米缸金融：8.24一周年成績單

今日（8月24日），距離去年銀監會正式發布《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）過去一年整。國內知名互聯網金融平台米缸金融對外發布風控合規發展簡報，披露合規進程。

接下來小編將對報告進行主要解讀，為投資人帶來更詳細的投資策略參考。

合規進程六大關鍵詞

據網貸之家數據統計，自《暫行辦法》發布到今年8月，監管部門共計出台全國性監管政策16項，涉及備案登記、銀行存管、信息披露等；各地響應中央監管機構政策出台相應的監管細則，共計37項地方性政策法規，涉及風險整治、備案登記等。

在「米缸金融風控合規發展簡報」中可以看到，米缸金融自2015年正式上線以來，圍繞保險合作、電子簽章認證（CFCA）、互聯網金融協會、支付清算協會、銀行存管、信息披露六大關鍵詞展開合規管理、風險管理，先後獲得九大進展。其中包括與險企合作履約保證保險，加入互聯網金融協會、支付清算協會，電子簽章以及銀行存管等多項合規舉措。

六大安全合規關鍵詞，九大進程動作的成績單在投資人心中能夠得幾分，大家可細細品味。

關鍵詞一：履約保證保險

2015年8月，米缸金融與天安財險合作，成為業內首家與險企合作

推出履約保證保險服務的P2P平台，首創「互聯網金融+履約保證保險」的模式；今年7月，又與安心互聯網保險簽約，達成履約保證保險合作。據不完全統計，截止目前P2P行業實現履約保證保險的平台數量僅20多家，行業佔比不到1%。

關鍵詞二：電子簽證認證

2016年7月，米缸金融成功獲得金融認證中心(CFCA)電子簽章認證。認證后，米缸金融全平台內嵌了CFCA數字證書機制，讓用戶在平台每一筆的投資協議都能得到具有法律效力的電子簽章認證，投資協議無法被篡改，進一步獲得投資權益保障。

米缸金融平台的投資用戶在平台上所簽訂的法律文件將採用電子方式訂立，用戶完成投資后同步進行電子協議簽署，同時將調取CFCA認證的證書私鑰，在協議上加蓋相應的電子簽章，用戶可在相關頁面進行查閱、下載和保存。

關鍵詞三：互聯網金融協會

2016年3月，互聯網金融協會是經由黨中央、國務院同意，人民銀行會同有關部門共同組建成立，作為國內首個國字型大小互聯網金融協會，其在行業內具有較大權威性，米缸金融是其首批創始會員單位之一。彼時，能有資格成為國字型大小協會首批單位會員的網貸平台，只佔到當時行業總平台數的1%。

關鍵詞四、支付清算協會

2016年2月，米缸金融通過支付清算協會的審核，並完成技術開發，正式接入支付清算協會互聯網金融風險信息共享系統（現改名為「小微金融風險信息共享平台」）成為第二批接入該系統的五十多家互聯網金融企業之一。

關鍵詞五、銀行存管

2017年7月24日，經歷16個月籌備，政策明朗化，米缸金融與上海銀行正式簽訂資金存管協議，進入技術對接階段。米缸金融與上海銀行的存管類型屬於銀行直接存管，屆時平台所有投資人、借款人將獲得上海銀行提供的資金存管服務。

關鍵詞六、信息披露

2017年3月，米缸金融根據《信披細則》、《暫行辦法》等相關法規在官網首頁設置信披專欄，總共披露了機構信息、運營信息和項目信息共計64項。除信披細則中要求披露內容外，還披露了逾期項目數、項目分級逾期率等內容，這為投資人的投融資活動提供了強有力的決策依據。

焦點進度：籌備16月推動銀行存管工作

在824《暫行辦法》法規中，最為引人矚目的便是銀行存管規定。同時，今年2月銀監會發布的《網路借貸資金存管業務指引》進一步對銀行資金存管實施規定了操作細則，為網貸平台資金存管整改做出了進一步指引。

綜合觀察，米缸金融與上海銀行的資金存管業務合作中主要有四大特點：

第一，符合屬地化要求

存管銀行屬地化的要求主要源於2017年6月《上海市網路借貸信息中介機構業務管理實施辦法（徵求意見稿）》，其中要求P2P平台的存管業務要選擇在本市設有經營實體且符合相關條件的商業銀行進行客戶資金存管。米缸金融合作方上海銀行作為上海本地的商業銀行符合屬地化的基本要求。

第二，關注銀行實力

在資金存管的業務中，銀行方實力決定了其經營能力、風險處置能力、服務質量，是保障銀行良性運轉的核心能力，這都是投資人和平台權益的重要保障。上海銀行作為上海證券交易所主板上市公司，是國內知名的股份制城市商業銀行，曾在2016年在英國《銀行家》「全球前1000家銀行」排名中，以一級資本和總資產計算，分別位列全球銀行業第91位和97位，運營實力屬於行業前茅。

第三，關注用戶體驗。

在銀行存管合作的推動中，米缸金融對已有的銀行存管系統進行了深入研究和反覆對比，從用戶體驗的角度對各個系統進行了評估，最後為確保最大程度地減少因存管對接而對用戶造成的影響，保證用戶的使用體驗。

第四，選擇直管模式

米缸金融的資金存管屬於直管模式，該模式是最普遍也是最能得到認可的模式，是銀行直連的優化版。這種模式下，銀行為投資人和借款人分別開設獨立賬戶，實現資金與平台隔離，避免平台自行操作資金挪作他用，同時，也為平台開設風險備付金獨立賬戶，這筆資金的流動將受到銀行的全程監控。

基礎工作雖然做的十分紮實，不過鑒於米缸金融的資金存管業務9月才正式上線，具體體驗如何，還需要進一步考察。

創新風控：「互聯網金融+履約保證保險」模式

除卻銀行存管，在風控端，行業目前還有包括與險企合作、擔保公司、備用金等手段，其中「互聯網金融+履約保證保險」模式已經獲得銀監會相關法規政策支持，其優勢在於可以幫助P2P平台進一步稀釋風險，提高用戶資金的安全性。

目前米缸金融已先後與天安財險、安心互聯網保險簽約，達成履約保證保險合作。米缸金融董事長曹曉峰曾透露，在完成履約保證保險合作之後，米缸金融的發展非常迅速。

積極：自覺增加信息披露透明度

銀行存管之外，信披整改也是網貸行業政策監管重中之重。在《互聯網金融信息披露標準和配套自律制度》中定義並規範了96項披露指標，其中強制性披露指標65個，鼓勵性披露指標31項。

從米缸金融簡報中可以看到，米缸金融官方網站的信披專欄中總共披露了機構信息、運營信息和項目信息共計64項。而根據網貸天眼最新評測數據，通過對主體信息、產品信息、安全保障、業務信息、財務信息和系統安全等17項指標評測。獲得及格分數60分以上的信息披露較好的平台包括米缸金融、陸金服、宜人貸等74家平台。

根據網貸之家2017.01～2017.06百強榜單數據統計，米缸金融的成交量指數保持穩步增長，並保持在TOP30；同時其品牌口碑指數排名從今年1月份的57名上升到了6月的42名，提高了15個名次，逐漸獲得更多投資人的認可。而目前在行業限期整改延期的情況下，相信包括米缸金融在內的行業網貸平台也將進一步完善平台安全合規工作，這些也將決定米缸金融未來市場成績，值得投資人期待。