P2P平台「無銀行可存管」成歷史 存管細則近落地

江西網訊 記者黃思農報道：2月23日，銀監會官網正式對外公布《網路借貸資金存管業務指引》(以下簡稱《存管指引》)。據悉，《存管指引》已經通過國務院審批，全文內容共計五章二十九條。這意味著網貸行業迎來了繼備案登記之後又一合規細則的最終落地。

春江水暖鴨先知，互聯網金融領域的P2P行業是最快感受到存管細則落地的幸福。「使用銀行存管之後，不僅對我們起到了更好的監管，也讓客戶管理投資資金時擁有更多的主動權。」一家平台負責說，從此，P2P「無銀行可存管」成歷史。雖然，江西網貸容量在國內還算小字輩，但一家銀行(江西銀行)與網貸平台建立直接存管業務卻高居全國第二位。銀行存管細對互貸平台、對投資客戶來說究竟有何示好？江西網財經記者展開調查。

存管銀行將對客戶資金負責

去年8月，銀監會曾向各銀行下發《網路借貸資金存管業務指引(徵求意見稿)》(下稱《徵求意見稿》)。徵求意見稿件中提出：「存管銀行應對客戶資金履行監督責任，不應外包或由合作機構承擔，不得委託網貸機構和第三方機構代開出借人和借款人交易結算資金賬戶。」

江西網財經記者注意到，2月23日，銀監會正式發布的《存管指引》，並對上述內容進行了更具體的細化：存管人應對網路借貸資金存管專用賬戶內的資金履行安全保管責任，不應外包或委託其他機構代理進行資金賬戶開立、交易信息處理、交易密碼驗證等操作。

《存管指引》內容顯示，第三方支付機構作為非銀行支付機構，也不具備開展資金存管業務的基本條件，但《存管指引》並不禁止存管人與第三方支付機構開展支付業務合作。

目前，銀行與網貸平台進行資金存管合作有三種模式，分別是銀行直連、直接存管和聯合存管。其中，銀行直連是指P2P網貸平台直接與銀行開通支付結算通道，直接存管是目前平台與銀行資金存管合作最常見的模式，銀行一般會為平台開設存管賬戶、投資人和借款人的獨立個人存管賬戶、風險備用金賬戶和擔保公司賬戶。

而聯合存管是「銀行+第三方支付公司」聯合存管模式，即銀行和第三方支付公司合作，推出聯合存管方案，存管行開設平台存管賬號，負責用戶賬戶監管和資金存管功能，第三方支付擔任技術輔佐，提供資金結算及所需的終端設備。業內人士解讀稱，新的《存管指引》細則落地后，直接存管和聯合存管意味著將退出舞台,只有銀行直連模式留下。「通俗地說，用戶擁有個人自己的子賬戶，可直接一對一與銀行進行對接。」

P2P「無銀行可存管」成歷史

江西網財經記者發現，P2P行業內正在掀起的「存管熱潮」大概始於2016年4月政府開始強勢介入，第二輪「熱潮」則在2016年8月24日，即《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》發布之後。

江西網財經記者了解到，大多數P2P平台對於存管需求主要都是受監管的推動。造成這種現狀的是由於國家要扼制行業的「野蠻生長」的態勢將銀行存管作為P2P平台的「標配」。

在P2P行業最為火熱的前幾年裡，以民生銀行、招商銀行為代表的一些股份制銀行，曾敏銳地抓住市場先機，早早向P2P平台拋出橄欖枝。但後來，隨著政策不斷收緊和互金整治風暴掀起，這些股份制銀行都已經暫停了與P2P平台的一切存管合作。自此，P2P行業便面臨了很長一段時間「無銀行可存管」的尷尬境地。直至城商行異軍突起，成了對接P2P存管業務的主要渠道。廣東華興銀行、江西銀行、浙商銀行和廈門銀行等城商行幾乎包攬了行業內全部的P2P存管平台。但值得注意的是，整個網貸行業與銀行簽約並實現系統對接的平台仍是寥寥可數，存管情況並不容樂觀。

江西銀行存管業務高居全國第二

業內人士指出，「《存管指引》的出台對中小型平台具有重大意義。通過《存管指引》規範了整個網貸行業，同時使得銀行可以有法律依據介入P2P存管業務,從而將改變目前大部分平台無法逾越銀行存管的高門檻的局面,使得P2P平台的合規化程度進入實質化的操作階段。」

江西網財經記者梳理髮現，截至2月23日，已有民生銀行、江西銀行、徽商銀行、恆豐銀行和華興銀行等33家銀行布局P2P網貸平台資金直接存管業務，並共有209家正常運營平台宣布與銀行簽訂直接存管協議，約佔P2P網貸行業正常運營平台總數量的8.75%。

江西網財經記者注意到，其中，廣東華興銀行與60家平台簽訂協議，位居榜首；其次是江西銀行，簽約36家；浙商銀行和廈門銀行排名第三和第四，分別簽約23家和15家；民生銀行排名第五，簽約9家；其餘銀行分別簽約1-8家。從數據上看，大部分P2P平台還是青睞銀行直接存管模式。截至2017年2月23日，共有118家正常運營平台與銀行完成直接存管系統對接並上線，約佔P2P網貸行業正常運營平台總數量的4.94%。其中廣東華興銀行完成上線的平台最多，有40家平台上線直接存管系統；其次是江西銀行，有29家平台成功對接並上線直接存管系統。

本土規模平台示好存管細則落地

對於存管細則落地，江西本土多家規模平台紛紛示好。

博金貸副總鄔磊表示，此次下發的《存管指引》與去年8月的《網路借貸資金存管業務指引(徵求意見稿)》在大方向基本保持一致，並細化明確了互聯網金融平台不得開展「銀行+第三方支付公司」的聯合存管模式和銀行直接存管的唯一性。簡化了流程存管對接流程，促使存管更加快速穩定的落地。更關注資金安全保障，並明確了銀行對存管資金的義務與責任。「這次，能看出銀監會所下發的《存管指引》在網路平台與銀行對接資金存管中簡化了流程，並明確的界定雙方所應承擔的責任。對於對接存管的具體事項都做了詳細規定，流程的簡化可促使存管更加快速平穩地落地執行。」鄔磊說，在資金安全方面也做了明確的責任劃分，同時銀行也會單獨開設擔保方的獨立賬戶。一方面肯定了「平台+擔保」的商業模式，另外也對資金的安全也加強了保障。

壹心貸的副總經理舒理保也表示，壹心貸原來是委託給第三方為介面存管。《存管指引》的落地將給網貸平台設置一個統一的標準，成本附加這塊銀行的收費不會比第三方的貴很多。而且使用銀行的存管之後，不僅對他們起到了更好的監管，也讓客戶管理投資資金時擁有更多的主動權。

中小型P2P期待銀行存管費用下調

儘管此次《存管指引》的下發對行業是一個重大的利好，但是在銀行存管操作過程中平台所承受的合規費用也不容忽視，特別是一些中小平台將面臨較大的經營成本的壓力。

江西本土p2p平台金易融運營總監李春華稱，目前銀行的存管系統收費對各個平台的收費協議是不一樣的。此次下發的《存管指引》讓網貸平台走向正軌的同時，希望也能網貸平台的合規成本降下來，使平台能夠更好地回復到信息中介的本質上來。

李春華說，在《存管指引》正式發布前銀行設立了很高的准入門檻，一般的要求是國資、風投、上市公司的股東背景，實繳資本要大於5000萬、平台月交易額大於1個億。同時存管費用也十分高昂，一般盡調需要5萬元，技術對接一次性收取40萬元(銀行外包給社會上的科技公司)，同時投資人充值提現還要另外收取1‰--2‰的手續費，有的銀行還要收取技術維護費和賬戶管理費。這筆費用對於實力強勁的大平台不在話下，但是對於利潤微薄的中小P2P平台而言無疑是一筆不小的開支。