中國汽車消費市場潛力大 四種方法玩轉汽車消費貸

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晨報記者劉志飛（理財主筆）

一年一度的上海車展再度讓人們見識到汽車消費市場的潛力。據報道，當前，已成全球最大的汽車消費市場，汽車消費金融的市場規模也急劇擴張。2016年，汽車金融市場規模達到了1.1萬億元，創歷史新高。越來越多的消費者在買車的時候，即便手中有閑錢，也要選擇車貸或分期付款。目前，市場上常見的汽車消費金融業務有銀行傳統的車輛抵押貸款、信用卡分期購車、汽車金融公司貸款、P2P平台車貸等多種方式。不同的貸款方式各有利弊，消費者可以選擇適合自己的方式。

傳統車貸利率偏低

先來看傳統的銀行車貸，這種貸款如果選擇純信用貸款，條件比較嚴格，難度比較大。申請者需向銀行提供一系列證明資料如身份證、工作證明、銀行流水、社保證明、房產證名或房屋買賣合同證明或購房發票證明等材料。

如果是以房產抵押貸款方式，相對來說比較容易獲得貸款，車型幾乎不受限制。貸款者往往可以獲得較低的貸款利率。其利率以人民銀行為基準，利率低於其他渠道利率，還款方式靈活。

銀行購車貸款從是否直接與銀行打交道上分為「直客式」和「間客式」，即購車者自己直接去銀行申請購車貸款，先找銀行后找車行即為直客式，反之先找車行，由汽車經銷商代辦貸款事宜即為間客式。

據了解，因為現在許多汽車經銷商與銀行或其他貸款機構合作時往往受限於太多的條條框框或隱性霸王條款，同時，經銷商往往打著代辦貸款的旗號，所以購車者其實礙於情面很難談到多少價格優惠。所以建議購車者可在看好車后，到銀行辦理「直客式」貸款，然後拿著「全款」去買車，這樣就可以名正言順地和經銷商講價或享受優惠了。

信用卡分期要看手續費

當前市場上比較常見的是信用卡分期付款購車方式。這種方式也多是銀行與汽車經銷商合作，共同讓一部分利給消費者，以降低信用卡分期付款手續費。有必要提醒一下的是，信用卡分期付款的「零利率」宣傳沒有任何意義，因為他們靠的是手續費收入，如果還能免手續費才是真正的讓利。當然，如果銀行宣傳「零利率、零手續費」的話，消費者還需要留意這種優惠活動是跟車商捆綁的，還是銀行獨立的優惠活動。如有的銀行號稱信用卡分期「零利率、零手續費」，但實際上是指定車商指定車型，這就給車商定價留了餘地，往往砍價砍到最後，如果不用信用卡分期，還可以獲得更低折扣。

部分信用卡分期購車是以銀行為主導，消費者可以先把價格砍到最低的情況下，再要求信用卡分期，這樣水分就不大了。據了解，建行信用卡此前與多家汽車廠商有此種合作。

信用卡分期的優勢是有最長56天的免息期，最長付款期限可以達到3年，而且信用卡額度最高可達幾十萬甚至幾百萬元。而其它貸款方式從貸款發放起就要開始支付利息。

汽車金融公司活動力度大

伴隨汽車消費金融公司的出現，現在選擇這類貸款方式的車主也比較多，原因是門檻相對較低，更靈活。

單純從利率來講，金融公司貸款利率比銀行高，「零利率」也是汽車金融公司經常宣傳的口號。不過，別衝動，往往他們的手續費比銀行的還要高。但汽車金融公司為了競爭，經常推出一定的車貸優惠活動，由於汽車消費金融公司的後台往往是車企，這種優惠活動多數是車企補貼，所以能做到真正讓利給消費者。

汽車金融公司的貸款方式和銀行貸款相比更靈活，甚至有些公司的服務是可買可租。如易鑫車貸旗下創新的體驗式購車產品「開走吧」，一萬元首付，最低月供666元，就可將polo、朗逸、K3、捷達等多款熱銷車型開回家。僅需在線提交身份證，無需長時間等待即可開走。租期滿后，用戶可以任意選擇續租、回購或退車，便於不同客戶根據自身需求及經濟能力進行選擇。

P2P平台車貸利率高

近兩年，P2P平台的車貸業務量異軍突起。據前瞻資料庫數據顯示，2017年3月P2P網貸行業車貸業務成交量約為235.21億元，占同期P2P 網貸行業成交量的比例約為9.38%，一年內增長幅度達到了73%。從一年車貸成交規模走勢來看，除了去年10月、今年1月、2月季節性的因素除外，總體呈現持續上升的走勢。

對於平台來說，車貸業務的行業門檻低（無論是業務知識、風控能力，還是資金要求），利潤空間也相對較大，業務操作起來也簡單，借款項目也容易開拓。因此受到很多平台的追捧。

P2P車貸的優點是借款額度較小，資金靈活性強，但缺點是P2P車貸的利率偏高。

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中信銀行首發「汽車經銷商金融發展指數」

晨報訊4月25日，中信銀行在京正式發布與普華永道聯合編製的「汽車經銷商金融發展指數」。該指數作為汽車金融市場的「晴雨表」，首次以量化方式客觀、直觀地展示了汽車金融市場發展的整體情況，為各類市場參與主體系統性把握汽車行業發展趨勢，了解汽車金融領域動態和風險，制定及完善融資方案，深入開展汽車金融業務探索與實踐提供了有力支持和決策依據。

根據本次發布的指數數據顯示，最近十年中，「汽車經銷商金融發展指數」主指數分值變動區間為78.5-89.1，其中2016年為81.8，較2015年有一定回升，反映過去一年汽車經銷商金融領域重拾增長勢頭。此外，據四個分項指數預計，2017年行業景氣指數和流通渠道健康指數將保持總體平穩，信貸安全指數與融資活躍指數將有所提升。據悉，該系列指數今後將定期對外發布。