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尋優逐劣、錦上添花是天性(二)

貨幣商人【No.109】

作者:張衢


1.客戶風險是市場經營風險之源。

(1)企業的生命周期很短,年齡不大,壽命不長。

據彼得•聖吉《第五項修鍊》中述:大型企業的平均壽命不及40年,約為人類壽命的一半。據美國《財富》雜誌的統計數據顯示,美國62% 的企業壽命不超過 5年,只有2%的企業能存活 50年。在歐洲,只有65% 的中小企業能夠存活 3年以上,而存活5 年以上的中小企業只有 50%。

中西方企業的壽命相似。的企業更年輕,年齡5 年以下的佔一半,5年-10年的佔三分之一,10 年以上的不足六分之一,從無百年老店;企業死亡率高,註冊第3年是生存「危險期」,3 -7 年是死亡高發期,三成多企業 5 年消亡。以此現實對照貸款,能不心驚肉跳嗎?

(2)西方銀行貸款的風險比銀行業貸款更小。

據世界銀行披露的數據,發達國家中小企業貸款滿足率是82.8%,發展家中小企業貸款滿足率是 78.1 %,與國際上基本相當。發展家貸款覆蓋率平均為10%左右,是 18.7% 較高,表明中小企業融資已經過於集中在銀行貸款。從企業負債的結構看,美國中小企業融資中股權融資佔49.6%,債務融資佔50.4%,銀行信貸佔比只有 18.8 %。企業平均負債率達到60%以上,貸款佔6-7成,銀行信貸風險更高。

(3)企業生存規律足以警示:現實真殘酷,信貸需謹慎。

它告誡人們少些書生氣、切忌理想化。因為企業太年輕、不成熟、不穩定、不規範,風險當然加大。風險面前重要的關注眼前,別想得太遠,時刻警惕與防範借款人信用狀況的惡化。

第一,要以市場定位約束銀行經營行為,不貪貸多、別想包攬、別動惻隱之心,別想動用貸款做好事。銀行信貸能力有限,有規矩受約束,貸款時多想一份風險責任,確保少失誤,這叫守規矩、嚴自律。

第二,做優質企業才體現市場責任,淘汰差企業是市場的進步。有7000萬家經濟實體,假如每年有5%-10%的公司衰亡死去,數量高達幾百萬。如此龐大的數量何以救助?市場自會調節,尊重規律少幫倒忙,這是市場觀。

2.追優嫌劣是社會本性

銀行信守執業道德:只貸好的,不用貸款搞救助。常有人指責銀行不給困難企業貸款是嫌貧愛富私利眼,可誰不是捂緊自己的錢袋?不能說是銀行錯,他們關注信用與風險,關注貸款要收回,天經地義,上有法律要求下有職業規則。

虧損企業資本虧空,困難企業產品滯銷,這個忙銀行能幫嗎?一旦企業舊欠不還,本息收不回,信貸受到損失時,問責處分的是信貸員,只看到企業抽逃資金跑路的,從不見有企業同情銀行員工的。信貸體現銀行家的執業道德,不良貸款使經營道德、社會責任、服務經濟化為灰燼,把控風險才是盡職底線。信貸本是無情物,市場本是博弈場,法人不同自然人,規則制度是標準。

3.錦上添花與雪中送炭是兩種經營意境。

企業經營似錦,能添上花,何樂不為?有信用的好企業不愁資金,亟待送炭的需查清原委,銀行救急不救窮,不救衰敗企業。救企業前提是挽救老貸款,以往銀行有過沉重的代價和深刻教訓。其實,對每況愈下的企業很難救,信貸輸血如飲鴆止渴,雪中送炭是再跳火坑,到頭來會被追究更多責任。

好企業很省心,壞企業真煩人。銀行把大量的時間忙在清收貸款上,更多的精力花在不良貸款上,更大的成本耗在壞貸款上。因此,銀行始終要優化信貸結構,一旦企業風險端倪初顯,高明的銀行就早早敏銳地撤退,搶在風險之前,及時發現、擇機清收、邊走邊撤、從容退出。這是風險管理的最高境界,以此檢驗銀行經營水平與能力。

4.企業有生命周期,銀行有職能分工。

新生初創的企業缺資本、風險大,屬投資銀行經營範疇;而成長、成熟期企業的有限借貸,屬商業銀行經營範疇;當企業步入衰亡期,銀行借貸該儘快退出,避免成為陪葬品。市場多險惡,真偽難甄別,風險面前別動感情,重責之下少提憐憫,市場執業道德中沒有這些詞。務必牢記《商業銀行法》第七條:「商業銀行開展信貸業務,應當嚴格審查借款人的資信,實行擔保,保障按期收回貸款。商業銀行依法向借款人收回貸款和利息,受法律保護。」

文章源自:公眾號《貨幣商人》(購書請關注同名微信公眾號)

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