銀行攜手電筒商聯名卡業務僅是開端

在數據金融大行其道之前，銀行和電商的關係多限為金融服務方與被服務方。近幾年，隨著如阿里、京東等知名電商在金融領域的跨界布局以及銀行布局電商等戰略的出台，銀行和電商的關係逐漸變得複雜開來。

由競爭走向合作

回顧前三年的新聞報道，諸如「淺談銀行試水電商的三種模式」、「銀行系電商認真起來,傳統電商都要怕」、「再戰『雙十一』，銀行系電商如何成功逆襲」「馬雲給了銀行當頭棒,網商銀行終於出手了」、「『京東白條』對傳統銀行業的真正威脅」……多條新聞呈現出一種銀行與電商間的激烈競爭格局。這其中的原因，可能是因為近兩年銀行真正開始重視並積極搶灘移動互聯網。

但是自2016下半年及今年的報道來看，「銀行能用電商掙錢嗎?」、「銀行+電商 構建產融生態圈」、「商業銀行布局互聯網金融 電商平台或成方向」……合作大於競爭的報道開始形成規模。而隨著聯名信用卡的推出，銀行與電商的合作關係開始由簡單的藉助平台營銷而走向更深的合作領域中去。

郵儲銀行北京分行個人金融部副總、信用卡中心主任劉洋對北京晨報記者表示，「銀行和電商間關係可以說合作遠大於競爭，甚至可以說基本不存在嚴格意義上的競爭關係。二者應在合作的模式上進行更多縱深的探索，共同做大互聯網金融這個市場。」

兩方均可互惠互利

在銀行與電商的合作中，聯名信用卡業務受到不少業內人士的關注。以京東為例，繼中信、光大后，民生信用卡也在近期攜手京東金融推出了民生白條聯名卡。聯名信用卡是指信用卡和商品經銷商達成協議，使持卡人在進行消費的時候，不僅能享受到優良的金融服務，而且可以享受到廠商的特殊優惠待遇，如民生白條聯名卡就可享受多種京東優惠禮包服務。

劉洋指出「聯名卡業務，是銀行與合作的商業機構間互取所需，能讓持卡人、發卡銀行和商家三方受益。」在銀行與電商為什麼能進行此類合作的問題上，劉洋評論道，銀行與電商推出聯名信用卡至少對雙方而言有三大好處：

第一個好處是，二者間可以互相調整客群結構。比如，京東一般的電商，其客戶群體多為年輕一代、對移動互聯網有深度黏合性的用戶，而部分銀行的客戶在結構上則存在一定的制約，有可能對移動互聯網的依賴也沒那麼深，所以客群之間彼此互補是雙方合作的一個重要因素。不同於對公業務的開拓，銀行對公業務的開拓可能是公司從其他公司挖來了一個中高層領導，就能使銀行對公業務的營銷工作取得成效，但是零售業務很難以此方式進行開拓，即使是從別的地方挖人過來也需要及時融入這家銀行的業務文化，往往一個人的力量很難扭轉零售業務的局面。因此，業務的開展要遠比對公業務難度更大，很難實現集體客群的轉移。相比而言，銀行更傾向於通過同其他行業龍頭公司的合作，來批量獲得客群。

第二個好處是，銀行與電商二者可以在金融服務端的合作上更加縱深化。比如銀行會通過這種方式增加電商平台對銀行金融服務的黏性，電商也會因為這種合作而提高自己整體的議價權，通過建立起這種戰略合作關係，促使電商在銀行端獲得更加全面的金融服務。

第三個好處是，電商和銀行強強聯合，通過讓利於民提升品牌好感度。一般而言，在類似聯名卡這種業務上，供應方需要提供類似滿額減，贈送購物大禮包等優惠形式才能吸引到客戶眼球，而這些活動本身既是銀行向京東購買的權益，這本身也是銀行與電商之間相互的讓利，甚至是購買。而藉此合作，銀行也可以逐步從線下網點、實體領域逐步轉向線上，實現線下到線上的流暢轉移。

除以上三點外，劉洋還特別指出，「戰略夥伴的選擇其實也很重要，二者間的客群結果是否能夠真的互相補充，在縱深合作上銀行能否為電商提供不可替代性的服務，也是合作談判雙方都需要仔細考量的事情。」

數據共享模式

待進一步探索

雖然銀行和電商的合作趨勢大致已經顯露，但在徵信數據上的共享還是不太可能實現。

由於金融業務本身特有的屬性，數據合作的模式是合作環節中一個至關重要的話題。「在銀行與電商二者合作中，數據的合作以什麼樣的方式進行，是雙方都需要進一步去細化和創新的過程。」某業內人士張一（化名）指出，「現有的銀行與電商的數據不會實現直接的共享，而多是以再生數據或者協助利用數據的形式進行。」舉例而言，如果銀行需要向某一類人群推送某個信息，會委託電商調用自己的資料庫，電商再通過某種形式向特定客戶去完成推送。

劉洋也指出，「數據是不能販賣的，這是法律已經明文規定的，所以原生數據的共享是不可能的。但是再生數據的共享是有可能的，即不涉及個人的基本信息，而是以諸如研究報告、數據處理結果等形式的方式進行，這樣的數據共享會讓彼此的客戶『臉譜』都更加的清晰。」

在數據共享模式上，張一還指出，「數據共享模式的方式目前來看還是相對固化，如何在這一塊開拓創新，實現一家數據體現的價值既能集中服務於更多的公司又能不泄漏原生的客戶信息，是一件很值得研究的課題。這不僅能提高整個社會資源配置效率，同時還能推動國內社會徵信體系的完善。」

最後，張一指出，聯名卡業務僅是銀行同電商嘗試合作的一次試水，未來深度的合作形式還有待行業共同創新和推動。

北京晨報記者 張曉莉 王爽