15年社保，算算你能拿回多少錢？自己繳費和企業社保，哪個更划算？

工資中總要扣掉幾百塊的「社保」其中有一項是「養老保險」

為什麼要交這個？養老保險和養老金是同一樣東西嗎？最姐今天就來普及一下！工資中被扣掉的幾百塊「社保」，是用來交「五險一金」的。

現在的退休年齡是：男性60周歲、女幹部 55 歲、女工人 50 歲。以後就不止這個年齡了，因為延遲退休的方案過幾年可能實施。也就是說，你的養老保險必須交夠15年，退休后才能每月拿到養老金的錢。

這15年是指累計繳納的年限，中間可以有中斷，不需要連續。即只要你交社保交夠180個月（即15年），退休后就能領養老金啦！

繳滿15年就可以拿養老金了，那就可以不交了吧？我未必能活到領完自己賬戶里全部的錢啊！

隨著互聯網經濟時代的來臨，催生了很多新興職業，如微商，淘寶賣家，公眾號運營，網路直播等。這些職業的興起，可以讓大家足不出戶實現經濟盈利，而不用每天朝九晚五，風吹日晒地拚命工作。這些沒在單位上班，選擇自己創業和經營的，被稱之為自由職業者。很多人都覺得現在的養老政策實現的水平低，很多人都討厭繳社會保險，認為每個月工資本來就不高，還要繳一部分的「五險一金」，增加了生活壓力。

很多人都不知道自由職業和單位員工需要繳納的社會保險水平，以及將來的養老金領取水平。小編帶大家一起聊聊自由職業者和單位員工的養老保險區別，讓大家在決策時有更好的選擇。

繳費

首先，如果是在單位工作的正式員工，相關政策規定企業必須要為每一位員工購買社會保險，其中就包含養老保險。員工個人每月繳納自己工資的8%進入自己的個人賬戶，記住是個人賬戶哈，這部分錢是等到自己退休后領取的，別人是領取不到的；企業為員工繳納20%的養老保險進入當地的統籌賬戶，這部分錢規退休老人直接領取，等職工退休后再領取屆時企業為員工繳納的統籌賬戶中的養老金。

自由職業者由於沒有企業為自己繳納養老保險，政府相關部門無法確定每個人的收入水平，可能自由職業者經營得好的，每個月有幾萬、十幾萬的收入，經營不好的，可能就只有幾百、或者幾千的收入了，因此，政府規定，自由職業者如果要繳納養老保險的，普遍按照社會平均工資的20%進行繳納，但是其中只有8%能進自己的賬戶，剩下的12%會進入到當地的統籌賬戶，而這部分錢個人是得不到的，相當於自己幫別人交了12%還不歸自己！

領取

在個達到退休年齡，在領取養老金時，根據計發公式，繳費工資最多是社會平均工資，因為自由職業者收入不規律，待遇就會低於地方平均養老金。

以北京為例，假設一個自由職業者月工資與2016年北京社會平均工資6906持平，且按照繳納最低檔計算，則一個月需要繳納6906*20%=1422元。

如果交夠15年，就需要繳納15×12×1422=255960元。而隨著工資上漲和生活水平，以及物價水平的變化，肯定是要超過25萬的。

假設我們按25萬元算，按照能夠領到75歲計算，共180個月，

（6906+6906*1）/2*15*0.01+255000/180=2452，共能領到2451*180=441180元。

養老保險與個人理財對比

44萬看起來還算一筆不小的收入，那小編給大家算一下，如果我們自己做理財投資呢？

如果我們在15年內，每月拿出1422元，按照年華利率6%進行投資，則15年下來我們的賬戶裡面共有397181元，如果從60歲開始，將這筆錢存入利率4%的理財產品，每年能拿到15887元，每月則能拿到1323元的利息。

養老保險不計算養老金領取的月數，意思是說，從60歲退休開始，只要投保人活著，社保局就會按時足額地發放養老金，即使是個人賬戶中的養老金已經發完，也會從當地的統籌賬戶中撥款發放，這也是國家養老金政策實行的最大的好處。因此，想要不「虧本」，就得擁有健康的身體和健康的生活方式。

與個人理財不同，社會保險養老保險金中的25萬本金是不會發放給個人的，而個人理財養老這筆本金始終都在，可以利用本金產生的利息，每月按時拿到利息錢。

社會養老保險和個人投資理財各有特點，小編希望大家根據自己的實際情況進行選擇，實現財產的最大收益。在北京地區，一個月2452元的養老金只能保障一般的生活水平，最好的辦法就是個人理財和養老保險兼顧，相信隨著投資通道的暢通和透明，能夠採用更好的理財方式來保障老年生活。

你是自由職業者還是企業員工呢？你有沒有參加社會養老保險呢？

如果是企業員工，就趕緊辦理社會保險吧，多繳多得，退休后的養老金水平也會有很大的提高喲！

來自：湖南中公教育 2017-04-12、重慶中公教育 2017-04-14