情況下徵信會產生不良記錄？

1、銀行貸款違約：房屋按揭貸款、無抵押貸款等各類貸款項目到期不還款視為逾期。這裡值得注意的是，當貸款利率上調時，千萬記得要按新的利率計算月供還款，否則也會產生欠息逾期。

2、信用卡、水電費、電話費缺乏按時還款繳納的意識：信用卡一定要在規定的時間內按時足額償還，即便是0.01元沒有還，也是會被視為逾期的。信用卡通常有1—3年的免年費期，或者當年消費一定次數可以免年費，當免年費期一過，系統就會自動從卡上扣一定金額的年費，持卡人若不在規定時間內交納年費就會被記逾期。此外，欠水費、欠電費、欠燃氣費、欠垃圾費、欠物業費、欠電話費，目前已經在很多地區被納入央行的徵信記錄。這些細微的小事都有可能會被納入「官方徵信」的範圍，影響你的個人信用。

3、為人擔保聯責：如果你擔保的人沒還款就跑路了，作為擔保人的你會被連帶問責，對於你來說也相當於增加了一個信用污點。。因此，為他人擔保時千萬要慎重，不要以為只是簽個名而已。

4、代理還款機構未及時劃款造成違約：現在，很多人選擇通過代理機構辦理個人貸款業務，代理機構既負責申請貸款，也代理還款，如果代理機構不及時劃款給銀行，你就會產生逾期。

此外，通過房地產開發商代理房屋按揭，汽車經銷商代理汽車貸款，也可能出現此類逾期。個人辦理住房公積金貸款時指定公積金賬戶作為還款賬戶，如因單位繳存不及時，或公積金中心與銀行間划賬存在時滯，也會造成逾期。

所以，即使雇傭了代理機構，也要定期關注自己的還款情況。如果發生以上情況，要及時與相關金融機構說明情況。

5、相關機構或公共管理系統信息記錄錯誤：數據報送方和數據加工方都有可能會因工作人員操作失誤、系統故障、數據傳輸錯誤、數據更新不及時等原因造成數據錯誤。情況發生后，要趕緊到當地的人民銀行徵信部門申請異議處理。

6、身份盜用引起的違約：即身份證丟失被他人冒用辦理貸款或者信用卡而導致的違約。但現實生活中往往存在以下情況：身份證借予他人辦理貸款，出現逾期，即由借出身份證的主體承擔責任；房地產開發商利用員工身份證件，以個人按揭貸款的名義批量在銀行申請貸款，用於公司的周轉資金，當公司難以做到逐月按時還款時，大量的逾期被記在員工名下。出現類似情況，一定要先通知放款機構，然後通過法律保護自己的權益。

不良記錄五年後自動消除是怎麼回事？

如果你以為，不良徵信記錄五年後即可自動消除，之前借過的小貸可以不還就大錯特錯了。不良記錄五年自動消除指的是當您逾期，留下信用污點后，從您還清欠款日起，五年後污點自動消除，之後不再影響您辦理貸款，申請信用卡。

舉個例子，小王從銀行借了一筆貸款，3月5日應還款，逾期后留下信用污點，他在5月5日還清欠款並繳納罰金。徵信污點將在5年後的5月5號自動消除，換句話說「不良徵信5年洗白」是指還清欠款后的5年，而並不是從你逾期的那天開始算起。

貸款逾期了會怎麼樣？

不同的逾期情況對個人的影響也不盡相同：

逾期三天之內：通常情況下，銀行都會有容時容差的機制，不會影響您的個人徵信（國有四大銀行要求會比較嚴格，有些逾期一天也可能上），因此您只需要繳納欠款，逾期利息和滯納金就好了。

逾期三天以上：需要詢問機構是否將您的信用記錄提交。如果還沒有提交，及時還款有消除逾期記錄的可能。如果已經提交，需要及時還款。從還款日起，五年後自動恢復個人信用記錄。

花錢就可消除個人徵信污點？

在某網路社區以「徵信不良記錄」為關鍵字進行搜索，看到確有一些人打著「消除個人或企業的不良徵信記錄」的旗號，誘導網友點擊。然而，更多的搜索結果顯示，網上已有不少人因為誤信「消除個人或企業的不良徵信記錄」而上當受騙。

有報道稱，去年年中，上海市民蔡先生因產生了多筆信用卡的逾期未還記錄，辦理不了銀行貨款。他便通過網路找到了自稱「能消除信用卡不良記錄」的徐某。一番交談后，徐某表示，他在銀行內部有關係，只要蔡先生花點錢，就可以幫忙抹去不良記錄。蔡先生先後支付了2萬餘元「打點費」。錢匯出后，逾期還款記錄並未消除，而徐某也人間蒸發了。蔡先生這才意識到自己被騙。

還有一個案例：有網友找到了一位能「代消銀行不良記錄」的人，約定事後付款6000元。半個月後，該網友接到通知說「不良記錄已消除」。隨後，該網友去了人民銀行的徵信中心查詢了一下，記錄果然沒有了。於是，該網友向「辦事人」支付了6000元現金。過了很久，該網友才發現，這種情況是被不法分子鑽了空子。原來，當時正值2012年新舊版本的信用報告更替，這位網友的不良記錄按規則被自動消除，並非經過人為改動。

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