發展普惠金融需協同創新

普惠金融與傳統金融的主要區別在於,普惠金融主要服務於被排斥在傳統金融市場之外的經濟弱勢群體,為廣大有金融需求的客戶提供服務。因此,發展普惠金融要求傳統金融機構必須轉變固有的經營理念,在供給端發力,依據經濟弱勢群體的需求來創新金融產品,通過提高金融資源配置效率來服務實體經濟的生產發展,最終帶動企業和個人財富的增長。這也是在新常態經濟發展環境下,社會對金融業的新期待、新要求。

從一般意義上講,任何一種能夠提高金融服務質量和金融體系資源配置效率的改進都可以稱之為金融創新,其大體可以分為三類:第一類是指一個全新的金融產品的面世,它意味著在金融思想史上的一次革命性飛躍,如第一份互換合約、第一份住房抵押貸款支持證券等;第二類是指對已有金融思想的重新理解和運用,如增加一種新的期貨交易品種,由標準互換衍生出的非標準互換合約等;而第三類則是指將現有的產品與手段組合起來,以滿足個性化的需求。雖然第三類創新相對前兩類來講難度最小,但在當前金融分業經營的環境中,卻又往往最容易被忽視。

近年來,隨著國家政策層面的引導和支持,農村地區金融機構匱乏和基礎金融服務不足的問題已得到顯著改善。目前廣大農民所缺乏的,實質上是一套能夠滿足多元化金融需求的產品和服務,而這也成為推動農村普惠金融發展的瓶頸。例如,在農業生產中,農民除對生產資金的信貸需求外,因自然災害、意外事故所致的農產品產量損失以及農產品價格風險等,同樣使農民具有強烈的風險管理需求,而上述需求僅依靠傳統的信貸、期貨和保險機構又無法完全滿足。因為對於農產品價格風險而言,從傳統風險理論來講,其風險特徵並不滿足「獨立同分佈」這一精算假設,因此不能成為傳統農業保險的保險責任;雖然農產品期貨市場所具有的價格發現和風險規避功能,可以使其成為農戶進行農產品價格風險管理的重要工具,但作為生產者的農民,由於生產規模、經濟實力以及文化素質等方面的限制,讓其作為套期保值者進入農產品期貨市場又是不現實的。反之,保險公司經營農業保險多年,已獲得廣大農戶的信任,農民對保險的接受要比對期貨的接受更直接。因此,這就需要能夠創新出一款兼備保險和期貨各自優點的產品,來幫助農戶分散農產品市場價格波動風險。而農產品期貨價格保險,可以很好地解決這一問題,其試點不到一年的時間就被寫入2016年的中央一號文件,充分說明了此類金融創新的生命力,同時也表明金融業供給端的協同創新將是推動農村普惠金融發展的一個新思維、新領域、新模式和新動力（愛基,凈值,資訊）。

在當前大力推進農村普惠金融發展的過程中,銀行、證券和保險等金融機構不僅要重視在各自傳統領域產品和服務方式的創新,還需高度關注和重視行業間的協同創新,以廣大農民的需求為導向,去研究、發現和實現跨行業和跨領域的協同創新,通過協同創新構建一套合作共贏的市場機制,推動農村普惠金融深入「最後一公里」。