零基礎？了解這四大理財入門指南就夠了（大神勿入）丨功夫課堂

對於小白來說，投資理財是一層總也捅不破的窗紙。影影綽綽了解窗紙那邊的快活，卻總也夠不到。理財是個比較私人的事情，每個人都有自己的一套操作，而且像葡萄酒一樣，歷久彌香，時間越長，理財的技能越見長，越能夠體會到理財的快感。

投資大神，不小心看到這裡的可以走了，我們今天主要談談在入門理財之前，小白應該培養的一些習慣和意識。

第一，正確認識理財

理財不等於發財。理財的目的不是發財，理財不會讓你一夜暴富，只是通過科學的規劃，讓生活更美好。

理財要趁早。理財意識培養得越早越好，這是一項習得技能，隨著經驗的積累，會越來越順手，對財富的把控能力會越來越強。除了賺錢，還要學會護錢。

量入為出。理財的範圍很廣，並不局限於投資。理財首先要控制支出，根據自己的收入制定支出的預算，避免出現衝動消費，或者貪圖一時爽快買買買，後來追悔莫及的情況。

因人制宜。理財要根據自己的經濟狀況、資金量和風險承受能力進行，分散投資，降低投資風險。穩健型投資者可以選擇固定收益類產品，激進型投資者可以選擇股票及期貨

等。

應急資金。要針對生活中的意外情況，存一些應急資金。建議按照3~6個月的工資量準備應急資金，可根據個人情況上調。也可適當購買一些商業保險，但保險資金不宜分配過多。

第二，儲蓄

理財投資

的前提是要有足夠的可利用資金，積少成多，投入的資金越多，回報也會更多。工薪階層、小白領，不論你的工資是10k、5k還是3k，都要養成定期存款的習慣。

按照標準普爾家庭資產配置象限圖，家庭的資產配置可按照「1234」的原則進行配置。

家庭資產的10%，日常的開銷賬戶，就是平常要花的錢。這筆錢一般存到活期儲蓄的銀行卡中，保障家庭的短期日常開銷。比如，現在有10萬，要拿出1萬元作為3-6個月的生活開支，平均下來每個月是2000元，超過2000元，就算超標。超標一般有兩種可能：賺的太少和花的太多。

家庭資產的20%，槓桿賬戶，就是保命的錢。這部分錢一般用來購買保險，以小博大，用上百元換取突發事故時上萬元的賠付。它專門用於解決突發的大額開銷，要專款專用。

家庭資產的30%，投資收益賬戶，就是生錢的錢。一般用於股票、基金和房地產等高風險投資，用自己最擅長的方式為家庭創造高收益。這個賬戶的關鍵在於合理的佔比，即使虧損也不能對家庭造成致命性的打擊。不能貪心，避免出現第一年股票佔比30%，賺了很多錢，第二年這個花在這個賬戶上的錢就達到了90%，這時，投資就變成了殊死的賭博。

家庭資產的40%，長期收益賬戶，就是保本升值的錢。一般用於購買一些低風險的產品，如債券、信託，既要保住本金，又要抵禦通貨膨脹的侵蝕。這個賬戶的關鍵在於，第一，保證本金不能有任何損失；第二，專屬性，不能隨意取出；第三，定期進賬；第四，要受法律保護，和企業資產隔離，不能用於抵債。

標普配置是個參考比例，可以根據不同的情況進行個人調整。除了4321定律之外，還可以了解下72法則、80定律、雙十定律和三一定律等。

第三，記賬

除了不斷儲蓄建立自己的資金池之外，還需要了解自己的開支去向。記賬的目的不是單純記錄流水，而是找出生活中可有可無的「拿鐵因子」，發現生活中不必要的消費，把錢花在最必要的地方，讓花出去的每一分錢都有所值、不後悔。

什麼是「拿鐵因子」？

「拿鐵因子」一詞是作家兼金融顧問大衛·巴赫首先提出。源於一個故事：一對夫妻，每天早上必定要喝一杯拿鐵咖啡

，看似很小的花費，30年累積算下來花錢竟達到了70萬元。

它指人們每天生活中如買杯咖啡般可有可無的習慣性支出，看到節日促銷就買的兩條牛仔褲、付了錢卻未真正使用的健身卡……而這些被浪費的錢財聚集起來可能使他們成為富翁。

一網路調查更指出，42%的網民表示自己有「拿鐵因子」，其中女性的比例要高於男性，主要花費都在飲料與雜誌上面。難怪大衛曾指出：「錢的問題通常不在於收入太少，而在於開銷太多！」

除了發現並剔除「拿鐵因子」，記賬還有助於了解自己的真實經濟情況及花費狀況，並據此進行合理的投資規劃。

知乎上「記賬有什麼用？」這個問題的回答中，有這樣一個回答很有意思。

收入-支出=儲蓄 / 收入-儲蓄=支出

這兩個公式的唯一的區別在於「支出」和「儲蓄」的位置，但這也詮釋了記賬的意義。對於大部分人來說，收入是有限的，當收入增加，消費水平也會增加，會想買更好的衣服和傢具。但人的貪念是無限的，相應的支出就變成了無底線的。這時，「有限收入-無限支出=少得可憐的儲蓄」。

所以，絕大部分的情況應該是先存錢，再花錢，也就是說「收入-儲蓄=支出」才是正確的公式。這樣，支出就是可以預計的，隨著收入的增加，儲蓄也會逐漸增加。支出預算能否合理分配，貫徹情況如何，只能通過記賬來實現。當預算中有一部分的支出超過了規劃，其他方面的支出就要節約了。

該選用什麼工具記賬？市面上有很多選擇，在應用平台市場上搜索「記賬」關鍵詞就能找到很多，不再贅述。

第四，建立理財知識體系

年輕人最好的投資永遠是投資自己。這並不只是說花錢去學習各種課程、考取各種證書，更重要的是要把更多的時間投資在自我能力的提升上。

工作收入和理財收入是財務自由的兩個引擎，但對於年輕人來說，主要的引擎是工作收入。剛接觸理財的年輕人可能會陷入其中無法自拔，每天盯盤炒股票，放棄了本職工作，最終會栽跟頭。存款只有四五位數，依靠錢生錢快速致富，這不是在做理財，而是在賭博。

此外，還要建立起對財富管理

和經濟金融的系統性知識體系，網上有很多必讀書籍推薦，小師妹給你搬來幾本：

如《富爸爸窮爸爸》、《三十歲，拿什麼養活自己》、《財務自由之路》、《彼得林奇的成功投資》、《窮查理寶典》、《巴菲特致股東的信》、《財報就像一本故事書》、《聰明的投資者》……

市面上書單所列書籍大部分都是外國作者撰寫，但這並不意味著沒有優秀的投資者。其實，除了大家熟悉的雪球上的眾多大V之外，還有很多其他民間高人，他們大部分都很低調，沒有什麼響亮的頭銜，但卻憑藉一身本領行走投資江湖多年。他們都已實現了財務自由，但最開始卻和我們一樣，也是普通人，每月拿著固定的工資。普通人對理財投資的嚮往，卻又不知從何下手的迷茫，他們都深深知道，他們也曾經歷過。

潛心研究趨勢經濟的時寒冰老師，對於眾多投資者來說是個神一樣的存在，他沉穩莊重，心懷天下大勢，投資對於他來說，已經不再僅僅是一種操作，更多的是一種藝術。而股票投資界的另一位「奇人」，老端，則是一位鮮有人知的投資「玩家」。沒錯，是「玩家」，他幽默風趣，直言不諱，從不隱瞞自己賺錢的方法，建立了自己的投資小圈子，和大家分享自己的投資秘籍。2017年，他公開推薦了華夏幸福、華域汽車和萬科，分別漲了47%、54%和25%。

兩人都在功夫財經推出了自己的課程，時寒冰老師的《投資的藝術》需要有一定的投資經驗才能夠體會到它的精妙之處。而近期將在功夫財經開啟預售的《老端的投資秘籍》則是每一個希望學會投資理財的人必讀的「葵花寶典」，通俗易懂，既會對過去一周/月的投資機會進行總結回顧，又會對未來一周/月的投資機會進行分析展望。

零基礎理財，除了要不斷習得技能，讓自己不斷增值，確保工資不會減少之外，還要學會如何賺取工資以外的收入。理財投資，基本知識技能，小白，你明白了嗎？

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