徵信難題亟待破解 技術創新成為關鍵

隨著近年來「互聯網+金融」的模式在借貸、保險、銀行業等各個領域遍地開花，金融服務越來越向普惠金融的方向傾斜，作為金融業最重要「基礎設施」之一的徵信行業也正在發生變化，過去圍繞銀行構建的傳統個人徵信體系逐漸裂變，一個全新的依託於金融科技、覆蓋面更廣的信用體系將被搭建完成。

數據顯示，截至2016年9月初，央行徵信系統收錄的自然人數量已經超過9億，但擁有信貸記錄的僅4.1億人。沒有徵信記錄的5億「小白」人群，其金融需求如何得到滿足，是一個亟待解決的問題，也是新的市場機遇。

此前易觀在其發布的一份徵信市場年度分析報告中指出，截至2016年12月底，貸款規模為1121.1萬億元，貸款規模的持續增長為徵信奠定了市場基礎。與此同時，徵信技術的不斷提高和社會大眾對於信用資質的日益重視，為徵信快速發展提供了必要條件。

這一方面是因為國內通過金融科技、大數據實現徵信方式拓展的技術環境正在逐漸成熟。以往難以被傳統徵信體系覆蓋的長尾用戶的信息收集、處理、分類等問題正在逐漸得到解決。

另一方面，因為社會信用需求的增加，隨著移動互聯網深入大眾生活，打車、消費支付、理財等日常信息的積累為企業建立大數據風控模型提供了數據保證。在此基礎上，線上線下交易、消費信貸的提供成為企業為用戶提供的重要附加服務。

比如天貓、京東等電商平台基於線上交易場景為用戶提供分期服務，其風控數據主要來自於交易體系內部的積累。而有利網等金融科技創業公司則是通過切入線下消費場景，更貼近互聯網低用戶群體，獲取有效數據，提供金融服務。隨著用戶習慣的培養和數據的積累，這些機構未來將可能為用戶提供全生命周期的服務，幫助他們發掘信用價值。

在上周剛剛結束的兩會上，徵信問題也成為了代表們熱議的關鍵詞之一。全國政協委員賈康在《關於鼓勵對接市場化機制促進徵信行業發展的提案》中表示，要加快徵信行業破局發展，注重發揮技術創新的作用。

他指出，監管者在做頂層設計時，應圍繞如何引導有數據源、資金、技術、風控能力的市場主體投入徵信業，以及如何鼓勵市場主體通過技術創新，充分運用大數據能力、移動互聯、雲計算等先進技術，提高徵信機構的競爭力這一主線，力求充分調動優質市場主體積極性。