三年後 金融業的「金飯碗」將被徹底擊碎！

來源 | 智谷趨勢

作者 | 那一夫

已獲授權轉載。文章觀點不代表米筐投資立場。

01

最近和大媽們嘮嗑時，發現一個重大變化：這群奮戰在投資一線卻對金融「不明覺厲」的大媽，已經不哭鬧著要崽子們非進銀行工作不可。

「狙擊華爾街大鱷、氣死索羅斯打敗高盛」，大媽可謂是戰績累累，成為民間一股不可低估的金融力量。

如今，敏銳的嗅覺告訴他們，金融業的「金飯碗」端不住了。

不巧，一組最新的數據佐證了大媽們的感覺，金融業寒冬真的來臨了：

2017年第二季度，金融行業整體用工需求同比增加僅6%，遠遠低於全國平均水平。一線城市金融業用工需求首現負增長4%。

這是金融行業具有標誌性意義的時刻，數據來源於人民大學就業研究所與智聯招聘聯合發布的2017年第二季度《就業市場景氣報告》。

不論是大媽們觀念的急轉，還是金融業用工需求的銳減，這些轉折點不會來得毫無緣由。

為什麼會發生這樣的變局，這個向來是人人羨慕的金融行業，背後究竟發生了什麼？

02

就算你不混金融圈，只要你是傍晚七點鐘全國新聞聯播的忠實粉，一定不難猜到最直接的原因，與今年以來的金融監管風暴有關。

過去幾年，金融業狂飆突進，飛速膨脹，各種創新層出不窮，伴隨而來還有諸多金融亂象。

監管開始收緊，大量網貸P2P平台以身試法打起的泡沫被逐一擠破，據網貸人統計，截至2017年6月份，跑路或者歇菜停業的問題平台有3795家。

這裡邊最耀眼的P2P跑路明星e租寶，打著「1元起投，隨時贖回，高收益低風險」的口號，在短短一年時間裡騙取90多萬人投資，涉案金額多達700億。

銀行變相放貸，催生影子銀行，進行一場業務創新與監管博弈的貓鼠遊戲，但是資本玩脫了。今年至少有三起銀行假理財大案曝光，涉案金額達50億，連美的集團、興業銀行都被坑。

此次席捲而來的監管風暴之強烈，是前所未有。互聯網金融、房地產信貸、銀行表外業務得到整頓和收縮，金融行業正在重新洗牌。

智聯招聘的數據準確地反映了金融行業去產能的變化。在中央層面防風險強監管的大背景下，金融行業對人才要求的門檻隨之水漲船高。

正如金融博主「莫明其妙2017」所說，如今太多的金融人才看公報看報表的能力遠不如瞎勾兌的能力，宏觀只會追漲殺跌甚至看崩盤，對制度和監管部門的信息沒有理解能力，看圖只會看底部放量，連自己所在的金融行業的趨勢都抓瞎。

所以吶，金融人才們在哀嘆去產能之前，還不如想想這些年是不是被行業的大風吹廢了，基本功還沒穩紮穩打就想睥睨實業。

03

別急，監管風暴還只是一個短期因素。金融業發生根本性的變局，來源於技術的顛覆。

人類文明正在發生的嬗變，也不過是因為這三個字：互聯網。

「銀行不改變，我們就改變銀行。」這是馬雲基於互聯網的底氣。

移動支付平台沒有網點、沒有櫃檯，更沒有拉存款，卻讓銀行一度無路可走。截止今年6月30日，餘額寶的規模正式突破1.43萬億，比去年末暴漲80%，成為全球第一貨幣基金。這個曾經被經濟學家、銀行家集體看空的餘額寶，今天卻超越招行，逼近著中行，追趕著工行。

而傍著互聯網成長的螞蟻金服在小額貸款、保險、徵信、資產配置、客戶服務等領域運用技術破除傳統銀行給小微企業帶來的融資壁壘，單筆放貸的成本也只需要一元。

銀行不得不開始挪動龐大身軀轉身圖變，裁員，降薪，四大行最近還主動與互聯網巨頭BATJ合作，尋求轉型升級的空間。

悲催的是，櫃員們將成為「裁員潮」的前浪。根據銀行業協會的數據，建設銀行在2014年減少櫃員2851人，2015年減少櫃員4881人，2016年則驟減了30007人。農業銀行在2015年還增加了6909名櫃員，而在2016年則一口氣減少了10843名櫃員。

銀行「關店潮」也洶湧而來。據銀監會行政許可數據統計，2016年全年宇宙第一大行工行共減少基層營業部322個；中行內地商業銀行機構減少36家；建行支行以下網點減少470個；交行去年也整合低產網點41家。

但更骨感的現實是，傳統銀行還是擋不住被顛覆的大趨勢。畢馬威會計事務所預言，2030年，銀行將「消失」，你說戳心不戳心？

04

技術還留著第二波衝擊——人工智慧AI(Artificial Intelligence)。

在2016年以前，人類很自信AI的處理範圍還遠不到圍棋此等複雜的遊戲。

然而，2016年3月，機器人AlphaGo大勝韓國棋王李世石，人類第一次在AI面前一敗塗地；今年，AlphaGo化身「master」重出江湖，連續60局無一敗績，恐懼感開始在人群中蔓延，取代人類長久以來的優越感。

AI認知技術的成本已經低廉到足夠取代銀行的基層員工。目前約有380萬名銀行從業人員，其中約有80%是銀行櫃員，這些人的崗位岌岌可危。麥肯錫發布預言，機器將在未來2到3年取代30%的銀行員工，你無法創造比機器更高的價值，你將捲鋪蓋走人。

要過上苦日子的還不止金融民工，高端金領們也隨時可能被AI徹底擊潰。

作為純數字領域，金融業是最容易被人工智慧全面顛覆的行業，這樣的場景已不單單存在於科幻小說中：

你想貸款？

摩根大通利用AI開發的一款金融合同解析軟體，貸款人員每年需要36萬小時才能完成的放貸工作，這款軟體將其縮短至秒級。比上人工審核，機器給你簽的單更是時間短到你眨個眼的功夫就成。

你想買股？

AI能幫助你智能選股，AI高頻交易員能在從市場上獲取即時交易信息，並據此判斷股票價格可能發生的變化，隨後他們會高速進行買賣操作，並在極短時間內平倉了結。

你想進行資產配置？

智能投顧則利用大數據描繪出的用戶圖像，得出投資者的風險承受水平、預期收益目標以及投資風格偏好等要求，再運用一系列智能演算法，投資組合優化等理論模型，為用戶提供投資參考。

讓操盤手們糟心的是，人工智慧不僅出錯率低，還不放假休息，成本也極低。如果金領們的工作還僅僅停留在推薦數據、識別數據，失業將不可避免，也只有掌握更高深的技術，基於數據再創造，才能僥倖躲過一劫。

無論是陸家嘴還是華爾街，步步緊逼的AI已足夠讓他們感到不寒而慄。

特斯拉的「鋼鐵俠」馬斯克嚇唬人說：「AI是人類文明存在的根本性風險。」但李開復樂觀地作出了安慰，「愛是人類與AI最大的不同」，到了實在不行的時候，請大伙兒一定要相信愛的力量。

05

但愛可能也改變不了一個現實：金融業寒風凜冽，已是全球性的變化。

大裁員潮在2016年開始籠罩。從智聯招聘近幾個季度的就業數據來看，金融業用工需求增速大幅放緩。

而全球也迎來一波裁員潮，國際12家最大投行在2016年分析人員降至5981人，低於2015年的6282人。

數據再多都不如這兩張圖片來得直觀。

這是2008年金融危機前，瑞銀設在華爾街的交易大廳，也是全球最大的交易大廳。有23個籃球場的面積，可容納1400多名交易員，每天給銀行帶來數百萬美元的利潤。

曾經風光無限，但是在8年以後，2016年，瑞銀交易大廳變得如此冷清：

更扎心的是，去年年底，這個交易大廳已經被出售。

在高盛辦公樓里，交易員曾經佔據了整整三層樓的空間，現在他們只剩下兩層。

人工智慧搶走金領們的飯碗，成為不爭的事實。

06

金飯碗在短短几年間變成泥飯碗，金融夢碎，無奈巨變正在這個時代上演。

當高智能的機器開始取代人類，當你成為無用階級，你還能做什麼？

當然，如果你還樂觀，相信並不是完全走投無路，那就更應該對趨勢有準確的判斷。在時代趨勢之下，會選擇往往比有能力來得更重要。

選錯了，可能就成為19世紀末的馬車夫、20世紀末的印刷工，被科技前進的車輪狠狠碾過。

選對了，那當然是站在時代的最前端，當個弄潮兒。從智聯招聘近幾個季度的數據來看，互聯網的人才缺口依舊較大，就業景氣度仍居榜首，從今年第二季度的數據來看，互聯網/電子商務行業已經成為互聯網中需求最旺盛的領域。

另外，作為國家政策的重點支持產業，交通/運輸行業繼續延續高速增長的態勢，用工需求同比增長了55%。隨著國家政策的支持、大額資金的投入，以及基礎設施的完善，該行業利好不斷。

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