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「貸款買車」 到底划算不划算?看完這篇就有數了!

「貸款買車」 到底划算不划算?看完這篇就有數了!

這幾天,老同學范正在做「乘法」。他想買一輛路虎極光,但是手頭現金不足,又不想錯失眼前的購車良機,於是打起了貸款買車的注意。因為貸款金額大、周期長,貸款的方式又琳琅滿目,他算來算去也算不清哪種方式划算、合理,就想起了做汽車板塊的我。的確,現在買車比以前要方便很多,不需要你有足夠的現金,只要你能提供身份證以及銀行卡,就可以擇貸購車。

「先享用、后還款」,聽起來確實比較吸引人,這也使得很多人都步入了有車一族的行列。而車商們更是積極配合,推出眾多零利率、零月供、免息、貼息等購車金融政策,藉此刺激銷售,應對目前不太有利的現狀。

然而,天下沒有免費的午餐。借貸別人的錢,哪有不付利息的,廠家的零利率、零首付購車並非那麼美好,或許你將無法享受優惠的車價,只能按廠家指導價購車;或許你可以按市場價購車,卻要付出比原價貸款購車更高的利率……車貸背後存在一些隱性費用、超額月供等陷阱,使得本該十分開心的購車過程,變成了一件煩心事。因此,消費者在碰見零首付、低利率等優惠時,要特別謹慎,一定要多走走多問問。

市場車貸大致分4類

我們了解到,目前汽車貸款市場上,主要有汽車信用卡分期付款購車、住房抵押汽車消費貸款、銀行汽車按揭貸款以及汽車金融公司貸款4種方式。除了貸款費用差別外,4種金融貸款方式在辦理手續、貸款額度、期限等方面也各有利弊。

首付比例:汽車信用卡分期付款首付比例一般不低於車價款的30%,個別銀行要求不低於50%。汽車按揭貸款、住房抵押汽車消費貸款以及汽車金融服務公司也要求首付比例不低於30%。

貸款金額:汽車按揭貸款一般不受最高貸款額度限制,住房抵押汽車消費貸款額度取決於住房抵押貸款額度。如一套房子經評估后可貸款50萬元,這意味著客戶最高能貸到50萬元。汽車金融公司貸款額度限制也較小,信用卡分期付款多有額度限制。

貸款期限:銀行汽車按揭貸款一般不超過3年,個別銀行可達5年。住房抵押汽車消費貸款、汽車金融公司貸款期限一般也不超過3年,信用卡分期付款業務最長不超過3年,有的則只有2年。

辦理手續:信用卡汽車分期付款業務在申請時,持卡人可撥打客服熱線查詢,提供身份證與卡號,10分鐘左右銀行人員就會告知是否達到申辦條件,在提交完整申請材料后,只需要2至3個工作日即可審批完成;汽車按揭貸款從申請到獲批一般要7個工作日,而且需要擔保公司擔保,汽車須抵押給銀行;住房抵押汽車消費貸款一般也需要7個工作日;汽車金融公司手續相對簡單,客戶持房產證、收入證明、駕駛證、身份證以及申請表,公司隨後會以電訪形式諮詢,一般5個工作日內可審核是否通過。

車型限制:汽車貸款和住房抵押汽車消費貸款一般不受車型限制;信用卡分期付款業務要看銀行與車商的合作範圍決定適用車型;汽車金融公司只給自己品牌汽車提供貸款服務,可供選擇的餘地更小。

實例詮釋貸款利率

咬文嚼字了一堆,也不知讀者有沒有耐心看完,拿一款車為例,實際計算幾種貸款方式,供讀者參考。

假設該車身價119900元,首付3成,貸款83930元,還貸時間3年。信用卡貸款 需首月支付12%手續費信用卡貸款批複時間約2~3天。按上述貸款金額,消費者需要支付10071.6元的手續費,而且這筆費用需在第一個月一次性交納。此後,每個月月供2332.38元。

銀行貸款 利率較低但審批嚴格

相比信用卡以及公司來說,銀行貸款的利率要低一些,但是手續也要複雜一些。如上述說,如果要貸83930元,貸款人需要有社保,有代發工資的銀行卡,還需要有房產,批複的時間約為2~3天。按上述的貸款金額,需還利息12987元,利率為9.6%,每月月供2692元。

金融公司 還款靈活但貸款利率稍高

如果消費者想用汽車金融公司的貸款來購車,那就更加容易了,只要有半年的信用記錄以及一份穩定的收入即可申請,而批複的時間最快1小時。買上述車型,利息是14845元,利率是10.9%,月供2743元。金融公司有很多種還款方式,除了每月還貸之外,還可以選擇第十一個月還部分本金。

租賃貸款 利率高但手續簡單

汽車市場里還出現了一種新的貸款方式——租賃貸款。消費者只需提供身份證、駕駛證以及還款銀行卡即可申請按揭,而這個批複的時間只需要1~2天。如上述車型,消費者若要貸83930元,月供是2907元,利息是20722元,利率為12.88%。

怎樣才能不被忽悠

貸款買車的確成全了不少消費者,怎麼才能既享受這一福利又不被忽悠呢?

首先,警惕二次抵押。這樣的問題雖然較少,但車主還是應警惕自己的汽車被經銷商辦理二次抵押,造成騙貸行為。

其次,別被低月供蒙蔽。汽車金融機構對外宣傳時,往往不直接說明利率是多少,而是說月供、日供,如「只需一天還貸18元」,以此打動購車者。可當算清楚貸款利率時,往往是嚇人的數字,很多會超過10%。

再次,弄清楚手續費的去向。買車往往通過經銷商辦理貸款,要收取一筆手續費。經銷商一般聲稱手續費給金融機構,可實際上後者不允許收取貸款手續費,這是經銷商自己核定的費用,以彌補辦理貸款的一些人工成本。

最後,辦按揭前要協商好退訂協議。汽車按揭在辦理過程中,購車者可能遇到未成功審批發放貸款或比較慢的情況。此時,交了訂金,如果想退訂,在一些案例中經銷商是拒絕退回訂金的。因此,買賣雙方最好提前協商好。

此外,及時還貸至關重要。千萬要注意每個月的還貸時間,別以為超過一天沒什麼關係。如果金融機構扣款不成功,3天之內就會打電話給車主催繳貸款,而一個電話就會產生兩三百元的費用,這些連同利息會在不知不覺中增加貸款成本。

零首付零利率車貸的利弊

零首付零利息購車近年非常流行,也是消費者最感興趣的方式,吸引了不少躍躍欲試者。那麼,零首付零利息購車到底是有利還是有弊呢?

還是那句老話——天下沒有免費的午餐。雖然說零首付對於手頭資金欠缺的購車者的確比較有幫助,但零首付也存在一定風險,因為每月的月供資金會比較高,對於收入不高的消費者來說,應該慎重考慮自己是否具備這樣的還貸能力。

而零利息購車需要注意幾點細節:所謂的零利率,並非零費用,實際上會收取4%左右的手續費。這是其一;其二,零利率購車基本不能享受相關活動的現金優惠,而有時這些現金優惠的額度是很大的;其三,自己喜歡的車型不一定可以享受零利率,比如銀行信用卡分期付款就對車型都有所限定。

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