金融科技推動金融業轉型發展

近年來，金融科技在全球範圍內迅速發展。根據麥肯錫的數據，2015年，全球投入「金融科技」領域的資金高達191億美元，是2011年的近8倍。過去5年，超過400億美元的資金流入這個領域。在強勢資本的支持下，全球已有超過2000家金融科技公司。

就而言，金融科技在已呈爆髮式增長態勢。北京大學互聯網金融研究中心發布的北大數字普惠金融發展指數顯示，2011年至今，該指數已從40飆升至220，並且城市之間的發展差距也在不斷縮小。

在金融從業者眼中，什麼是金融科技？各個機構又做了哪些新的探索和嘗試？在金融科技的推動下，整個金融業應該往哪裡走？圍繞這些話題，本屆金融時報年會特別舉辦了主題為「金融科技推動金融業轉型發展」的圓桌對話，以期為現場觀眾和廣大讀者提供一場關於金融科技的思想盛宴。

主持人：中央財經大學金融法研究所所長、互聯網金融創新研究院院長 黃震

嘉 賓：包商銀行行長助理 劉鑫

翼龍貸董事長 王思聰

銀聯商務副總裁 張靖文

宜人貸首席執行官 方以涵

浙江稠州商業銀行副行長 黃紀法

主持人：請各位嘉賓分享一下你們眼中的金融科技及所在機構做了哪些金融科技方面的創新？

劉鑫：2013年，包商銀行開始關注互聯網金融，2014年開始實踐，2015年將原來的線上理財平台小馬Bank升級為互聯網銀行品牌——有氧金融。我們想在數字經濟時代，通過移動化、平台化、雲計算，基礎架構來搭建一個生態系統，以更好地適應經濟新生態。

金融科技尤其是科技，對銀行來說必不可少。早在1994年，金融行業推進的數據大集中體系，體現了科技在金融行業的利用舉足輕重。

科技與大數據的結合、新的科技對產業結構的改變，近年來有非常突出的表現。對我們來說，唯一的選擇就是數字銀行。我們要主動出擊，建立與互聯網經濟相對應的模式——數字銀行，以上是我的判斷和想法。

主持人：包商銀行作為一家地方性商業銀行，在創新引領發展數字銀行方面做了分享。下面請從民間借貸成功轉型到互聯網金融的翼龍貸董事長王思聰分享他理解的互聯網金融、金融科技。

王思聰：翼龍貸目前還是比較另類的一家公司，我們從2012年在浙江溫州開始做農村金融，翼龍貸想在這一次傳統金融機構利用互聯網、科技轉型或者是說崛起的時候，專註農村市場。目前我們在同行業排名中可以排到第三、第四名的位置。

目前，翼龍貸的業務已經遍布大半個，有2800多個縣，我們簽約的有1500多個縣，正常交易的有1200多個縣。每個縣的月成交額在200萬元到300萬元。總體來看，我們在農村P2P市場約佔80%的份額。

目前，基於互聯網、消費金融，包括基於各種形態的金融科技，每月交易量都很大，這方面的發展很快。

主持人：翼龍貸以服務農村為使命，做農村金融，他們也投資了智能機器人，希望用智能機器人服務農村金融，我們以後可以看看他們是怎麼做的。下面有請銀聯商務副總裁張靖文。剛才我在演講中講到遊客境外買馬桶蓋刷爆銀聯卡，就是由他們支持的，每一個人都有銀聯卡，可能有一些人覺得，銀聯已經慢慢淡出公眾的視野，張總，您怎麼看待和應對這個問題？

張靖文：銀聯商務是以銀行卡收單為主營的傳統線下支付公司。目前，我們已有將近700萬客戶，而且小微企業是我們的主要客戶，每年交易量超過15萬億元人民幣。基於海量的交易數據和信息，我們發現，小微企業融資難、融資貴，而且融資的效率比較低的現象比較普遍。包括小微企業的現金流如何更好管理，都是很現實的問題。

所以，我們響應客戶需求，運用大數據和互聯網技術，特別是金融科技的技術，2013年搭建了互聯網金融平台，經過了兩年的實踐，效果不錯。我們在做好支付服務的同時，為30多萬小微企業提供了超過兩千億元融資額。

我們感覺，金融科技在大數據應用中主要有三方面積極作用。首先，依託於「互聯網+大數據」，可以把傳統的線下收單的銀行卡交易信息進行挖掘和整理。傳統商業銀行和金融機構對小微企業的一般授信，更多是基於資產和負債，抵押和擔保，而且很多流程上要提供很多的資料，整個流程較長。我們現在有20多家合作銀行和20多家向我們提供理財產品的合作金融機構，我們搭建了一個數據撮合平台，吸引金融機構和我們的600多萬商戶進行對接。所以依託於大數據和互聯網有效結合的金融科技對金融業務發展有很好的促進作用。

其次，現有金融科技對金融業務信息、安全和風險的控制能起到非常大的作用。我們利用金融科技建立了完善的商戶信息管理系統，包括分佈系統，實時監控系統，而且依託交易信息和金融機構進行合作，把這些信息作為互聯網金融授信一個重要來源和組成部分。把交易信息作為一個模型，是有很大的變化和非常重要意義的。

最後，對傳統金融業務來說，金融科技特別是現在移動互聯網技術的應用，拉近了金融和老百姓以及小微企業的距離。金融科技的應用，讓普惠金融發展更為迅速，使金融機構能夠更快捷、更便捷自主地將服務推送到客戶手裡。

主持人：謝謝張總。我感覺銀聯商務已經很好地應用了金融科技，未來發展前景廣闊。接下來，大家知道，宜人貸是宜信P2P的專業平台，也是國內首家在美國上市的P2P平台，讓宜信成功進行了轉型和升級。請宜人貸首席執行官方以涵給我們講一下海外金融科技的先進理念和技術以及如何推動民間金融轉型升級？

方以涵：金融在很大程度上是基於數據的業務，因此科技在金融領域的應用能夠更充分地發揮金融活力。雖然金融科技近幾年發展迅速，但是目前大部分金融交易仍然在線下達成，金融科技還有很多可以挖掘的市場空間。金融有很多細分領域，不同人群、地域、場景的金融服務在科技的推動下，將大有可為。

金融覆蓋率相對較低，有大量未被滿足的金融需求，徵信體系還在完善之中，缺少統一的評級機構，信用數據獲取難度大，用科技方法做信貸，面臨著很大的挑戰。

2011年宜信看到了市場趨勢，如何用科技手段做P2P、消費金融，嘗試了很多，最後抓住了城市白領人群。年輕白領群體在網上留下很多「足跡」，使得線上徵信成為可能。2012年宜信推出宜人貸在線金融服務平台，提供全流程線上的個人信用借款與理財服務；2013年宜人貸推出首個「端到端」全流程、在移動客戶端就能完成借款的App。雖然現在App很多，但是2013年在App實現借款全流程的，宜人貸是第一家。移動金融是特色的創新，移動端的數據維度更多，可以使用戶「畫像」更立體，服務體驗更好，數據的實時獲取和解析讓風控有效性得以提升。實踐證明，宜人貸移動端的轉化率和風控表現很好。截至今年第三季度，宜人貸已經服務了近40萬借款用戶，累計借款促成金額近260億元。

現在有很多年輕人信用資質很好，喜歡用手機來處理事情，他們的金融需求沒有被現有金融機構充分覆蓋到，這個市場空間非常大。宜人貸現在已經發展到一定規模，後續會拓展更多細分人群，以更多方式跟更多機構合作，包括場景消費金融、銀行合作等。

在理財端，我們有80萬實際出借的活躍用戶。我們遵循金融規律，合理配置期限和收益水平，打造長期可持續發展的商業模式。收益太高，平台很難長久，對消費者損害很大。此外我們還提供資產配置、資訊等更多服務，線上理財會有新的布局和發展。

主持人：方總分享了他們主要的業務方向、業務渠道和主要產品類型。基於移動手機來開發新的業務，服務新用戶，確實是一個廣闊的「藍海」市場。下面有請浙江稠州商業銀行副行長黃紀法。處於沿海地帶的稠州商業銀行是如何來探索和應用金融科技的？

黃紀法：對我們小銀行來說，科技力量給我們帶來了很大好處。科技越發達，銀行主動適應市場變化的機會就越多。

目前，稠州商業銀行的轉賬業務90%都是通過網銀和手機銀行來實現的，從網銀渠道銷售理財產品的比例達到了81%，這已成為很多銀行的標配。

如何利用互聯網幫助我們獲客，是我們最為關注的事情。我們已經建立了一個系統，在2016年已經全部投產。在這個系統中，客戶如果需要貸款，從審批到放款，不用到銀行來，完全可以在這套系統中完成，這樣就大大增加了獲客覆蓋面。今年前三個季度，我們新增客戶貸款的客戶中46%就是用網上的手段獲得的。因此，科技的支撐作用給我們這種小銀行的幫助非常大。

主持人：剛才各位分享了他們理解的金融科技或者互聯網金融以及他們是如何做的。我們圓桌論壇的主題是「金融科技推動金融業轉型發展」。下面請大家展望一下，在互聯網大生態的背景下，整個金融業應該往哪裡走？金融業該轉型到何方？

劉鑫：我感覺會有兩個層面的發展方向。第一層面是與互聯網經濟的新生態相配套的金融體系，第二個層面是互聯網大數據會給產業帶來巨大的變化，從行為記錄到戰略分析再到後面的營銷、流程和設計。

金融科技推動經濟發展，第一，數字經濟要與生態相配套，這是最大的行業機會；第二，我們本身行業就是數字化，金融科技一旦完成虛擬化，會與大數據實現更好的融合。

主持人：整個金融業應該以互聯網為基礎設施，然後各個機構應該讓自己的業務、產品、服務流程數字化，這是劉總的思考。下面有請王總。

王思聰：我對金融科技的理解是這是一種「倒退」。為什麼？互聯網現在已經出現了，未來是人工智慧和機器人的時代。我們為什麼還要談新科技，新科技實際上是有關IT的辭彙，即通過IT系統做一些大數據，進行客戶「畫像」，其實我覺得從互聯網未來來講，應該要轉型做人工智慧投資了。

如果我們展望明年和後年，一定不會出現互聯網金融或者說金融科技。一定是什麼呢？是智能金融。以翼龍貸為例，2016年我們提出翼龍貸2.0版本，我們要做信貸工廠，信貸工廠就要有流程，具體流程就是讓底層合作商去做信息採集。通過演算法和數據再加上可以得到的第三方徵信，我們通過演算法來將信息進行提煉。這套方法可能對於我們這個行業的發展才有促進作用。因為我們有幾十億數據量，可以通過「阿爾法狗」進行自主學習，分析每一個人的行為軌跡，對其行為進行評估打分。可以說，金融科技的未來就是智能金融。

主持人：王總的觀點非常犀利，認為金融科技是一種倒退不是進步，向前看就是智能金融或者是智慧金融。我覺得很富有前瞻性，當然也可能會遇到一些質疑。下面有請銀聯商務的張總談一談他對金融業的轉型和定位有哪些更多的思考。

張靖文：我覺得在未來較長一段時間內，我們在座的各個金融機構所做的，包括我們自己所做的，應該有兩個方面的變化。

一方面，伴隨金融科技的深入應用或者是像移動互聯網技術，基於大數據的挖掘特別是雲平台建設等等，未來我們金融的流程，包括大家都在做的網路貸款，以傳統徵信的理念、授信的這種業務流程，會有一個比較大的變化，儘管現在已經有很大的改觀。

另一方面，當下，很多銀行尤其是大銀行，基本上還是在圍繞著各自的小的生態圈在做創新和進行推進。而未來隨著大數據的廣泛應用，無論是大行還是小行，還是有資源的機構，大家合作共贏共享的趨勢，應該會越來越明顯。

比如，剛才兩家地方商業銀行，銀聯商務可以在互聯網方面進行信用評級、現有的客戶諮詢，我們可以篩選並處理最優質的客戶。銀聯商務的平台可以和很多金融機構都有合作點。我堅信未來的合作共贏應該是金融行業的發展方向。

主持人：謝謝張總。基於大數據的流程再造是必然的，然後各種不同的機構進行合作共享共贏。在生態體系中間，P2P確實還是一隻重要的新生力量，雖然現在處於艱難之中。方以涵如何看待整個產業與金融業結合的布局和發展？

方以涵：金融科技作為金融生態的一部分，用科技驅動金融創新，推動行業共同發展，起到四個方面的積極作用。

第一，金融科技促進行業更快增長。科技提升效率，打造更好的體驗，覆蓋更多用戶。原有的金融機構效率提升有更多創新的機會和空間，去做之前沒有資源做的事情；新型的金融科技公司利用新技術，服務原有金融體系沒有完全覆蓋的領域；科技使得成本降低，可以回饋給用戶更高的收益；服務體驗的升級，可以讓更多的人享受到便捷優質的服務。

第二，金融科技促進行業合作。數據和能力的共享，打破信息不對稱的局面，共同提升各種能力建設。新興和傳統金融業通過客戶獲取能力、資金獲取能力、風控能力、數據能力和服務能力的優勢互補，實現共贏。

第三，金融科技的運用能更好地把控宏觀經濟風險和減少社會風險。以貸款為例，隨著第三方徵信系統的湧現和逐漸完善以及未來央行徵信系統可能會包含更全面的信息，P2P行業整體的風控水平可以得到進一步提升。當前行業的一些亂象也會逐漸減少。同時，這些數據會更好地服務宏觀經濟，也能更好地把控金融風險。

第四，金融科技協助監管平穩落地。金融創新眾多新業態的出現帶給監管很多挑戰，監管部門和行業自律組織可以利用科技手段更高效地實現信息監控和對金融科技企業規範作業的把控。

主持人：最後請黃行長談談金融如何轉型？

黃紀法：對金融大的轉型升級我沒有太多思考，但是我覺得金融的本質和法治社會誠信度應該會有以下變化：

首先，金融服務的普惠性得到加強。伴隨金融科技的深入發展，很多小微企業獲得融資的方式會更加多元化，而且成本會降低。

其次，從銀行運營的角度來說，智能化趨勢明顯。傳統的經營模式無法覆蓋全部客戶，我們可以由機器代替人工，如調查過程中的分級等等。

最後，移動化趨勢。未來金融行業將越來越依賴於手機等移動端，網點作用將越來越小。網點可以做成展示性的地點，具有宣傳的性質。