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不懂這一點,難怪你投資理財老吃虧!

不懂這一點,難怪你投資理財老吃虧!

來源 | 融360財秘(ID:rong360licai),經授權轉載。

說到理財,我們最關注的肯定是收益。

而與收益息息相關的,就是理財產品的"收益率"。

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米米是個很較真的人,最近就遇到這樣一件事。

閨蜜在微信上問我:"這款P2P產品有8%的年利率,你覺得怎麼樣啊?"對於8%我先不予評價,單就"年利率" 這個詞,我有幾句話想說說。

大家常見的兩個名詞是"年利率"和"年化收益率",雖然聽起來很像,但如果搞不清楚,在投資理財時是很容易吃虧的!

年利率,它表示的是以年為周期來計算利息,是實際的,是固定的。

舉個例子,某銀行一年期定期存款的年利率是1.5%,王大米存了1萬塊,那一年後,她可以拿到1萬元×1.5%=150元的利息。

期限和本金確定后,王大米在存款時就能準確算出自己一年後能拿到的錢。

所以年利率是提前確定好,不會在我們投資途中更改的。銀行存款、國債這種固定收益類產品里,我們常用的是"年利率"這種說法。

2

年化收益率可就不同了。

它表示的是投資期限為一年時,我們獲得的收益率。

而大多數情況下,需要把當前的收益率(日收益率、周收益率、月收益率)換算成年收益率。

也就是說年化收益率是計算出來的,只是一個短期收益的年化顯示。只有在未來收益一直保持不變的情況下,年化收益率才會等於年利率。

年化收益經常是浮動的,我們常在一些收益波動的理財里看到這樣的說法。

所以"年利率"和"年化收益率"是不一樣的,像米米閨蜜說的這種P2P產品,應該描述成"年化收益率8%"。

為什麼我要給大家區分這樣的說法呢?

這是因為米米之前介紹了微眾銀行的一款定期存款,《微眾銀行5%的定期存款,要存嗎?》,很多同學都質疑我,餘額寶年化收益率4.18%,流動性又好,幹嘛要去存款呢?

年利率是到時候一定能拿到的收益率,年化收益率可不一定。

如果之後餘額寶走勢開始下跌,跌到去年2.9%的水平,那它現在4.18%的年化收益率就毫無意義。

目前比較流行的有7日年化收益率、21日年化收益率等。

像餘額寶這種貨幣基金,它們常用到7日年化收益率這種說法。

像P2P平台,它們可能會用到21日年化收益率,或者3個月年化收益率的說法。

3

那餘額寶的"7日年化收益率"到底是怎麼回事呢?

餘額寶的收益有"7日年化收益率"和"萬份收益"這兩種表現形式,如果想直觀的看到自己每天在餘額寶的收益,米米建議大家看下"萬份收益"。

"萬份收益"表示1萬塊每天能賺到的收益。比如今天的萬份收益是1.097元,那麼我投1萬塊,能拿到1.097元,投1000塊,能達到0.1097元。

"7日年化收益率"是將過去七天每天的萬份收益進行平均,然後再摺合成年化收益率。它表示一個平均水平,和我們每天的實際收益有些差距。

比如,我們7天每天的萬份收益分別是:a、b、c、d、e、f、g,那麼7日年化收益率=[(a+b+c+d+e+f+g)÷10000]÷7×365×100%。

不過需要提一點,餘額寶等貨幣基金計算收益用的是"複利"我們第一天的收益可以在第二天作為本金來繼續獲取收益,利滾利。

假設餘額寶七天年化是4.15%,本金有10萬塊,我們分別用複利和單利來感受下一年的收益:

複利情況下:10萬塊×(1+4.15%÷365)^365=104237元

單利情況下:10萬塊×(1+4.15%)=104150元

這樣的話,一年下來會相差87塊錢,不多,但還是"複利"更好。

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