一次性補繳15年養老保險划不划算？真相在這裡！| 勞動法行天下

本公眾號編者劉秋蘇，法學會會員、江蘇法德永衡律師事務所高級顧問、南京審計大學兼職法學教授、勞動法專家。 領域：勞動人事、公司事務、法律顧問。

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都是淚：不能活到領完養老金！

《社會保險法》規定，養老金需要繳滿15年到法定退休年齡后才可以領取，如果退休時沒有繳滿15年可以繼續繳存，直到滿足年限，退休后每個月領一次養老金。

根據養老金的計算方法，退休后能領多少錢與四個因素相關：所在省在崗職工平均工資、個人工作歷年來的指數化月平均工資、繳費年限和退休時個人賬戶餘額。由此看來，繳得越多時間越長，退休后領到的養老金就會越多。但需要注意的前提是，領取人員必須得保證自己的身體健康狀況一直良好，起碼要在退休后的139個月的個人賬戶領取期限內一直健在，才能把本來就屬於自己個人積累的養老金領取完。

這也正是近期「多繳長繳未必划算」的觀點起因。不少網友認為，已經繳滿15年就可以按月領取養老金，且「最終可能不能領完自己繳納的所有金額」，因此繳滿15年就可以停止繳費。

低於社會平均工資水平者多繳划算

繳多長時間才划算不能一概而論。「打個比方，如果你是正常工作的職工，身體狀況良好，那麼退休后不僅可以享受個人繳納的部分，還能享受單位繳納的部分，後者要遠高於前者，少繳養老金可能會有損失。」

如果從事的是社會基層工作，比如清潔工、服務員等，個人工資水平要低於社會平均工資水平，那麼就會從養老金制度中獲益———工作中繳納很少的養老金，在退休后反而能獲取較高的養老金。從這方面來看，養老金制度也有一點「劫富濟貧」的意思。

壽命問題確實會使「多繳多得」說法存變數

相反，如果是高知識分子、從事技術性工作、個人工資水平遠高於當地職工平均工資水平，可能會比較「吃虧」。

壽命問題確實會使「多繳多得」的說法存在變數。現行政策下，養老金領取人去世后，統籌賬戶中單位繳納部分劃歸公共財政，所以很多人覺得與其最後「充公」，還不如少繳一點，反正有財政兜底，拿最低檔養老金也無所謂，至少沒「損失」。

一次性補繳15年社保到底划算不划算?

（上圖為9萬元用於投資預期收益）

有媒體稱，個人可以一次性補繳15年養老保險。補繳的政策是：一次性補繳近9萬元，男滿60周歲，女滿55周歲，可以每個月領1100元左右的養老金。隨著時間推移，每個月的養老金還會增長。

這種一次性補繳划不划算?綜合各方數據比較發現，68歲左右的時候，可以把養老金賺回來。具體的數據詳見表格：

如果一次性把這9萬交給政府，每月領養老金，每年的養老金預計有5%的漲幅(根據歷史規律)。也就是說，大約第8年的時候，投資收益+本金與領取到的養老金大約持平，也就是說個人到68歲左右的時候，可以把養老金賺回來。

（上圖為一次性補繳社保預期收益）

綜上所述，如果參加養老金補辦好處：

1、考慮到現在的平均壽命等，10年內把養老金賺回來還是沒問題的。之後領到的都是賺到的。

2、每個月有1000多塊錢的「工資」可領，生活水平可以保障，心理上也更有安全感。而且每年1萬多的養老金，比投資收益每年4500元多很多，生活水平可以更高。

當然，壞處主要是：

1、萬一生病尤其是大病，需要大筆資金時比較麻煩。投資的話，至少本金9萬是可以備用的。

2、如果有不測，雖說會退回部分養老金中的個人部分，但只有很少的8%(約7200元)。