現金貸被點名整治，這些現金貸平台到底怎麼坑人的？

截至4月5日，互聯網金融信息舉報平台已經累計收到舉報信息2635條，舉報信息覆蓋了當前所有互聯網金融業態，地域上覆蓋了全國31個省區市。可以說網上貸款存在著普遍問題。

而4月10日，銀監會網站正式發布《銀監會關於銀行業風險防控工作的指導意見》（簡稱《指導意見》），要求做好「現金貸」業務活動的清理整頓工作，禁止欺詐、虛假宣傳，不得違法高利放貸及暴力催收。

為什麼現金貸會被點名重點整治嗎，錢海芝麻接下來的評測相信會給你答案！

錢海芝麻對宜人貸、2345貸款王、魔法現金等幾款APP進行了測評，發現不少APP在滿足消費者對小額現金需求的同時，一些費用並不容易令消費者察覺，且綜合費用有「挑戰」民間借貸規定的嫌疑。

2345貸款王「利息」接近民間借貸「限額」

2345貸款王官網稱，其是A股上市公司二三四五網路控股集團旗下互聯網金融產品，平台上提供500-5000元的小額現金信貸服務。

2345貸款平台

據官方資料，在2345貸款王貸款后，用戶需要繳納的費用包括兩塊，一是貸后綜合費用，按實際貸款天數收取，每天收取貸款金額萬分之六到十，以個人資信情況而定；此外，平台還對每筆成功的貸款收取平台服務費，為貸款金額的百分之5-6.2，包括手機驗證費、銀行卡驗證費、賬戶管理費、徵信審核費、信息發布費、平台運營費、電話客戶服務費、客戶端使用費及逾期準備金計提成本。

由此，僅計算與常見利息收取方式相似的「貸后綜合費用」，年化費率在21.9%-36.5%左右。這個費率水平要高於螞蟻借唄、微粒貸的利息。

最高人民法院《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條指出，「借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效」。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

宜人貸按照評級收費，綜合成本高的近40%

宜人貸

以「公積金模式」為例，在費用說明中，宜人貸指出，借款月費率在0.78%-1.89%，費用組成包括平台手續費+利息。其中平台手續費，指的是前期服務費+分期服務費。前者指的是資金到賬前一次性扣除的平台服務費，而分期服務費，指的是按月繳納的平台服務費。

點擊「公積金模式下」的「立即申請」，選擇借款金額1萬元（可借1萬-20萬元），借款期限為12期（12-48期，按月還款），宜人貸提示每月需還款905.53-1013.87元，並提示「實際還款費率以還款計劃為準」。

到底費用如何？在點擊預估金額一側的「查看詳情「一欄，宜人貸展示了具體四個類別的手續費和利率，並稱，宜人貸用戶平台的信用等級為AA、A、B、C四個等級，每月的預估還款額分別為AA每月應還905.53元，總共應還10866.4元、A每月應還957.82元，總共應還11493.84元、B每月應還987.78元，總共應還11853.36元、C每月應還1013.87元，總共應還12166.48元。

據宜人貸招股說明書，不同信用程度的借款人分成A、B、C、D四個等級，給予不同的利息和交易費標準。其中，A、B、C、D四級分別對應5.6%、18.5%、26.4%、28.2%的平均手續費和16.9%、27.4%、33.5%、39.5%的綜合成本。借款人信用等級越低，所付出的借款成本越高，其中D級客戶的借款成本相當於借款本金的四成。

不少宜人貸客戶關注的一個關鍵點是，自己會被分到四類客戶的哪一類別？據宜人貸財報，2016年第四季度，A、B、C、D借款占當期促成借款總額的比例分別為4.3%、3.2%、4.7%和87.8%，評級最低的D級貸款佔了近九成。

魔法現金一年不還逾期費罰3倍以上

魔法現金僅支持手機端借款

魔法現金的官網客服指出，逾期后的費用包括滯納金和管理費兩大類。一是逾期滯納金：每次逾期，收取借款本金的5%，最低20元；二是逾期管理費：逾期14天內（含）每天收取借款本金的1%，逾期超過14天，每天收取借款本金的2%。

由此粗略計算，年化逾期費可達300%以上。

我們先來看看銀行的信用卡如何收費，目前信用卡對逾期多採用「利息+違約金」的收款方式，如農行，採取的是全額計息，利息為萬分之五，違約金是還款額未還部分的5%，此外，建行等銀行也採取了類似的逾期收費制度。

同樣是現金貸，螞蟻金服的借唄和騰訊的微粒貸，逾期費均低於魔法金服這款產品。據借唄客服介紹，借唄對逾期徵收罰息，罰息利率為日利率的1.5倍（每人不同，如記者借款利率為萬分之四，則罰息利率為萬分之6）。微粒貸在逾期外收取利率50%的罰息，微粒貸借款利息最高為萬分之五，則罰息利息約為萬分之7.5。

由此看來，魔法現金的逾期收費遠高於銀行信用卡收費，亦高於同類常見現金貸產品。

疑問

為什麼現金貸綜合收費高？

在宜人貸的APP首頁上，記者能看到目前主推的四種模式：極速模式、公積金模式、精英模式和壽險模式，其中，極速模式號稱「10分鐘輕鬆借10萬」、公積金模式同樣號稱「3步操作金額高達10萬」。

記者留意到，在一些主打小額度的APP中，不少有諸如「2分鐘放貸」、「三步秒批」等宣傳詞，且只需身份證和個人照片——這與傳統信用卡動輒「10個工作日」、繁雜的申請資料相比，顯得快捷。

有業內人士總結，提供現金貸的企業為搶佔市場以「額度高」、「審批便捷」為賣點，造成了相對銀行而言「簡單」的風控，導致企業不得不通過提高費率來應對壞賬可能的攀升。

目前，壞賬率並沒有統一的披露口徑，此前多家媒體稱，這一行業的壞賬率在「20%」左右。

已經在美上市的宜人貸或是在這些企業中風控較為完善的一家。據其2016年報，截至2016年12月31日，2015年促成的A、B、C、D借款的累計凈壞賬率分別為5.1%、6.6%、8.2%和6.7%，各類借款壞賬水平較去年三季度末的水平都出現了上升。