保險就是保險，理財就是理財！

早在今年3月，「返本型保險即將停售」的謠言傳得沸沸揚揚，保險代理人為了業績在朋友圈刷屏轟炸炒作。

整個三月都人心惶惶，焦躁不安，導致很多人「趕在停售之前」，在10分鐘內簽下了一份長達20年的合同。

當時，小編就及時發文闢謠，保監會也很快發表了懲罰炒作的說明，但還是有很多普通老百姓，在謠言的影響下，買了自己根本就不需要的東西。

時隔兩個月，保監會爸爸為了讓保險姓「保」落實得更徹底，於5月11日出台了「134號文件」，這份文件的新規定主要是針對理財型保險。

機智的小編已經預感到可能又有人要過度解讀了，所以先給大家解讀一下這次的新規定，以及它對我們普通大眾有什麼影響。

在解讀這份文件之前，我們先了解下「理財型保險」

理財型保險可以簡單劃出三類：分紅型人壽保險、萬能型人壽保險、投資連結型人壽保險。

不管哪一類，意思都是說：你交的保費分成兩部分，一部分用來購買保障；另外多出來的部分，保險公司拿去做理財投資，然後把其中的部分收益拿出來分給你。

要注意的是：理財型保險中用來做理財投資的部分，都是不確定的，也就是說不一定賺錢，甚至有可能虧錢！保險公司有權按照保險業務實際經營情況進行合理分配。

再來看看134號文件，主要內容小編簡單概括下：

兩全保險產品、年金保險產品，首次生存保險金給付應在保單生效滿5年之後，且每年給付或部分領取比例不得超過已交保險費的20%。

目前市場上的兩全保險和年金保險產品等理財型產品，為了吸引消費者，首次生存保險金給付通常都是在1-3年之後。但是從5月11日起，這個首次生存保險金的給付就必須在5年後。

保監會此舉是為了倒逼保險公司進行產品創新，開發真正的保障產品，保險做到姓「保」的第一步就是不要和理財產品搶市場。

萬能型保險產品、投資連結型保險產品設計應提供不定期、不定額追加保險費，靈活調整保險金額等功能。保險公司不得以附加險形式設計萬能型保險產品或投資連結型保險產品。

快速返還型年金險和這些產品附加的萬能賬戶時代終結。

產品命名嚴禁包含「理財」和「投資計劃」的表述。鼓勵定期壽險、終身壽險等保障型產品的開發，根據健康狀況、吸煙狀況等情況進行差異化定價。

類似的《XXX保險理財計劃》的名字將不會出現。更加清晰的劃出保險和理財的界限。差異化定製使後續的產品種類變多，保障越來越好。

總之，保監會爸爸頒布本次文件的目的就是要規範保險市場，告訴大家：

保險就應該是保險，理財就應該是理財！

那麼作為普羅大眾的一員，我們應該怎麼看待理財型保險呢：

1、識別套路，不隨意踩坑

目測今年還會有一波炒停風。「以後再也買不到」、「新產品價格更高」是常用套路。所以，大家還是要擦亮眼睛，對朋友圈的保險轟炸要理性對待。

2、謹慎購買理財型保險

縱觀全球的保險公司，險資平均年化回報率能穩定在4%-6%之間已經非常不錯了。因為產品本身保障功能的強弱有非常大的差別，所以具體落到每一張保單的實際回報率也沒有一個統一的標準。

總體來講，理財型保險的保障功能越弱，我們所投入本金的實際年化回報率就越高。

我們必須通過犧牲流動性（長期持有保單到期，不退保，不做提前領取）來實現收益。

術業有專攻，保障型的健康險、壽險、意外險，才是保險行業根本的價值所在。

所以，如果你奔著收益、回報去購買理財型保險，我覺得完全沒必要！因為銀行的大部分理財產品，都比理財型保險好。理財型保險這種犧牲資金流動性的投保方式小編是不建議的。

3、先配置基礎保障，再考慮理財型保險

在家庭保障型產品（重疾險、定期壽險、意外險、醫療保險）還存在缺口的情況下，盲目的去購買理財型的保險是非常不理智的做法。

最後，總結一下適合購買理財型保險的人群特點：

1、家庭成員已經配置了足夠的保障型產品；

2、有其他高收益的投資渠道（房產、股票、基金、外匯、國債等）；

3、有一筆閑置資金，期望通過年金險獲得安全、穩健、確定收益。

ps：

建議大家購買重疾險的時候要多關注保障。羊毛出在羊身上，拿回本金，或者到期返還額外的收益，這些利益點基本都是噱頭。

因為當保障和理財參雜在一起的時候，相同情況下繳的保費能購買的保額一定不高的，而買保險保額太低沒有意義的，10萬、20萬對重疾來說簡直是杯水車薪。

買保險請記住這個終極原則

「先保障，后理財」