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有了醫保,還要買商業保險嗎?

多多說錢 · 出品

社保中,比較實用的就是醫療保險和養老保險。

廣東醫保異地結算逐步「落地」,對於像多多這樣的深飄族來說,是一等一的好事。

其實醫保聯網這事早就在政府的計劃中了,不過實踐需要時間,而且只能從老年人入手試水。

醫保聯網可以解決不少問題,如免除異地報銷跑來跑去的折騰,也能避免報銷比例的大幅度縮水。

多多有一個朋友全家都在深圳,朋友的爸爸往年在深圳看病還有精力回老家報銷,這幾年年紀大跑不動了,看病這事就兩邊不討好:回老家報銷,費時費力;不報銷,醫療費用積累的多。

這樣現實的問題誰都會頭痛。

雖然醫保聯網暫時還沒辦法大幅度展開,但是我們也不能輕視醫保的重要性。

關於醫保,說幾個大家比較在意的問題:

1、醫保有用嗎?(特別是有其他保險的情況下還要交醫保嗎?)

有用。即便已經買了商業保險或其他醫療保險,醫保還是有其優勢足以應付一些特發情況,比如:沒有觀察期,只要拿到社保卡就能即時生效;可帶病投保,即使是帶病之軀,也可以交醫保、看病報銷;保證續保,只要參與工作,單位就必須幫你交;交滿年限(男25年,女20年)后可以繼續享受醫保待遇……官方點說,醫保是國家社會公平的體現,不用白不用。事實上我們也不用糾結那麼多,這是政府強制性要求的,如果所在的企業單位不幫忙交,那就違反了勞動法,得負法律責任;如果是個人不想交,多多也不建議。

至於各個地方的醫保政策,基本上都可以在政府網站上查詢到,比如上海地區的相關規定:

2、那買了醫保還要買商業保險嗎?

坦白說,醫保對於不看病或者很少看病的人而言,作用不大;對於常看病的人來說,很有用;對於經常看大病的人來說,聊勝於無。

條件允許的話,多多還是建議大家買一份商業保險,可優先考慮重疾險和意外險。因為一般醫療費用會分公費和自費兩項,而面對重大疾病,公費葯一般都不管用,而自費葯又極其昂貴,社保卻不能報銷,對普通家庭的負擔很重。大家可以通過國家醫保目錄查詢網站查詢自己所用藥物是否屬於醫保用藥。

3、有了社保大病險、補充醫療,還要買商業保險中的重疾險嗎?

大病險和補充醫療屬於報銷型(根據錢花的多少來報),而重大疾病保險是確診給付的。如果一個家庭有人患了大病,社保會根據用藥和治療情況,去掉個人承擔部分和進口葯、器械等部分,最後剩餘的錢才會到達咱手,對於癌症等重大疾病而言,報銷的比例其實很低,一般在10萬左右。

同時,很容易被大家遺忘的是生病期間,患者還要有家屬的陪伴照顧,也就是說一個家庭最少有兩個勞動力是不能參與工作的;另外,對於重大疾病患者而言,未來5年將是休養的重要階段,不能參與繁重的工作。所以在往後的幾年內,患者家庭的收入將會減少很多,這些損失大病險和補充醫療保險是幫不上忙的。而重疾險屬於提前給付型,不是根據錢花的多少來報,而是買多少保額就賠多少。

比如一個人購買了50萬額度的商業大病保險,如果患了大病,無論患病的人是花了1萬還是100萬,只要有醫生診斷證明書和病例等資料,保險公司通常都會在30天內一次性賠付50萬。這50萬就很有可能幫助到患者家庭未來幾年的日常開銷。所以我們可以把重疾險等同於收入失能補償,而不是治療費。而重疾險和醫保也並不衝突。

當然,如果經濟條件不允許,多多也不可能要求大家省吃儉用花錢買商業保險,買社保和大病險(一般幾十塊)就好了。

今天就先簡單說這麼多吧,下回再教大家如何挑選合適的保險。

晚安!



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