互聯網與金融加速深度融合

芒果金融

本報記者 姜業慶

隨著互聯網金融的飛速發展，在傳統商業銀行對互聯網的依賴性正日益加強的同時，新型互聯網金融機構也正通過金融科技的輸出賦能傳統金融機構。

作為一家大型的傳統商業銀行，工行先是聯手微信在春節期間發布了黃金紅包，2月15日又宣布牽手百度，上線信用卡業務，這標誌著工行加快了傳統金融互聯網化的步伐。客戶只需登陸「百度錢包」手機APP，進入「信用卡中心」模塊，填好資料一鍵提交，即可實現快速申辦、快速審批、快速發卡。

在線辦卡是工行與百度合作的重要一步，也是工行將傳統銀行業務與金融科技相融合，把互聯網公司的技術、用戶、場景等生態能力及「互聯網基因」注入傳統信用卡體系的有益嘗試。獲客渠道的變革創新標誌著工行信用卡互聯網化轉型發展正式拉開序幕。

不僅僅大型銀行如此，以民生、光大、中信銀行為代表的股份制商業銀行尤其感到了競爭壓力。

2月14日，民生銀行與京東金融合作的聯名信用卡「小白卡」上線開放申請，該卡圍繞用戶線下消費的需求，涵蓋了衣食住行多種優惠權益，更貼近年輕人個性、積極的生活方式。

民生銀行信用卡中心總裁楊科表示，「小白卡」將按照大數據相關性規律創新審核模型，通過系統模型對客戶信息和信用評分，進行全自動授信和審核。在此之前，中信銀行、光大銀行與京東金融已發行了聯名信用卡，以共同應對日漸龐大的消費金融市場。在此合作的過程中，金融科技機構正在為傳統金融賦能，幫助傳統金融行業降低成本、提升效率。傳統銀行也通過大數據智能服務，正逐步打破人們獲得金融服務的種種壁壘，推動整個金融行業服務理念和經營模式的轉型升級。

在「互聯網＋」的潮流下，消費金融領域的競爭加劇。雖然目前國內提供消費金融業務的機構從參與主體來看，主要分為銀行、消費金融公司、電商平台、分期購物平台、P2P平台及小貸公司、線下貸款中介公司。隨著數字支付工具的普及，消費者正在逐步減少信用卡的使用量。增速放緩一方面緣於傳統市場漸趨飽和，另一方面則緣於暫未向新市場開放，如年輕群體。針對沒有收入證明，也沒有信用記錄的剛走入社會的年輕人群，2015年8月，中信銀行信用卡中心與京東金融合作推出「中信白條聯名信用卡」，至此「小白卡」逐步成為信用卡圈內的熱點IP。

「中信銀行信用卡增量的一半來自於互聯網合作渠道。」中信銀行信用卡中心總裁呂天貴如是說。

京東金融消費者金融事業部負責人區力告訴記者，「在過去的兩年中，基於對消費者的深刻了解，我們與銀行一起不斷嘗試聯名卡的合作模式，讓『小白卡』成為了更加符合年輕人消費習慣、倡導個性化生活的金融服務工具，用戶權益既有特色又接地氣，如今，『小白卡』的品牌被消費者廣泛認可。京東金融將繼續對金融機構全面開放產品、用戶、風控技術能力，支持發卡銀行精準化獲客，並提升其審批效率。同時，將在風險防控、客戶運營能力等方面給予合作銀行支持，共同為『小白卡』的持卡人帶去優質的消費支付體驗。」

傳統金融機構與互聯網金融機構合作，還在於看重其利用大數據進行風控的能力。據悉，京東金融將向民生銀行輸出「小白信用評分」的數據風控合作。早在2014年5月，京東金融就基於「白條」產品的實踐推出了量化評分卡，隨後充分運用自動化授信引擎和機器學習能力，逐步開發了風險控制模型體系、量化運營模型體系、用戶洞察模型體系和大數據徵信模型體系。

針對用戶的信用評估，大數據模型體系將從用戶身份特徵畫像、個人用戶評估、履約歷史評價、關係網路評估、網路行為偏好、信用風險預測等多個維度刻畫用戶，形成「小白信用分」，從而為金融產品的自動化授信決策提供依據。

「未來，『小白卡』的合作模式將實現平台規模化，並成為連接金融機構的一款熱點IP，銀行作為發卡方，京東金融將提供技術、風控和用戶管理支持，推動合作銀行的發卡數量和發卡質量。與此同時，京東金融還將為金融機構提供更多菜單式、嵌入式的金融基礎設施服務，以此豐富用戶的消費權益。」區力說。