建行「龍存管「堪稱「攀龍門」 入圍平台不到百家

2017/05/18

《網路借貸資金存管業務指引》下發后,不少銀行紛紛搶灘P2P資金存管業務。近日,國有四大行之一建設銀行的廣東分行也推出了其自主研發的互聯網金融資金存管產品「龍存管」。

據了解,建設銀行「龍存管」對互聯網金融平台設置了較高的准入標準,在股東背景、實繳資本、月交易量、監管要求、業務指標和風控指標等6個方面、13條細則上做出了限制。據網貸天眼了解,在目前已公布的銀行存管對接標準中,建行「龍存管「堪稱「攀龍門」,能夠滿足其對接要求的網貸平台不會超過100家。

可供選擇的互金平台不足百家

首先,建設銀行「龍存管」要求,互金平台的實繳資本需大於5000萬。網貸天眼研究院的統計數據顯示,目前網貸行業註冊資本超過5000萬元的平台有367家,但實際上,很多平台實繳資本要小於註冊資本,也就是說,實繳資本5000萬元以上的互金平台不會超過300家。

在業務指標上,「龍存管」將主要參考互金平台的每月交易額、日均餘額,投融資註冊及活躍人數,以及第三方公司的排名和評級。其中,對接標準明確指出,互金平台的月交易額需大於1億元。而據網貸天眼研究院不完全統計,截至5月16日,月交易額破億的網貸平台僅189家。

不僅如此,建設銀行還將考察互金平台的風控能力,具體參考指標為「平台是否設立風險準備金,與借款餘額佔比;是否引入第三方擔保;貸款集中度是否過高」等。

據媒體此前報道,在全行業2000多家平台中,大約500家以不同名義設立了風險準備金。同時,據網貸天眼不完全統計,截止2017年2月底,網貸行業正常運營平台數量為1866家,而包括還未上線但已經完成和保險公司進行履約險合作簽約的P2P網貸平台僅有32家,占整個網貸行業正常運營平台數量的1.7%。

需要特別指出的是,建設銀行在股東背景方面要求設立了高門檻,相關平台需要具備上市公司、國資、金融機構或者知名風投的股東背景,而且原則上要求合計股份佔比30%以上。

根據網貸天眼不完全統計,上市公司綜合持股30%以上的互金平台僅74家,國資股東綜合持股30%以上的互金平台僅83家,而且滿足上述條件的平台中有35家已經上線銀行存管。這樣粗略計算下來,滿足建設銀行篩選條件的平台很可能不到百家。

另外,在監管趨嚴的現狀下,建設銀行特別關注互金平台的合規情況,要求平台「在監管機構完成備案,獲得電信業務許可」。

不過,此前多位網貸從業人士向網貸天眼透露,平台需先完成銀行存管等合規整改,方可以進行備案。至於電信業務許可,目前監管部門尚未公布具體實施標準。

所以總體來看,建設銀行 「龍存管」的門檻比較高,將絕大多數中小平台擋在門外。這樣做的原因不外乎幾點,首先,建行在國有四大行中首家試水網貸資金存管業務,這代表了國有大行對互聯網普惠金融的支持姿態。其次,網貸存管業務不會成為建行的主要業務之一,建行沒有必要與其他中小銀行搶食。

已與5家平台簽約

5月5日,在「龍存管」的發布儀式上,建行宣布與有利網、信融財富、向上金服、合時代、草根投資等5家互金平台簽署資金存管協議。網貸天眼對這五家平台進行簡單查詢發現,註冊資本均在5000萬以上,月均成交額方面,平均介於4億-20億之間,遠遠超過建行1億起步標準。股東背景方面,除了向上金服是純粹的創業團隊血統外,其餘四家都是風投系和上市系。而向上金服累計成交額高達256億,近半年來月均成交額穩定在20億以上。這或許可以解釋為何沒有上市公司或風投背景加持,建行仍然選擇了與其簽約。

註:圖表資料均來自網貸天眼研究院和平台網站公開資料。

實繳資本、股東背景成剛性指標

據網貸天眼了解, 截至目前,已有十多家銀行公布了網貸資金存管准入標準。值得注意的是,民生銀行、廈門銀行、平安銀行、浦發銀行和建設銀行5家銀行都不約而同的對實繳資本和股東背景提出了要求,除浦發銀行外,其餘四家均要求平台實繳資本在5000萬元以上。

在股東背景方面,5家銀行的要求大同小異,其中,浦發銀行不僅對互金平台的背景做出了要求,還對平台合作的第三方融資性擔保公司設置了准入門檻。

具體規定是,雙方都需要滿足以下條件之一:由副省級以上政府部門、國資管理機構出資設立或由省級以上政府部門、國資管理機構的直屬企業相對控股(控股比例20%以上);由副省級以上政府部門、國資管理機構直屬企業間接、絕對控股(控股比例50%以上);金融機構相對控股(控股比例20%);上市公司間接、絕對控股(控股比例50%以上)。

此外,不同銀行還根據自己的考量制定了不同的要求,如民生銀行要求網貸平台最近三年未發生重大風險事件;上海華瑞銀行要求平台經營年限超過1年;平安銀行要求具備至少3名從事金融、法律類,且有5年以上從業經驗的高管,無不良事件發生,並不得進行過實、過度和過分宣傳等。

由此看來,隨著監管大限的逼近, 網貸平台資金存管工作「時間緊、任務重」,雖然銀行在對接存管業務方面較《存管指引》發布前更加積極熱情,但在准入門檻方面卻並沒有太多變化,對絕大多數中小平台而言,有些標準仍然高不可攀。

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