100萬房貸102萬利息！銀行房貸成雞肋是假話？

對客戶來說，30年期房貸，100萬貸款，等額本息法還款，按目前基準利率1.1倍計算，總償還利息達102萬元，已經超過了100萬元本金！

真如銀行所說的是義務勞動，還是騙人的假話？下面網匯貸小編就帶大家一起來看看！

房貸利率遠高於銀行平均資金成本

2017年以來，有一部分是為了抑制房價，各大城市的房貸利率快速飆升，從年初的還有銀行可貸到8.5折房貸利率，再到隨後的9折，9.5折為主，前兩個月已大多上調到基準貸款利率了。

近期，全國主要大城市的房貸利率進一步上升，新申請的基準利率已經比較難拿到基準貸款利率了，多數銀行變成了1.1倍左右的房貸利率，有些銀行已開始吹風，要實施1.15倍或1.2倍基準利率，一些緊急的房貸業務已經到1.2倍基準利率甚至更高。

從最大的銀行工行2016年年報來看，該行的16.88萬億存款平均付息率為1.53％，同業及其他金融機構存放和拆入款項的平均付息率為1.71％，已發行債務證券的平均付息率為3.35％，20萬億總計息負債的平均付息率為1.6％。

由於銀行存款基準利率2017年以來還沒有進行任何調整，工行平均付息率即使2017年有所上升，上升幅度也不會很大，1.6％的平均付息成本和目前5年期以上的貸款利率4.9％相比，還相差很遠。

房貸業務邊際收益驟降

然而，如果從新吸引資金的成本和基準房貸利率對比，銀行房貸這一塊業務的邊際收益的確已大幅降低。

有些銀行考慮房貸業務的時候，並不是從銀行平均資金成本的角度來考慮，而是從新獲得資金的成本和新貸款的利率來考慮。

對於全國性股份制銀行和城商行來說，他們大多數是同業資金的接入方，也就是說需要從其他銀行、保險或貨幣基金等機構借款。

上海銀行間同業拆放利率（SHIBOR）是目前機構借款的基準利率，該利率過去半年大幅飆升，以3個月品種為例，半年前利率還在3％左右，目前已逼近4.7％。

與此同時，1個月和6個月 SHIBOR利率已分別提升到了4.43％和4.48％，在半年前這兩個利率分別在3％左右和3.1％左右。

從這一角度來看，銀行1個月或以上期限同業拆借利率大幅提升后，再加上管理成本，可能有極少量壞賬等因素，5年以上銀行房貸基準利率4.9％，的確讓銀行沒啥錢可賺。

綜上來看，銀行房貸業務賺不賺錢，算不算義務勞動，不能一概而論。

從平均資金成本來看，在房價不出現大跌，銀行房貸業務整體質量很好的情況下，即使是房貸基準利率，銀行的房貸業務還是很賺錢的。

若從新獲得資金成本或邊際成本角度來看，目前資金利率高企，用較高利息新借來的錢拿去做基準利率或1.1倍利率（4.9％或5.39％）的房貸，對增加銀行利潤來說，並不划算。