那些年你入過P2P理財平台的哪些坑？

隨著P2P網貸監管細則的出台與銀監會發布的P2P銀行存管指引等各項監管P2P的政策落實，P2P現在基本已經處於「全裸時代」了，多數投資人是經歷了大風大浪的過來人。不過現在仍有部分投資人還被P2P的一些誤區蒙在鼓裡，今天我們來講一講P2P的那些「坑」。

一、保險。履約保證險是個好東西，資金安全險什麼的就比較雞肋了，不過，近期履約險好像也出了點幺蛾子，大家看平台的時候還是要擦亮眼睛，看看它的保障條例以及資產和風控情況，不要看到履約險就閉眼投。

二、行業協會。在P2P平台行業中，總有些平台打著各種互聯網金融協會的名頭進行噱頭宣傳，類似什麼「互聯網金融行業協會」互聯網金融協會」「某某省互聯網金融協會」等等，除了由人民銀行牽頭組建的互聯網金融協會可以說是「根正苗紅」，入會標準也比較嚴格。其他的什麼協會，我個人倒是覺得，加入了不見得多厲害，沒加入也不見得不好，大家看看就行。

三、上市。個別有實力的大平台，已經上市了，確實成為了行業典範與楷模。不過也有些山寨的「上市公司」，都是所謂的「Q版」、「E版」，交個五萬八萬的就能上，這是真的沒有什麼說服力，哪怕新三板也比他有說服力，起碼還能看看平台財報什麼的。

四、明星代言或專家站台。明星在P2P這行真是有點吃力不討好的感覺，平台一旦出點問題就會成為眾矢之的，而在快鹿事件中出現逾期的關聯平台東虹橋金融，則被媒體曝出是由黃曉明代言。還有曾經以犀利言論著稱的經濟學家郎咸平，因為他所「站台」的互聯網金融平台一個接一個地出現問題，屢屢陷入輿論漩渦。

五、廣告。廣告多≠靠譜，在鋪天蓋地的廣告背後是不為人知的風險。P2P縱然火爆，但是P2P利潤率比較有限，投放廣告耗資巨大，對盈利狀況並不理想的P2P行業，實在是一筆不菲的支出。另外，如果平台沒有融資、沒有「乾爹」、盈利模式也不太清晰的話，就要考慮下投廣告的錢是哪裡來的了，畢竟廣告也不便宜。

六、「國資系」等豪華背景。上次我就提到過，在P2P平台想找個國有資本的『乾爹』或者「干爺爺」在業內是很容易的一件事，『乾爹』每年要交『喝茶費』300萬至500萬元，『干爺爺』最便宜的也得要60萬元，只要拿錢都能沾親帶故，類似於遠房親戚的關係。這陣子「和平系」、「光大系」之類的鬧了挺多事，不過從很多出事的平台來看出問題后基本無人負責，所以看背景的時候也要謹慎一些。

在現在參差不齊的P2P行業里，一要看銀行存管，已經說過很多次了，為了防止網貸機構非法觸碰客戶資金，捲款跑路。銀監會已經對外公布《網路借貸資金存管業務指引》，要求網貸企業資金必須在銀行進行存管。所以，有存管即合規，不過需要強調的是，銀行存管並不能防止平台設置假標或者進行自融，所以也不是有存管就絕對安全。

因此除了銀行存管之外還要看風控，目前平台類型多種多樣，我們要從中選出風控最安全，模式最簡單的借款模式。目前，車貸P2P平台是所有借款類型中的風控最簡單的，因為抵押物是車輛，只要控制住了借款人車輛就可以保證投資人的資金安全。以汽車質押平台金橋樑為例：借款人必須將車輛質押在車庫中，壞賬后，不存在搶車，找車等行為。並且汽車屬於小型資產，易處置，易變現。平台按照評估價格的5~8成借款，就算逾期不還款，處置資產也不怕汽車貶值。此外車貸一般借款額度不高，周期靈活，借款人接受程度較高，也深受投資人的喜愛。車貸質押所表現出的投資門檻低、靈活多樣性以及安全保障度高等特點和優勢正得到越來越多投資者的認可和信賴。

我知道廣大投資人在經歷了互聯網金融的風雲動蕩之後，對P2P有過失望，並且目前依舊抱著希望。我認為希望還是可以有的，越來越嚴格的政策監管，越來越規範的P2P行業，這一切都是好的現象。只要對已投平台或意向平台進行一個全方位的考察，我相信總有好平台是經得起投資人的考驗。P2P行業的合規合法不應該僅僅只是政府的監管，各個平台的負責人更應該肩負起責任，對平台負責，對每一個投資人負責。