400元存銀行33年翻一番，你覺得賺了嗎？

銀行又給老周我發來理財產品廣告：「預期年化收益率4.1%—5.3%。」這種收益率高不高?相比存款利率確實高出一籌。但是說到存款利率，已經有人算過一筆賬了：家住成都水碾河的湯婆婆，1977年存進銀行400元，到了2010年，經過33年，連本帶息是835.82元，其中本金400元，利息438.18元，利息要扣除稅金2.36元。那麼，錢存銀行這麼久，是不是賺大發了?

銀行不是100%靠譜

「事實證明：把錢存銀行不是最好的理財方式。」有人下了這個結論。其計算過程是，2017年1月份，全國居民消費價格總水平同比上漲2.5%。其中，城市上漲2.6%，農村上漲2.2%;食品價格上漲2.7%，非食品價格上漲2.5%;消費品價格上漲2.2%，服務價格上漲3.2%。而銀行最新利率是多少?顯然，把錢存銀行，並不划算。

很多人早就知道了這個道理，但是又覺得銀行靠譜，所以不存銀行的活期、定期了，只買銀行的理財產品。結果，再次鬱悶了。

2月23日，上海市消保委公布了消費者可買到的17家銀行2016年上半年到期的627隻產品的評價結果：預期收益率的實現概率未知、實現程度偏低;投資管理過程不透明，都成為結構性理財產品的主要問題。

上海還發布了一份「不靠譜銀行表」，恆生、江蘇、華僑、光大、華夏等銀行位於前列。據悉，銀行理財產品預告了非常誘人的最高收益率，但是最終實現水平很低，比如，消費者被告知收益率為10%，但最終也許只有0.63%。

上海師範大學商學院副教授楊寶華說，在研究過程中發現，「預期收益率」只是看上去很美，然後在實際購買過程中，卻存在預期收益率實現概率未知、實現程度偏低等情況。

反金融欺詐公益宣傳活動即將啟動

值得注意的是，有理財需求的很多是老年人，工作生活大半輩子，希望這些錢能夠保值增值。

根據2016年上海市消保委一項對2011名老年人消費支出的調查，約有11.3%的老年人購買過理財產品，其中22.8%的老年人會購買銀行推薦的理財產品，這其中有76.9%的老年人認為結構性理財產品風險較低。

曾經，上海市消保委讓參與調研的消費者回答10道與理財有關的金融知識，卻無一人全部答對。

一方面，理財是剛需，要讓資產跑贏通脹;另一方面，哪些渠道靠譜，又是雲里霧裡看不清楚，「吃藥」概率太高，試錯成本太高。

上師大商學院院長茆訓誠批評銀行的產品，不能僅有預期區間，卻沒有概率。他建議，銀行在進行設計產品時應開展壓力測試，儘可能做到信息公正。

上海市消保委副秘書長唐健盛則直言：不講概率的，只宣傳所謂的預期收益率、最高收益率，就是對消費者耍流氓。實際上，真實地統計下來，這些所謂的收益率可能就像你扔一個硬幣豎起來的概率。在這種情況下，顯然對消費者是不誠信、不靠譜的。

網信盾高級研究員梁長玉指出，儘管互聯網金融行業有不少害群之馬，出現了不少欺詐案件，但是仍然處於增長期，原因之一是，互聯網金融平台的產品，收益超過銀行存款和銀行理財。

國家對互聯網金融的風險，一直沒有放鬆警惕。去年4月12日，國家發布《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，要求「以案說法，用典型案例教育群眾，提高投資者風險防範意識。主動、適時發聲，統一對外宣傳口徑，有針對性地回應投資人關切和訴求。以適當方式適時公布案件進展，盡量減少信息不對稱的影響。加強輿情監測，強化媒體責任，引導投資人合理合法反映訴求。」