無現金支付：帶來的便利與交出去的自由

編者按：本文作者劉遠舉，上海金融與法律研究院研究員，專欄作家。

今年的「兩會」上，推動「無現金社會」建設成為代表委員們熱議的一個話題。

當下，無現金化的世界性趨勢正在加速。根據凱捷諮詢公司與蘇格蘭皇家銀行集團聯合發布的《2015年全球支付報告》，2014年非現金支付交易量增速達到8.9%，高於2013年的7.6%，創下3897億美元的交易量新高。而據TrendForce的預測數據顯示，2017年年底全球移動支付市場將達到7800億美元，將會比2016年增長25.8%。

與移動互聯網一樣，在這個領域，處於世界領先地位。

的優勢首先來源於先發優勢。得益於快速增長的移動互聯網用戶數和較好的經濟增長趨勢，網路支付企業大力拓展線上線下渠道，的移動支付近年發展迅猛。點外賣、洗衣服、修車、買電影票，一切都可以在手機上完成；加油站、便利店、飯店、甚至一家簡陋的水果店，都支持移動支付。雖然今天的人覺得這一切稀疏平常，但即使在今天的技術下，也並不是那麼理所當然。那是因為從世界範圍來看，只有中美兩國成功地建立起了由風險資金驅動創業、進而驅動「互聯網+」對傳統產業改造的模式。正是這個模式，促使了電子支付場景的多樣化。

與美國不同的是，還具有獨特的后發優勢。相對於國外的信用卡體系，信用卡發展時間不長，雖然發展速度很快，但是普及程度仍然不足。而正是這個不足，使得電子支付沒有舊利益體系的阻礙，能夠更好地發展。對比網約車的艱難發展，不難明白這個后發優勢對電子支付迅猛發展的貢獻。

這兩個優勢促成了目前在無現金化方面的優勢。據艾瑞諮詢估計，全國的第三方移動支付市場規模達到了38萬億人民幣。這遠遠超過了美國等發達國家，是美國的近50倍。畢馬威發布的《全球消費與融合調查報告》中的調研數據顯示，66%的全球受訪者表示願意使用移動錢包業務，而的比率更高達84%。

Facebook、亞馬遜和谷歌等擁有海量用戶的科技公司正在蠶食傳統銀行的部分業務，銀行應如何應對這種挑戰？

從目前的趨勢看，這一規模還將繼續擴大。在市場上，微信、支付寶、銀聯、三星、蘋果、華為、小米在支付領域激烈競爭。

無現金的電子支付的好處，首先當然就是方便。只需掃碼，滴的一聲，輸入密碼即可完成支付過程。如果說這個過程與刷卡支付差異不大的話，那麼，相對於刷卡，以移動互聯網為依託的電子支付更方便的地方是，由於對於支付雙方的信息更加明確，這就為免密支付開闢了道路。例如，在使用打車軟體的時候，乘客只需下車，無需支付動作。有趣的是，這似乎完成了表面上的共產主義。而且，基於電子支付的普及程度，電子支付的場景更加草根，例如，有時候忘記帶錢包了，也可以通過直接電子支付給老闆；還可把周圍的人變為提款機，找周邊的人借現金，再使用電子支付的方式償還。

電子化的支付還可以最大化地實現數據的價值。現在是大數據的時代，一切行為都可以數據化、提供數據，然後挖掘其中的價值。人諸多的行為之中，如果說社交具有最大的情感價值，消費和支付則具有最大的商業價值，你決定了你消費什麼，而你消費了什麼也反過來塑造你。在現金支付中，在很多場景中，這一信息無法被低成本的收集，而在無現金化的過程中，每一筆支付都會被記錄在案。這些信息對商業、金融業，乃至宏觀層面的經濟調控都有巨大的價值。在商業上，更多的消費者行為信息可以支撐精準營銷，提升用戶體驗，甚至促成柔性生產；在金融上，無現金化減少了運輸現金的風險，銀行清點過程中可能出現錯漏的可能也變小；消費行為數據可以使得金融體系覆蓋範圍變大，很多原本無法進入信用卡體系的人，也可以得到量身定做的金融產品，從而實現了金融的普惠化；在宏觀經濟管理上，為更精準的經濟政策提供了更廣泛、更精確的數據支撐。

無現金化還有一個好處是可以抑制犯罪。小額的偷盜搶劫會變得無利可圖，而政府對大資金的監管也會因無現金化的趨勢而加強。2016年底，為了打擊貪污腐敗和黑錢交易，印度突然宣布，廢除目前市面上流通的500盧比（約合7.5美元）與1000盧比（約合15美元）兩款舊版高面值貨幣。比印度稍早，為了打擊欺詐、遏制腐敗、對抗恐怖分子等犯罪活動，歐洲央行也考慮廢除500歐元面值紙幣。一般認為，在實際生活中，大額支付完全可以刷卡或網路支付的形式進行代替，一般人真正能夠使用大量大面額紙幣的機會非常少。

但正如硬幣有兩面一樣，無現金化的電子支付，也有其弊端。

雖然電子支付方式，減小了偷、搶、意外丟失現金的風險，但同時也使得手機變得極端重要。不過，來自技術的風險相對容易解決。比如，現在已經有藍牙Ukey，手機支付要鏈接到藍牙Ukey后才能進行，如果把藍牙Ukey做成手環、或者項鏈的形式，同時丟掉手環與手機的可能性就會非常小。

所以，無現金支付真正的挑戰來自於個人隱私方面的考慮。

此次歐盟廢除大額歐元之所以從廢除變為2018年停止發行，繼續無限期進行兌換。就是這一提議在傳統上更願意使用現金，而且注重個人隱私的德國遭到了強烈抵制。一些德國人認為，淘汰大面額紙幣就意味著以後將一步步淘汰現金，這會對自由與隱私形成巨大的挑戰。

安全與自由，在本質上是一對矛盾的需求，更好的打擊犯罪，獲得更安全的環境的同時，也意味著公民交出了更多的自由。

現金交易，在交易發生的時候，交易只涉及兩個人，政府權威已經凝固在紙幣上，無需真正到場。但電子化支付，那怕只是發一分錢的紅包，牽動的伺服器、信號可能橫跨甚至環繞地球，這裡面涉及無數公司的協同合作，不再是兩個人之間的事情。當我們的每一次資金活動都被清晰記錄下來之後，是不是等同於自身的隱私被別人牢牢抓在手中呢？而最終，通過細細的光纖與空氣中的電磁場，政府的權威是「實時在場」的。顯然，公民為了便利與安全，必然付出更多的自由。

目前，的無現金化還有較長的道路要走。比如，以及不同年齡群體的接受程度等等。市場能完成渠道問題，解決工具問題，但城鄉覆蓋、相關立法、安全保障等方面的建設，既需要地方政府部門積極支持，創造環境，更需要中央政府相關監管部門對相關的創新，採取「沙盒監管」政策，包容監管。可以預見的是，基於微妙的原因，政府會大力度的支持。當然，無現金化還隱喻給出了另一條道路。無現金化趨勢形成對消費者的教育，必然會使得一種去中心化的電子貨幣被越來越多的人接受，那就是區塊鏈。事情總是這樣，新技術總是在任何方面都帶來更多的可能性。