獨家｜保監會重拳整治車險市場亂象，劍指費用管控

備受詬病的「保險公司套取費用」問題將被重點整治。近日，保險報記者獲悉的一份保監會下發的《關於徵求‹關於整治機動車輛保險市場亂象的通知（徵求意見稿）›意見的函》（下稱「通知」）顯示，監管層將出重拳打擊當前車險市場虛列費用等違法違規行為。

近年來，車險保障範圍不斷擴大，車均保費穩步下降，投保率和投保責任限額明顯提升，消費者獲得感和滿意度也大幅提升。但對車險行業而言，長期以來存在的「高費用」「高手續費」等問題尚未得到根本解決，不僅影響車險運行效率，還伴生著違法違規和腐敗行為，嚴重影響了保險行業形象。

通知要求各財產保險公司要從合規內控到任務目標，從費用列支到費用分攤，從第三方合作平台到后汽車市場等全方位、多角度的對自身車險業務經營活動中的管控漏洞和違法行為進行自查，並制定整改方案，紮實開展自查整改工作。一柄旨在整治市場亂象，保護車險消費者合法權益，促進車險市場持續健康發展的利劍已然出鞘。

具體來看，費用管控無疑是本次監管的重中之重。通知要求，各財產保險公司應樹立科學經營理念，強化合規主體責任。不得忽視內控合規和風險管控，盲目拼規模、搶份額。不得脫離公司發展基礎和市場承受能力，向分支機構下達不切實際的保費增長任務。不得偏離精算定價基礎，以低於成本的價格銷售車險產品，開展不正當競爭。

「各財產保險公司應加強費用預算、審批、核算、審計等內控管理，據實列支各項經營管理費用，確保業務財務數據真實、準確、完整。」對於當前車險市場上反映最為突出的費用問題，通知明確要求，各公司不得以直接業務虛掛中介業務等方式套取手續費。並詳細列明不得以虛列「會議費」「宣傳費」「廣告費」「諮詢費」「服務費」「防預費」「租賃費」「職工績效工資」「理賠費用」等方式套取費用。

對此，通知還進一步要求，凡是在保險銷售過程中向保險中介機構支付的費用，均應堅持實質重於形式的原則，如實記入「手續費支出」科目。不得將與車險銷售收入或保單銷售數量掛鉤的費用計入「宣傳費」「廣告費」「諮詢費」「服務費」「技術服務費」等其他科目。

此外，通知還指出，財產保險公司應做好車險費用入賬和費用分攤工作。不得違規將費用在不同時期、不同地域、不同險種、不同分支機構之間進行調節。總公司及省公司本級不開展銷售活動的，不得在總公司及省公司本級列支銷售類費用或通過積分方式計提銷售費用。不得違規延遲費用入帳時間。

同時，通知還對各財產保險公司與車險中介業務的合作提出了明確的合規性管控要求，比如，通知要求各財產保險公司不得向不具備合法資格的機構或個人支付或變相支付車險手續費等，以進一步做好費用管控等市場違規亂象的整治工作。並在此基礎上指出，財產保險公司和保險中介機構不得通過返還或贈送現金、預付卡、有價證券、保險產品、購物券、實物、積分抵扣等方式，給予或者承諾給予投保人、被保險人保險合同約定以外的利益。不得以參與其他機構或個人組織的促銷活動等方式變相違法支付保險合同約定以外的利益。

在抓好費用管控的同時，通知還對此前一些公司藉由全國一盤棋式的費用調控來規避監管的行為明確說不。通知要求，財產保險公司應嚴格按照有關規定及時足額提取未決賠款準備金，不得違規調整未決賠款準備金以調節不同時期、不同地域、不同分支機構、不同險種之間的賠付率數據，導致車險業務財務數據不真實。

此外，通知還對車險在相關產業鏈中可能發生的違規風險明確了細化的監管要求，比如，通知要求，各財產保險公司應依法開展保險業務活動，不得利用業務便利為其他機構或個人牟取不正當利益。不得通過虛增零配件項目、虛構工時項目、提高零配件價格、提升工時費定價標準等方式，故意擴大保險事故損失或增加保險理賠支出，進行不當利益輸送。不得以交納業務保證金、承保利潤分成等方式向其他機構或個人進行不正當利益輸送。

響鼓還需重鎚。為了確保各項監管舉措能不打折扣的落地施行，通知明確指出，對於情節嚴重的違法違規行為，將依法採取限制保險機構業務範圍、責令保險機構停止接受車險新業務、吊銷保險機構業務許可證、撤銷高管人員任職資格等措施，從嚴從重從快開展行政處罰。 同時，還要求各保監局發現財產保險公司套取手續費或其他各種費用用於商業賄賂，或存在其他貪污、挪用、侵佔行為的，要及時向司法機關移交案件線索。發現財產保險公司在手續費科目之外歸集、計量手續費支出，違反稅法的，要及時向稅務管理部門提供涉稅違法線索。

當然，所有監管的措施都是為了讓消費者能獲得更優質的承保、理賠和服務體驗，對此，通知就明確要求，各財產保險公司應依法履行保險合同義務。不得以拖賠、惜賠、無理拒賠等方式損害保險消費者合法權益。應優化理賠資源配置，保證理賠服務場所、理賠服務工具、理賠服務人員配備充足，提升理賠服務質量和水平。 而據本報記者了解，為了更好的持續改善車險理賠服務質量，與通知同時印發的還有《‹關於徵求機動車輛保險理賠基礎指標第1號（徵求意見稿）›意見的函》 ，從細化理賠效率類指標、理賠管控類指標以及理賠案均類指標等方面對車險理賠的信息披露機制進行了改進完善。