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校園金融現空窗期 銀行入場先「降額」

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長江商報消息 網貸平台校園貸全面叫停,建行、中行等啟動校園金融產品試點。

□本報記者 但慧芳 實習生 章紫桐 喻越

繼5月末監管層要求現階段一律暫停網貸機構開展校園貸業務后,銀行便開始重返校園市場的步伐。

「目前只在部分城市選取一些『白名單』高校學生試點信用卡『校園版』,額度在千元以下,鋪開的層面也不大。」近日,一大型股份制商業銀行信貸相關人士,對長江商報記者透露其所在銀行的大學校園市場開拓進展。

近一周內,長江商報記者採訪武漢、安徽、河南多地高校師生髮現,校園網貸冷卻之後,銀行對校園市場的切入尚未進行重點開發。「目前在用的金融產品主要是螞蟻花唄、京東白條和唯品會的唯品花等消費貸。」多位高校學生告訴長江商報記者,「平時消費的過程中就可以使用,額度少,也沒有利息。」

6月24日,信用卡市場資深研究人士董崢對長江商報記者表示,校園金融市場並不是一個完全市場化競爭的市場,「很大程度還是一個培育潛在用戶的市場,不會過度強調效率和利潤,此次銀行重返校園,應該有更多思考和創新」。

銀行謹慎重返校園貸

隨著大多銀行對大學生停止發放信用卡,諸多互聯網金融等非銀行金融產品火速進入這一市場。

「當時呈現出額度高、利息高達20%以上、好壞平台混雜、學生提前消費習慣越來越明顯的趨勢。」有著多年教學經驗、見證校園金融市場發展的王老師對長江商報記者表示。

的確,互聯網金融機構一方面迅速填補這一市場,另一方面也面臨著門檻低、額度高、風控能力弱等問題。

不過,2016年4月,銀監會聯合教育部發布《關於加強校園不良網路貸款風險防範和教育引導工作的通知》,成為了校園網貸行業第一份正式的約束性文件。此後,同年8月,銀監會更明確提出用「停、移、整、教、引」五字方針,進一步落實整改的方法措施。今年5月,銀監會、教育部、人社部聯合發布了《關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知》,通知指出,現階段一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務,逐步消化存量業務。開展校園貸的銀行應制定完善的校園信貸風險管理制度,建立風險預警機制,加強貸前調查評估。

多位高校學生告訴長江商報記者,近期學校除了加強校園貸教育之外,還讓學生簽署不參與校園貸的保證書,禁止網貸平台在學校開展校園貸。而對於銀行,目前所在的高校尚未出現明顯的業務推廣動靜。一些消費平台的小額貸款如螞蟻花唄、京東白條等為此階段少數存在的幾類金融產品。

營銷尚處「預熱」階段

今年5月,建設銀行銀行幾乎同時挺進校園貸市場,其中建行的校園貸產品年化利率僅為5.6%。而工商銀行則與分期樂聯合在9所試點高校推出「工銀分期樂聯名卡」,學生申請需經過分期樂與工行兩重審核「關卡」。廣發銀行、招商銀行也推出了針對校園市場的專屬信用卡,對借款額度均有一定的限制。其中廣發銀行還啟動了多場金融知識進校園活動。

「銀行此次再開展校園市場經營肯定會更為謹慎。」有上市銀行人士對長江商報記者表示。

廣州一大型股份制商業銀行信貸相關人士對長江商報記者表示,在重返校園市場方面,針對校園貸的審核、風控、管理等方面的缺失,銀行將設立一整套系統進行應對。如開發專門針對學生的信用卡產品,將貸款額度調低至1000元以下直至畢業工作后再升額度等。

不過,長江商報記者從多地高校了解到,這些銀行的活動尚處於「預熱」階段,校園市場還難覓銀行消費貸或現金貸款的身影。多位銀行人士也表示,目前未接到著重推廣校園產品的通知。

意在培養潛在客戶市場

一份來自艾瑞諮詢的研究報告顯示,2016年,大學生消費市場規模4524億元,同比增長4.7%。該報告顯示,2012年大學生消費金額僅3671.5億,到2013年增至3910.2億,2014年突破4千億至4111.5億。該報告估計,2018年消費市場將接近5千億,2019年達到5257.1億。

「目前只是把高校未畢業的學生作為『後備軍』培養,一旦畢業,就很可能成為銀行優質的房貸、車貸等個貸業務精準客戶。」上述股份制商業銀行人士坦言。

董崢表示,銀行切入大學生市場從金融產品發售來說,應遵照這幾年陸續出台的規則制定相應的規則,在持卡數量、額度等方面進行相應限制,同時通過相關微信或信用卡APP及時通報信用記錄、延遲登錄徵信記錄等方式,提醒學生對信用記錄的關注等。此外,在信用教育和用卡習慣上,銀行等正規金融機構應該擔負起更多社會責任。

「目前所在銀行不太鼓勵直接開發高校學生市場,但知名高校學生等可以作為優質的潛在客戶,先發借記卡儲蓄卡,待畢業后對其銷售信用卡。而且,監管部門對貸款額度也有限制和要求。」一位銀行信貸人士對長江商報記者稱。



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