馬雲9年前的一句話應驗了，改變銀行

2008年歲末，馬雲有一句豪言壯語：如果銀行不改變，我們就改變銀行。

當時幾乎所有的評論都認為，馬雲是十分狂妄的。可時過境遷，如今來看，馬雲兌現了他的豪言。五大國有銀行相繼與互聯網金融科技企業簽訂合作，金融產業競爭格局已經發生重構。

繼阿里與建行、京東與工行、百度與農行、騰訊與中行簽署合作協議之後，8月22日，蘇寧控股集團、蘇寧金融服務有限公司與交通銀行在上海簽署《智慧金融戰略合作協議》，雙方將在智慧金融、全融資業務、現金管理及賬戶服務、國際化和綜合化合作等領域開展合作。

至此，五大銀行巨頭與互聯網金融科技公司之間的關係全部發生了轉變。國有五大行被互聯網金融科技公司「瓜分」完畢。相比幾年前的敵對關係，可謂「相逢一笑泯恩仇」。

銀行為什麼放下身段？

國有五大銀行，在半年內與互聯網企業完成兩兩配對合作，說實話速度是十分驚人的。回想3月份阿里與建行簽合作的時候，多數的評論都是不看好的，甚至有評論是站在銀行角度說建行是「叛徒」。但很快，風向逆轉。彷彿整個金融產業在向互聯網的航道上遷移。

僅僅4年之前，當時互聯網金融業態已經進入野蠻生長的末期，各種監管政策開始從無到有，逐漸明朗化。彼時，銀行巨頭們在與互聯網金融企業的多輪較量中其實早就看出了自己在互聯網金融業務、商業模式、互聯網信息技術等方面的可為和不可為的範疇。

也是那個時間前後，銀行巨頭在向互聯網流量要市場，市場定位中也逐步加入了互聯網金融的相關業務場景、理財場景、消費場景等內容，希望從互聯網金融企業那裡取到經，並寄希望能成為其利潤增長、業務拓展的下一個版圖。

但是，這不是一個明智的做法。作為傳統金融企業，銀行有它固有的屬性和自己在商業上的邊界。其有限的資源不可能在短時間之內分一部分出去，在廣闊的互聯網金融產業中廝殺並有所得。更何況，互聯網公司手中的用戶數據、交易數據、技術壁壘等，是其多年來通過商業模式運作積累並不斷優化后建立起來的傳統銀行不具備的優勢，是銀行在其業務界限內無法達成的。

至於，銀行這些年面臨的營收降低、利潤增長放緩等內憂，外資銀行藉助金融自貿區這個跳板的下一步動作即將帶來的影響等外患，讓銀行不得不儘快做好準備。

因此，藉助互聯網公司的核心技術能力，完成自身的業務升級、改變用戶服務體驗，將智慧金融、人工智慧、大數據等融入到自身業務中，進而獲得更大的增長空間和價值等成為現階段的關鍵。

形成獨有的定位才能實現價值

整體而言，銀行與互聯網金融企業之間的合作是優勢互補、強強聯合。但是，不同的銀行與互聯網企業之間的合作是有其獨有定位的，有大方向上的雷同，更關鍵的是在具象上的聚變。

阿里在用戶支付方面具有優勢，用戶數量也大，支付入口接入能力強。阿里與建行的合作，主要是螞蟻金服幫助建行推進信用卡線上業務，讓建行的信用卡業務覆蓋支付寶數億用戶。

京東在客戶資源、物流和電商領域見長，可拓展更多的業務內容。與工行合作將在金融科技、零售銀行、消費金融等諸多領域展開合作。

百度技術優勢明顯，在大數據、演算法方面可以為銀行提供支持。所以它與農行合作，主要是數據與演算法在金融服務中的探索與應用。

騰訊技術和用戶規模佔有優勢，在大數據和人工智慧方面可提供支撐。所以騰訊與中行則將重點放在雲計算、大數據、區塊鏈和人工智慧方面。

蘇寧智慧零售發展迅速有成效，所以與交行的合作將圍繞智慧零售發展，打造金融業務服務實體經濟、服務智慧零售發展。

不難發現，雖然都是傳統銀行與互聯網金融科技公司的合作，但落地內容上仍有很大的差異。究其原因在於，互聯網金融業經過幾年高低起伏的發展，各自形成了鮮明的標籤和市場定位。

阿里、百度、京東、騰訊、蘇寧，這些企業的產品創新能力、大數據和互聯網運營能力等恰是傳統銀行轉型所需，是傳統金融在互聯網思維和創新業務方面所需要的。但優勢和特長並不具備普適性，需要跟銀行未來發展走向和競爭點有足夠好的匹配度才行。

所以，每一家銀行與互聯網巨頭企業的合作，都會帶來金融行業某一個層面競爭格局的重構。但同時，也都會對新的商業領域產生深遠的影響。

傳統銀行真的會消失

我們再提一下馬雲那句話，「如果銀行不改變，我們就改變銀行」。

現在看來，銀行正在被互聯網企業改變，隨著五大行的示範作用，相信越來越的銀行會擁抱互聯網企業，加入到互聯網企業奠定的新商業模式下。接下來，整個金融行業的利益和商業模式或許將會重組。當整個重組過程完成後，傳統銀行將會是什麼角色呢？

關於傳統銀行，麥肯錫的一個數據認為，到2020年的時候，美國的傳統銀行將失去35%的市場份額。而到2030年的時候，傳統銀行將會消失。如果從現在五大行與互聯網巨頭的合作內容上來看，傳統銀行真的會消失。它會隨著銀行業務內容和服務方式的轉變逐漸改變商業服務模式。現有的比如ATM、比如遍布街道的網點都將逐步消失。

為什麼如此？這是產品創新導致的。稍早幾年，對於銀行來說，手機支付、大數據，這些都是新鮮事物，所以，銀行開始的時候是不屑的，也完全看不懂互聯網企業之間燒錢式的爭鬥。但是在互聯網金融領域，這是一個司空見慣的事情，是一個靠燒錢能夠換來的可觀未來市場。

未來，傳統銀行的所有業務都將在互聯網的作用下溶解掉。不再是存取款和企業借貸的地方，這些傳統的服務內容都會遷移到網路上，成為數據化的網路銀行，銀行需要做的是加大對數據的專業化管理，向金融科技、金融數據化的方向轉變。