嚴控個人消費貸到底有哪些好處？

媒體披露，近期江蘇、北京、深圳三地銀監局和人民銀行分行先後發文，提示轄內銀行個人其他消費貸款大幅增長，存在部分資金違規流入房地產市場的風險，並要求加強個人消費貸款管理，防範信貸資金違規進入房地產市場。（9月13日《21世紀經濟報導》）。

最近幾天，各大輿論媒體聚集銀行個人消費貸，在全社會引起較大反響。所謂個人消費貸，實際上主要用於留學、房屋裝修、買車等類個人實際消費用途支出。此前，個人消費貸主要包括利用住宅抵押、非住房貸款和信用卡貸款。但這種以消費名義的貸款，最近確實有明裡暗裡流入房地產市場的跡象。據近日「新華視點」記者調查發現，一些銀行機構個人經營性貸款和個人消費性貸款經過層層包裝，違規進入房地產市場依然存在。

顯然，監管部門發文要求銀行機構收縮和嚴控個人消費貸是在控制信貸資金違規進入樓市的大環境下，不得已實施的一種政策選項；也是對近年銀行個人消費貸大幅增長進行「急剎車」做出的及時回應；同時，也更是對監管部門從嚴監管個人消費貸而採取的必要應對手段。必須指出的是，無論出於哪一種原因，監管當局嚴控個人消費貸都是值得肯定的。

「貸前調查、貸時審查、貸后檢查」一直是銀行信貸必須遵守的原則，這項制度一則可幫助銀行實現信貸的準確性和防範經營風險奠定堅實基礎，二則可幫助銀行對貸款人貸款用途的真實性進行有效監督，防止信貸資金被轉移用途；且這個制度長期來被監管當局要求商業銀行個人貸消費中實施。而為了確保貸款用途真實性和不被挪用，銀監會於2009年7月專門下發了《固定資產貸款管理暫行辦法》和《流動資金貸款管理暫行辦法》，其中對貸款規定了受託支付方法。

所謂受託支付，簡單地說就是貸款資金的一種支付方式，指貸款人（依法設立的銀行業金融機構）根據借款人的提款申請和支付委託，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象，目的是為了減小貸款被挪用的風險。受託支付目前適用的情況是：貸款資金單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣。其目的都是為了監督貸款資金按約定用途使用。

但從目前看，商業銀行在具體執行這些政策規定中，存在不少差強人意的地方：或因監督貸款資金使用耗費人力，商業銀行缺乏人手而流於形式；或為追求個人消費貸較高的利息收益，在貸款用途審核上大開綠燈，睜隻眼閉隻眼不在少數；或因貸款人善於偽造貸款資料或監督確實過於繁瑣，不得已使貸款用途難以得到全程監管。

正是基於上述因素，大量個人消費貸變身為長期貸款和固定資產貸款，目前一些銀行機構發放長達30年的個人消費貸也就不難理解了。尤其，正是因為個人消費貸活像一個「信貸大框」，很多不倫不類的貸款都往裡裝，也讓銀行個人消費貸嚴重「變異」，成了規避監管部門監管的「避風港」，也成了誘發金融風險的一個重要源頭。

就以目前一些貸款人申請房屋裝修的個人消費貸為例，雖然要求有裝修合同、有購貨發票，但由於銀行信貸人員審查把關不嚴或故意放任，使不少以房屋裝修為名而實用於購房的貸款大行其道，失去控制，表面上看是個人消費貸膨脹，而實際上大量信貸資金則悄悄流向了樓市，加劇了樓市投機性投資和價格非正常波動，這也正是樓市調控成效不突出和反覆波動的原因。

據資料，今年以來，信貸市場迎來業務結構轉型：2017年1至7月居民新增中長期貸款增速放緩，但短期消費貸款卻迎來了爆發性增長，2017年前7個月居民短期消費貸新增額達1.06萬億，累計同比多增7137億，而去年全年新增消費性短期貸款總額僅8305億，且今年上半年貸款增長80%都用在了個人消費貸上面。

另據資料，半年報顯示上市銀行個人消費貸款增速驚人。如截至6月末，平安銀行消費金融貸款餘額達2770.90億元，上半年新發放貸款1294億元，同比增長255.49%；建設銀行消費貸款餘額今年上半年激增830.37億元，較去年末增長110.66%；光大銀行消費貸款餘額為3723.62億元，上半年新增540.91億元，較去年末增長了17%。銀行機構這麼巨額放量增長的個人消費貸，都能保證全部用在真正的個人消費領域？誰也說不清楚；但可肯定的是，有不少個人消費貸款流向了樓市領域則是不爭的事實，比如首付貸這一擾亂樓市政策的違法金融現象與個人消費貸有千絲萬縷的聯繫。

個人消費貸用途移位，流向房地產及樓市領域，其帶來的負面影響顯而易見：首先，消弭各級政府調控房地產政策的成效，使房地產調控長效機制難以形成併發揮作用，將打亂國家整個房地產調控計劃和步驟，難以真正控制房地產無序生長及有效化解房地產風險。

其次，影響貨幣信貸政策真實性，使貸款真正用途被假相迷惑，無法給中央決策層提供準確的決策依據，會誘導各級政府做出錯誤判斷，影響宏觀產業調控政策的準確性、嚴肅性和有效性，最終影響產業結構的有效調整，對推進供給側改革帶來不利影響。再次，會助長銀行機構在個人消費貸款上的弄虛作假行為，逃避監管部門的有效監管，對銀行業信貸安全及經營健康發展設置障礙，無形中更會加大銀行業信貸經營風險。

因而，當前監管當局對銀行機構開展個人消費貸檢查，並要求銀行機構嚴控個人消費貸，遏制銀行個人貸款資金違規進入房地產市場，可發揮多重金融功能：應該說，銀行收縮和嚴控個人消費貸信貸的政策要求是值得肯定的，且具有較大的現實金融意義：其一，有利於確保個人消費貸的真實性，並督促銀行機構加大對個人消費貸用途真實性的把關力度。 要求嚴控個人消費貸政策措施出台之後，商業銀行必然會對個人消費貸用途把關引起重視，從嚴審核用途，可確保個人消費貸回歸信貸真實面目。

其二，可在一定程度上消除銀行信貸亂象，對防範銀行機構經營風險起到一定作用。可從根本斬斷個人消費貸流向房地產的源頭，消除銀行信貸違規經營企圖，遏制銀行機構在個人消費貸款上的弄虛作假行為，提高監管部門的監管針對性和有效性，為銀行業信貸資金安全及經營健康發展創造條件，無形中更會減輕銀行業信貸經營風險。

其三，對遏制銀行信貸資金流向樓市、擠出樓市泡沫可起到立竿見影之功效，對房地產長效調控機制建立奠定紮實基礎。其四，有利確保貨幣信貸政策真實性，給中央決策層提供準確的決策依據，引導各級政府做出準確判斷，提高宏觀產業調控政策的準確性、嚴肅性和有效性，最終促進產業結構的有效調整，對推進供給側改革帶來較強的推動力。

顯然，嚴控個人消費貸，既是遏制銀行個人貸款資金違規進入房地產市場、建立房地產調控長效機制、防範化解樓市風險的現實需要，更是督促銀行業防範經營風險，確保銀行業健康、可持續發展的急切需要。銀行機構應嚴格執行監管當局嚴控個人消費貸的政策精神，消除本位主義傾向，顧全大局，增強社會責任意識，堅決向轉移個人消費貸用途的信貸行為作鬥爭；適當控制個人消費貸款節奏和規模，將個人消費貸保持在一個合理水平上，讓個人消費貸成為拉動內需、改善民生生活質量的重要推力；並嚴查個人消費貸中的違規資金使用行為，確保個人消費貸用途真實，及時堵塞其流向其他領域的通道。

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