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螞蟻金服陳龍:數字普惠金融 正在發生的未來

近年來的數字普惠金融飛速發展,在全球金融體系中獨樹一幟,但同時也積聚了重大的風險。自2016年8月以來,各監管部委陸續發布相關的監管文件。后整治期的數字普惠金融將會迎來一個什麼樣的發展局面呢?

2017年3月2日上午,北京數字金融研究中心主辦的北大數字金融講壇拉開序幕,首講力邀三位業內著名的權威——蟻金融服務集團首席戰略官、北大數字金融研究中心常務理事陳龍陸金所聯席董事長兼CEO、北大數字金融研究中心常務理事計葵生宜信公司(北大數字金融研究中心常務理事單位)創始人兼CEO唐寧,圍繞后整治期的數字普惠金融的主題展開了精彩討論。

先生總結了當下數字普惠金融的三大趨勢,認為數字普惠金融是正在發生的未來,提出未來的數字普惠金融應致力於區分數字偽劣」,保護好消費者的利益,回歸實體經濟,改善金融體驗,解決民生問題等方面。計葵生先生認為,當今科技與金融的融合趨勢加強,科技通過對巨量的信息的處理,將使金融工具融入「科技」的競爭性動力;同時,他提出互聯網金融正在實現「四個跨越」,金融監管形式也將會發生巨大的變化。唐寧先生則從小額貸款說起,認為數字普惠金融,不僅需要數字技術,也需要金融技術的變革,他創造性地提出個人信用風險軟著陸的概念和財富管理行業未來應以長期投資為主的觀點。

本次講座由北京大學國家發展研究院副院長、數字金融研究中心主任黃益平教授擔任主持。

本公號會陸續分享演講嘉賓的演講內容,今天與您分享的是陳龍先生的精彩觀點文章僅代表演講者本人觀點,不代表北大數字金融研究中心意見,轉載請註明出處。以下是演講實錄:

北大數字金融研究中心常務理事、螞蟻金融服務集團首席戰略官 陳龍

今天我想跟大家討論的話題是「數字普惠金融:正在發生的未來」。德魯克曾講過一句話,他說一個CEO最重要的使命是能夠察覺正在發生的未來,而數字普惠金融就是一個正在發生的未來。它已經發生了,而且會非常深刻地改變我們的金融和生活。

首先,講一下數字普惠金融與供給側改革的關係。GDP的增長率在過去五六年中越來越慢,而總債務佔GDP的比重是向上攀升的。我認為的經濟增長以後可能還會放緩,會放緩到什麼程度呢?至少會放緩到債務對GDP的比率穩定下來。如果債務對GDP的比率越來越高,就說明金融的效率在越來越慢,這傳遞了兩個信息:一是的經濟需要供給側改革,二是金融行業本身也需要供給側改革。今天我從技術驅動金融的角度,與大家做一些分享。

什麼是好的普惠金融?第一,一個好的金融應該是「普」的,所有群體都能夠在需要金融的時候,平等地得到金融服務。第二,它應該是「惠」的,應該是可負擔的。第三,它應該是「豐富的」,不只在支付領域應用,也可能應用到理財、保險、信用等領域,因為不同的金融會發揮不同的功能。上個星期在北京有一個對話,嘉賓還講到金融是經濟生活的氧氣,不同的金融會發揮不同的作用,都很重要,所以它應該是普惠的,應該是豐富的。最後,特別重要的一點是,它應該在商業上可持續。到今天為止這幾個標杆都是一個夢想,我們經常在倡導,但幾乎沒有實現過。在人類大部分的時間裡,如果既「普」且「惠」,就不可持續;如果既「普」且可持續,往往是高利貸。這幾點同時達到是非常難的。

為什麼數字技術可以改變普惠金融?金融大概有四方面的成本:第一,獲取用戶的成本;第二,風險甄別的成本;第三,經營成本;第四,資金成本。前三個方面都正在被技術深刻地改變,移動互聯深刻地改變了人們觸達金融的方式,大大降低了金融機構獲取用戶的成本;風險甄別的基礎是信息,而大數據的技術深刻地改變了搜集數據、處理數據、甄別風險的效率,人工智慧進一步提高了處理大數據的能力,雲計算又大大的提高了大數據和人工智慧的效率。雲計算的成本和傳統IT的成本之比是1:10,成本降低了90%。技術的飛速發展,使得金融的基礎設施飛快地發生深刻的變化,這必然會使金融、商業的模式深刻地改變,降低成本、提高效率,進而改變我們商業的精神。這並不只是理論上探討的東西,而是正在發生的未來。人們的消費方式正在發生變化,去年雙11阿里平台上賣出了1207億產品,其中81.87%是通過移動支付完成的;支付工具也在隨著商業和消費方式的變化而演進,去年為了配合雙11,阿里還上了VRpay虛擬現實支付,看到好看的三維的場景就可以直接支付。

為了讓普惠金融可持續發展,又對互聯網支付的成本提出了較高的要求。這裡提供一些數據。基於雲計算技術的支付寶的單筆支付成本早在幾年前已經降到2分錢或者更低,以後會越來越低。雙11那天大概賣出6億筆保險,超過95%的保險都是通過自動理賠的,不需要人工處理;當天支付寶收到800萬個電話或諮詢,其中97.5%是人工智慧完成的。從上可以看到,這些年雙11對技術的要求越來越高,而用的人工卻越來越少了,各種成本、運營的效率,都在發生很大的變化。移動支付現在已經非常普及,幾億的人都在用,不只是支付寶,還有微信支付。而且它非常便宜,什麼叫便宜呢?消費者在購物的時候,支付本身不花錢,而是支付機構向商家收費率。在美國平均大概是3%左右的水平,在現在大概是千分之六的水平。

趨勢一:「無現金社會」的到來

現在

杭州被稱為是全球最無現金的城市,很多消費都可以用一部手機支付完成。在杭州帶一部手機可以活得很好,各種各樣的場景都可以使用。看病可以不用排隊通過手機預約,旅行的時候可以不帶錢,打車的時候可以用滴滴打車等平台。還有出國簽證可以免押金,到圖書館借書不一定要辦卡了,用芝麻信用就可以做……各種各樣的方式。這樣一個不需要現金的社會正在飛快的到來,可能在五年之內,或者更快的時間,很多的城市現金的使用率都會降低,基本上用手機就可以解決大量的活動了。這是一個非常深刻的生活改變,無現金的社會。

趨勢二:多元化信用體系作為數字普惠金融基礎,將服務更多人群

信用是整個經濟活動的基礎。上個星期我在看一本書,叫《未來簡史》。它裡面講的一點我很同意——人類之所以進步是因為有兩個最核心的東西,一個是文字,文字讓人能夠有組織結構,有生產關係。另一個就是貨幣,它促進了勞動分工,提高生產力使金融起到配置的作用。信用也是非常重要的組織,信用會產生生產關係,沒有信用的人是不會有經濟活動的,更何況金融了。芝麻信用模塊在很多的場景都可以用到,我相信到今年春天以後大概有三分之一的酒店就不用押金了,直接用支付寶的芝麻信用就可以了。這會非常深刻的改變金融的可獲得性。技術驅動的信用體系正在快速的發展。

趨勢三:以用戶為核心,為小微企業和個人用戶提供多元化、全面化金融服務。

人類歷史上沒有以小微企業為核心的金融需求,到今天為止各種金融需求都是分散的,以功能為區分,互相之間不打通的,保險、融資、理財都是區分的。但由於技術的發展,以人為本,以企業為本,以用戶為核心整體構建金融服務的趨勢正在發生,無論是傳統金融還是互聯網金融。該有的區隔還會有,但會有「我的金融」的感覺,這個金融是圍繞「我」的,而不是「我」需要金融還要查該怎麼辦。現在大多數小微企業沒有CFO,只是基本的記賬,以後小微企業也可能會有CFO。

在螞蟻金服的支付寶里,可以看到有幾個賬戶的定位,所有的金融都會圍繞著你而產生。有資金賬戶,信用賬戶,碳賬戶,還有親情賬戶。

碳賬戶是什麼呢?現場肯定有人在玩螞蟻森林,在支付寶裡面種樹。本質上來說,它給了綠色經濟一個金融屬性,是一個非常好玩的產品。我們都知道每年冬天的知道我們會抱怨霧霾,但是無能為力,不知道該怎麼參與它。當提到綠色金融的時候,經常是國家宣傳、大機構參與,一般的個人和小微企業無法參與,但是在環境問題面前,必須所有人參與。那怎麼辦呢?螞蟻金服在消費者同意的情況下,追蹤消費者的碳足跡,換成綠色的能量。用戶可以搜集自己的能量,也可以搜集好友的能量,當一顆完整的樹長成時,公益機構會在沙漠里種一棵真正的樹。現在已經有超過2億人開通了這個項目,算是爆款產品,每天種成五六萬棵。這就是讓老百姓能夠感知身邊的低碳生活,綠色也可以變成財富,希望每個人都能參與。你說它是金融嗎?當然是,它讓綠色行為可衡量、可交易、可配置,這是最重要的金融的功能。在貨幣之前人們只能做物物交換,當貨幣產生后,其最重要的功能就是能夠衡量生產要素值,能夠衡量就可以交易,就可以配置了,生產率就提高了。

今年1月份,螞蟻金服還跟聯合國環境署一起推出了全球首家綠色數字金融聯盟,讓金融科技公司一起用技術的力量參與綠色經濟,讓綠色經濟可持續發展。用他們的話來說,這是歷史上第一個私營企業跟國外大型機構PPP的合作關係。兩個星期之前,聯合國開發計劃署的全球的碳市場報告裡面也講到螞蟻森林是以數字金融為主的技術創新,在全球為世界輸出了版本,在全球碳市場有獨一無二的意義。

趨勢四:農村金融的供給側改革。

曾經我們跟科爾沁一個很大的龍頭企業做動物產品,那裡有一家農戶,每年養幾百頭牛,但是資金不夠,沒辦法養更多的牛,另外他也不知道養好的牛該賣給誰。我們就跟傳統金融機構合作,給農戶貸款,但並不直接給他,而是貸給了科爾沁採購總部採購種牛,目的是專款專用降低風險。牛長大了以後科爾沁就會收購,賣給天貓等。這是整體的供給側改革的圖景。

下面這張圖是黃益平老師數字金融研究中心做的一些研究,可以看到從2011年到2015年,普惠金融的城鄉差距在迅速縮小,越是落後的地方發展的越快,越落後的地方需求更可觀。

趨勢五:成功的實踐模式向全球化推廣。

兩年前我們跟印度的Paytm合作,當時他們只有兩千萬用戶,在全球推廣之後,現在已經擁有2億多用戶了,成為了全世界最大的支付公司。這樣的一種技術驅動的金融企業,對全世界,尤其是那些人口眾多,經濟、金融不發達的國家,包括很多一帶一路國家,都會產生巨大的意義。的模式,是走的比較遠的。

數字普惠金融正在深刻的改變我們的生活,它是正在發生的未來。對此我有幾個建議:

第一,應該區分數字普惠金融和偽劣的互聯網金融,以促進行業健康有序的發展人們想起這個行業的時候不應該聯想到「跑路的公司」、「不務正業」等詞語,其實它也可以是一個「更精銳的部隊」。以後所有的金融機構都會做數字普惠金融,包括傳統的金融機構,以及以技術驅動的金融機構。這就是金融的未來,它讓金融可得,大大的提高效率、降低成本。

在這個大數據時代如何保護客戶的隱私的安全,我用這個圖來講一下,大家可以看到這是我們內部的流程。數據採集過以後,任何人在使用以前必須經過脫敏,即隱藏身份;加上水印,這樣如果數據泄露出去我就知道是哪一個環節出了問題;之後對數據進行加密,大量的數據要通過人工審核。在經過這些處理之後,內部的人員才可能使用它。在大數據時代能做到千人千面,能夠提供個性化、平民化的服務,但是又不觸犯個人隱私,是完全可以達到的。

第二,應該堅持市場化發展的機制,引導行業健康的發展。現在全世界互聯網公司最牛的就是美國和,有著一個共同的規律,就是好的互聯網公司沒有一個是國營的。互聯網應該是以用戶為核心的,通過市場的方式做,從證據來看是一個成功的路徑。不是說有數據就能服務好,成功更需要一種互聯網的精神。全世界金融最發達的國家是美國,它的支付,清算,徵信三大徵信局都是私營的上市公司。國營企業可以是國民企業,但國民企業不一定是國營企業。私營企業也可以代表國家先進的生產力,幫助這個國家來發展,甚至走向世界。尤其是在數字技術驅動的時代,做得很好的企業都是私營的,他們可以為這個國家,回到亞當斯密的時代,讓每個企業自由的競爭,能從一個私立角度達到社會的公立,這是市場化的邏輯。

第三,包容性的監管,為創新預留空間全世界很多國家都認為數字普惠金融是國家戰略,非常看重。以歐洲來說,英國最近推出了很多相關戰略,包括把區塊鏈作為國家的部署,發放數字銀行的牌照等。去年我去倫敦訪問了英國的金融創新的監管負責人,了解到他們其實並不在意誰在做金融,唯一在意的是如何服務好消費者,服務好企業。因為在服務用戶的面前大家都是平衡的,用市場化的方式推動金融業發發展。去年G20也提到,應適度監管,「賦能的」監管,切實推動行業的發展。

為什么數字普惠金融代表了供給側改革的方向?第一,因為技術正在重構金融的體驗,比如螞蟻森林,擁有觸達、風險甄別、運營的能力。第二,因為數字普惠金融是以人為本的,它改善了金融的體驗。第三,場景依託,這也是數字普惠金融特別牛的地方。我們所有的業務是從場景裡面長出來的,不是一個空轉的東西。技術的力量讓金融回歸到實體,將來的金融將無微不至。第四,金融的精神正在發生變化,不要關注賺錢的機遇在哪裡,而應關注能解決什麼樣的社會問題,關注用戶的痛點在哪裡。這個精神說起來很簡單,但是很難做到的。今天精神行業也在被互聯網化,就是互聯網思維。一個數字普惠金融的時代正在到來!

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