建行螞蟻重歸於好 他們在下怎樣一盤棋

華夏時報（）記者劉飛 北京報道

一個是互聯網金融領軍者，一個是商業銀行巨頭，儘管他們在3月28日低調「牽手」，但消息散開傳播之後行業內卻像「炸了鍋」。

業內評論稱，這對歡喜冤家再次握手言和，共同出擊，堪稱大地震。

有人說：這一歷史時刻，是傳統銀行決心自破僵局，擁抱創新的真實寫照。是馬雲宣布回歸金融，不忘初心，幫助傳統金融進步的正式號角！有人說：建行是叛徒，想賺馬雲的錢？瘋了吧？更有甚者說馬雲將更快駕臨銀行之上！

就在這一戰略發布的一周前，3月21日下午，螞蟻金服宣布未來只做tech(技術)，幫金融機構做好fin(金融)。將於6月正式上線的「財富號」，博時等多家基金公司成為首批接入試點機構，後續會全面開放。

而這也是建行在產品方面的業務拓展之一：包括未來在支付寶和螞蟻聚寶上就可以方便地選購該行的各種理財產品。此外還包括協助建設銀行推進信用卡線上開卡業務以及打通信用體系、實現二維碼支付互認互掃、支付寶將支持建行手機銀行APP支付。

事實上，早在2016年底支付寶「圈子」風波之後，此次螞蟻金服重申不做社交，聚焦商業金融打「開放」牌，再到「財富號」平台的上線，未來螞蟻金服到底要做怎樣的轉型？而建行這方又將如何吹響傳統金融轉型的號角，銀行業又將迎來怎樣的大洗牌？

建行風向標

放眼望去，回望四周，銀行跨界聯姻互聯網之打開方式有，2016年中信銀行和百度牽手推出百信直轄銀行；而在建行宣布與阿里、螞蟻金服重歸於好的兩天後，3月30日，興業銀行攜手樂視宣布推出TV版「家庭銀行」。而京東欲攜手某家城商行布局直銷銀行的消息亦喧囂多時。

一位不願意透露姓名的某股份制銀行電子銀行部人士向《華夏時報（）》記者表示，「之所以稱之為風向標戰略合作，一是源於在互聯網金融布局上，百度、樂視、京東顯然遜色於螞蟻金服；二是建行其國有大行地位在金融創新的超前布局。」

先從支付結算來看，公開數據顯示，支付寶實名用戶4.5億元，月活3億。建行年報顯示，個人網銀用戶2.37億戶，手機銀行用戶2.23億戶，微信銀行綁定用戶3623萬。顯然63歲的國有大行在手機端的客戶量並不及13歲的支付寶。

建行首席財務官許一鳴也稱，手機銀行是未來發展的希望。2016年建設銀行開創新型銀行、智慧型銀行，全年完成產品創新1900多項，推出了全球現金管理、智慧場景應用等新型商業模式，創新客群細分體系和經營方法論，同業首推融合NFC、二維碼、人臉識別等技術，覆蓋線上線下全場景的全新支付產品組合「龍支付」。

但正如建行董事長王祖繼答本報記者問時表示的，雖然非常重視技術系統和新型技術系統在互聯網金融方面的延伸和應用，但是和互聯網金融企業的合作仍然是建設銀行非常重要的發展方向和領域。

「在移動支付的大趨勢下，對銀行來說，誰先打通賬戶互認互通，誰將得到更多的結算和大數據。」上述股份制銀行如是表示。

由此，對於建行緣何在支付寶上實現二維碼支付互認互掃、支付寶又將支持建行手機銀行APP支付就不難理解了。

但與自媒體稱之為該合作是把「網聯」扼殺在萌芽中的陰謀論不同的是，據財新引述建行電子銀行部的權威說法，這個合作「只是建行通過聚合支付聚合了支付寶的支付通道，為商戶實現一點接入受理建行龍支付、微信、支付寶、銀聯二維碼支付，即建行客戶用其他銀行客戶端、銀聯錢包、支付寶都可以掃建行二維碼，但是用的是銀聯的二維碼標準」。

簡單來講，建行和支付寶的二維碼互認合作，就是市面上常見的聚合支付收單。

再看螞蟻金服這邊，早在2016年底支付寶「圈子」風波之後，此次螞蟻金服重申不做社交，聚焦商業金融打「開放」牌，如此正與建行「一拍即合」。

螞蟻金服轉型Techfin

再從理財用戶數看，據螞蟻聚寶總經理祖國明介紹，螞蟻聚寶已累計1.8億實名登陸用戶，擁有3500萬累計理財用戶，交易數超過幾千萬。其中86%是80后，與支付寶、餘額寶用戶相當匹配。

3月21日，以餘額寶這一拳頭產品開端理財市場多年的螞蟻聚寶在北京高調宣布將定位於Techfin，未來只做tech(技術)，幫金融機構做好fin(金融)。

「不會做自己的金融產品，將向金融機構全面開放平台。」其中「財富號」將於2017年6月正式上線，首批接入的試點機構包括博時、興全、天弘、南方、建信等基金公司，後續將向所有基金公司開放，未來還將陸續向銀行、保險、證券行業全面開放。

而對於要在理財產品發力的建行來說，這是一個不錯的平台「選擇」。2016年年報數據顯示，建設銀行當年理財產品餘額達到2.13萬億元，較上年新增了5074.66億元，增幅31.36%。而理財產品的增長為建行實現理財產品業務收入205.37億元，相較2015年的144.57億元增長了42.06%。

面對理財產品的經營收入貢獻率，許一鳴表示，2017年將繼續按照這個方向和路徑，希望能夠做得更好。

而建行「財富號」上線，意味著用戶在支付寶和螞蟻聚寶上就可以方便地選購建行的各種理財產品，直達月活3億的80后們。

最後再看打通信用體系、推進信用卡線上開卡業務等商業銀行與互聯網金融企業合作創新模式。

眾所周知，傳統的金融體系是「二八原則」，即服務好20%的top用戶就可以獲得80%的利潤。

但阿里巴巴集團董事局主席馬雲認為，未來金融行業的機會則在於「新金融」，新金融體現的是「八二原則」，也就是說要去幫助、支持以往80%沒有得到金融支持的用戶，而「八二原則」最大的機會在互聯網金融。

這一特徵在「花唄」產品中得到了充分的體現，公開數據顯示，在使用花唄的所有用戶中，有60%的人，從來沒有使用過信用卡。

換言之，這是沒有被傳統的金融機構很好地服務到。此外，花唄服務的用戶範圍非常廣，有一半的用戶都來自於三四線城市，且偏年輕化，其中38.3%是80后，47.5%是90后。

一個更重要的信息顯示，花唄簽約用戶中，有超過740萬在使用花唄前並非信用卡用戶，但使用花唄后，轉化成了信用卡用戶。

而這些正是建行希望提升的領域，伴隨著消費結構的升級，越來越多的銀行都表示2017年將加大信用和消費信貸的布局，建行亦不例外。

責任編輯：孟俊蓮 主編：冉學東