深度測評：多次賠付重疾險有哪些，哪款性價比最高？

目前有70多家壽險公司，每年都會有大量的產品上市，在過去的一年內我們挑選了市面上比較優秀的產品推薦給大家。新年伊始，工銀安盛推出了御享人生這款多次賠付重疾險，讓我們伴隨這次產品測評，看看重疾險都有哪些分類，具體如何挑選？

目前市場上多次賠付的產品還是比較多的，具體如下：

• 中英人壽愛相隨

• 太平人壽福祿倍至

• 新華人壽多倍保

• 同方全球康健一生多倍保

• 中意人壽悅享安康

工銀安盛御享人生這款產品用一句話來總結的：全面對標（借鑒）康健人生多倍保，在整個市場中屬於跟隨型的產品，沒有本質上的創新，但是在產品細節上又有一些亮點。

通過對比分析表格，可以直接看到這幾款多次賠付重疾險的區別，另外我們將之前推薦的華夏健康人生（健康人生=常青樹2016，常青樹2016已退市，健康人生仍在售）也添加到表格，更加方便大家對比查看。

一、重疾險有哪些分類，有何不同？

關於重疾險的分類和區別，我們在不同的文章裡面已經講的很多了，這裡我們在進行一次簡單總結：

終身型重疾險：

• 產品解讀：重疾+身故雙保障，含有壽險責任，由於意外身故或者90歲正常老去也是賠付的。這類產品保障終身，保障全面、豁免多樣，有的產品會贈送綠色醫療通道等增值服務，深藍君建議適合預算充足的朋友。

• 典型代表：華夏健康人生、平安福、國壽福等

消費型重疾險：

• 產品解讀：同終身型重疾險相比，消費型重疾險沒有壽險責任，只關注疾病的保障，所以保費相對較低。而且保障期間靈活多樣，可以選擇保障到70歲/80歲，所以年繳保費就會更低。深藍君覺得比較適合預算有限，或者搭配終身型重疾險做高保額。

• 典型代表：陽光隨e保、弘康健康一生A、華夏至尊寶、和諧健康之選

返還型重疾險：

• 產品解讀：返還型重疾險從保障的角度來看和終身型重疾險沒有區別，僅在其基礎上增加了返還保費的功能，比如可以在77歲/88歲返還保費。由於帶有返本的設計，所以每年的繳費金額也會稍高，我們可以理解為羊毛出在羊身上。對於普通家庭來講，如果保障沒做全保額沒有做高，深藍君強烈不推薦購買返還型重疾險。

• 典型代表：華夏福、健康源2號、長城康健人生

多次賠付重疾險：

• 產品解讀：上面提到的所有重疾險都是單次賠付的，具體來講就是賠付一次拿到保額，合同就結束了。多次賠付的重疾險就是將疾病劃分幾組，這一組發生理賠后，保單現金價值變為0，同時身故責任也終止了，但是其他重疾分組責任仍然存在。如果在180天（有的產品是1年）后，再次發生屬於其他組的重疾，是仍然可以拿到保額的。一般來講，多次賠付一定是會比單次賠付貴一些，並且有些保障不如單次賠付做的全面，比如投保人豁免/全殘保障等。

• 典型代表：康健一生多倍保、悅享安康、御享人生

對於預算有限的家庭，深藍君建議不要盲目追求終身型/返還型，最重要是保障要全、保額要高，所以推薦消費型重疾險。對於預算比較充足的朋友，可以結合自己的需求和側重點，選擇適合自己的產品。

二、御享人生怎麼樣，值得購買嗎？

深藍君測評過多次賠付的重疾險，之前我們只推薦2款，分別是同方全球康健一生多倍保和中意人壽悅享安康，這兩款產品可以總結如下：

• 康健一生多倍保：疾病保障全面，單次賠付的價格，獲得多次賠付的保障。

• 中意人壽悅享安康：悅享安康雖然保障尚可，但是作為一款重疾險該有的都有了，核心優勢就是重疾賠付不分組，屬於國內首創。保費比康健一生多倍保貴了6%-10%左右。

了解了我們前面推薦的產品后，一起看下工銀安盛御享人生在市場中的位置，在深藍君看來，這款產品和同方全球多倍保相似度高達90%以上，所以主要看一下這2款之間的差異就好了。

比較分析1：保費

工銀安盛御享人生剛剛上市，所以在定價上有比較大的主動權，具體來說就是：男性費率御享人生整體略低於多倍保，而女性費率兩者基本相同，整體僅比康健一生多倍保便宜3-5%。

如果購買50萬保額的話，每年保費差距也就是幾百元左右。所以深藍君覺得保費的差異，不是購買決策的關鍵因素，畢竟相差不大。

比較分析2：重疾定義與分組

關於病種：康健一生多倍保和御享人生都是80種重疾份4組，最多賠付3次。我們都知道法定的25種重疾已經佔了理賠案件的95%以上，兩者該有的都有了，只是產品設計上2家保險公司做了一些差異化。

這裡深藍君沒有把每一條疾病都類比出來，因為根據我過往的經驗，就算把每條疾病的名稱列出來，不詳細對比這種疾病的理賠條款是沒有任何意義的。所以深藍君只挑選了一些大家需要知道的內容，具體如下：

• 御享人生對於重疾行業標準中「嚴重阿爾茨海默病」和「嚴重帕金森病」只保障到70歲，這算一個明顯的劣勢。

• 嚴重的胰島素依賴型糖尿病（Ⅰ型糖尿病）、嚴重川崎病，賠付條件較同方多倍保更為寬鬆。

• 嚴重哮喘/幼年型類風濕性關節炎、全身型幼年類風濕性關節炎，賠付條件較同方全球多倍保更為嚴格。

綜合下來，無論是疾病定義還是重疾分組，康健一生多倍保和御享人生沒有明顯差異，可以說是各有千秋。如果大家看的頭暈，這裡深藍君教大家一個小竅門，就是在購買重疾險的時候，可以著重看一下是自己關注的病種，比如家族病史或者結合自己的身體條件有針對性的挑選。

比較分析3：輕症定義與分組

輕症的賠付康健一生多倍保和御享人生都是賠付20%保額，兩次要求間隔至少180天，最多賠3次。但是御享人生是分4組，而康健一生多倍保是分3組，肯定是4組比3組好一點。另外從輕症定義和賠付標準看，工銀安盛御享人生也會更有誠意。

但是同方康健一生多倍保有「微創冠狀動脈搭橋手術（或稱微創冠狀動脈旁路移植術）」，而御享人生是沒有的，所以有優勢也有劣勢。

比較分析4：繳費期限

御享人生和其他產品相比，有一個非常明顯的優勢，就是0-35歲可以選擇30年繳費，這在其他終身型重疾險中是不多見的。消費型的弘康健康一生A是可以選擇30年繳費的，這也是我們之前推薦這款產品的理由之一。

關於繳費年限的選擇，深藍君之前繳費的文章裡面，我們已經有過結論：

• 保障型保險：選擇長期繳費，槓桿更高

• 理財型保險：選擇短期繳費，收益最大

• 結合個人情況：一定要結合自己收入和現金流來選擇

保險繳費和房貸有些類似，繳費時間越短，總的費用越少；期限越長，總費用就越多。我們購買保險就是想轉移自己的風險，花最少的錢獲得最高的保額。所以在收入穩定的前提下，應選擇較長時間的繳費方式。

而且深藍君之前也分析過，在這種貨幣增發、通貨膨脹較大的情況下，適當的擴大低利率的負債是比較合理的選擇，所以綜合考慮下，深藍君建議35歲以下的朋友選擇30年繳費。

比較分析5：附加服務

目前國內競爭比較激烈，各家公司都會提供一些增值服務。深藍君建議大家不要被花樣繁多的內容迷惑，比如電話問診、預約挂號等價值量都不高 ，都是保險公司的營銷噱頭。

深藍君建議大家著重看重專家手術、住院協調，和異地就醫差旅補貼，個人覺得這幾點比較實用一些。而這次御享人生除了擁有專家手術外，創新的推出海外導診、海外第二診療意見服務，個人覺得營銷意義大於實際意義。並不是所有疾病治療國外都比國內好，而且由於醫療標準和國內外用藥範圍差異極大，未必很實用。這也是基於深藍君對醫療的認識，談談個人的一些感受。

三、你真的需要多次賠付產品嗎？

目前市場上的產品真的越來越多，相信很多選擇困難症的朋友得糾結很久。這裡深藍君和大家聊一聊多次賠付的必要性，從我的偏好來講，我比較看重第一次賠付，具體怎麼理解呢？就是把第一次的保障做全、保額做高，更加關注第一次重疾的治療。畢竟第一次重疾是否能夠戰勝病魔還未知，1年後再得另外一種重疾更加是小概率事件。

很多單次賠付的重疾險，輕症是不分組的，而且可以多次賠付。另外以華夏健康人生為例，附加的投保人豁免包括：輕症/重疾/全殘/身故四項，也是目前多次賠付的產品並不具備的。

不過保險的魅力就在於方案的多樣性，相信一定有朋友會在乎多次賠付的，可能身邊遇到過一些罹患重疾並且維持很長的生存期的案例。畢竟價格相差不大的前提下，選擇多次賠付的產品也是可以理解的。具體怎麼選，就看自己的選擇了。

四、具體如何選擇：

如果預算充足：如果預算充足，個人覺得選擇的空間還是非常大的，就看你的側重點了。可以購買單次賠付的重疾險，也可以選擇多次賠付的產品，也可以選擇多次賠付不分組的樂享安康，要結合自己的情況和偏好來定。

如果預算一般：如果預算不是很多，那麼深藍君就建議把重點放在第一次賠付上，保證整個家庭都有一個好的保障，這樣已經足夠好了，不要貪圖返還、多次賠付等因素，我們還是比較倡導保障做全、保額做高，這樣當第一次風險來臨時，才會更加從容。如果保額不夠高，就算賠付多次，又有什麼意義呢？

不賣保險，只解決問題。只推薦性價比最高的保險。

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