為什麼百萬醫療險越來越多，到底選哪款？停售能續保嗎

目前國內正在進行百萬醫療險大戰，各家保險公司都會推出自己的百萬醫療險，深藍君隨便找找，就能找到如下這些：

• 眾安保險：尊享e生2017
• 平安健康：平安e生保2017
• 安聯財險：臻愛醫療險2017
• 太平人壽：太平超e保
• 太平洋保險：太享e保
• 陽光財險：愛健康
• 富德生命：小雨傘i無憂
• 中英人壽：百醫百順
• 國華人壽：小米500萬醫療險
• 安心保險：一起慧99

對於玲琅滿目的百萬醫療險，很多朋友都會遇到如何挑選的問題。今天深藍君就從醫療保險選擇邏輯入手，談一談如何挑選一款百萬醫療險。具體內容如下：

1）行業分析：為什麼百萬醫療險越來越多？

2）如何挑選一款百萬醫療險，應該注意哪些？

3）2017市場熱銷百萬醫療險對比分析

一、為什麼百萬醫療險會越來越多？

自2016年開始，隨著眾安尊享e生、平安e生保等產品的熱賣，百萬醫療險從之前的默默無聞，迅速發展成一個比較大的產品品類。

尤其最近幾個月，深藍君明顯感覺到市場上的百萬醫療險越來越多，導致這些產品越來越多的理由主要有如下幾個原因：

• 用戶剛需：年度醫療保額幾百萬，設置1萬免賠額，每年的價格可以做到很低。以尊享e生為例，30歲男性年度600萬保額，每年的價格僅為286元。這麼少的錢，就能獲得這麼好的醫療保障，直擊消費者需求痛點。
• 市場競爭需要：醫療保險一直都是不掙錢的產品，過去是現在也是。很多保險公司並不是主動推出這些產品，而是被逼的。如果自己不推出相應的產品，用戶就會選擇其他公司，自己的代理人也會兼職銷售其他的產品，所以在這種情況下，不得不被迫應戰，加入百萬醫療險大戰當中。
• 產品平台定製：現在互聯網銷售平台越來越多，很多有用戶量的平台可以和保險公司定製相應的產品，也導致了目前百萬醫療險越來越多。

基於上述原因，才造就了百萬醫療險的亂象，也造成了用戶選擇上的困擾。

二、如何挑選一款百萬醫療險？

在了解了不同保險公司開發產品的動機后，我們在來看看如何挑選一款百萬醫療險，根據深藍君過往的經驗和對產品的認識，個人覺得需要關注如下幾個關鍵點：

挑選方法1：續保條件

因為醫療險都是一年期的產品，所以第二年是否能續保是很大家很關心的問題。目前國內除了國家醫保、稅優健康險之外，是沒有保證續保的醫療險的。

2006年的《健康保險管理辦法》

保證續保條款是指，在前一保險期間屆滿后，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。

具體來說，保證續保需要滿足如下兩個因素：

• 保證續保：只要消費者申請續保，保險公司就得承保
• 保證費率：續保費率需要按照原有的費率，不能漲價

鑒於目前國內醫療費用保持5%-10%的通脹水平，任何一個不想倒閉的保險公司都不會保證費率，所以不保證費率是可以接受的。

在不保證費率的基礎上，一些優秀的產品在續保的時候會接近有條件的保證續保，所以一款好的產品需要合同條款中體現下面兩點：

• 不會根據個人身體情況變化，或者因為理賠而拒保或者單獨調整費率
• 續保無需保險公司審核

所以個人覺得合同中明確說明續保需要保險公司審核的，個人覺得競爭力都不大，因為第二年是否能續保的權利已經不在消費者手裡了。

挑選方法2：產品保障

雖然百萬醫療險都號稱：不限社保用藥，最高保額幾百萬，但是不同的產品之間還是存在一定的差異的。

• 門診差異：我們知道這些百萬醫療險主要是住院醫療責任，有的產品會包含住院前後的門診保障。對於一些特殊門診，比如癌症放化療、靶向療法等有的產品是沒有保障的。另外住院前後門診天數也有不同，有的前7天後30天，而有的住院前後7天。
• 住院天數：對於年度住院天數，有的產品有最高180天的限額，而有的產品是沒有住院天數的限額的，雖然180天也足夠多了，但是我們也能看到不同產品的差異。
• 重疾免賠：大部分百萬醫療險有1萬的免賠額，如果罹患癌症是沒有免賠額，但還是有的產品罹患癌症后存在1萬的免賠額。各家也存在一定的差異。
• 其他保障：有的產品有綠色醫療通道服務，而有的沒有。有的產品涵蓋救護車費用，而有的沒有。

能關註上面深藍君提到這幾點，基本就能選到一款合適的產品，而不會出現太大方向性的偏差。

三、市場熱銷醫療險橫向對比分析：

根據市場公開資料，我們整理了如下的產品對比分析，大家可以看一下：

下面我們點評一下具體的產品：

1、眾安保險：尊享e生2017

眾安尊享e生是2016年的網紅產品，無論是保障範圍還是性價比都做到非常極致，年度住院醫療300萬，不限社保用藥，罹患癌症保額翻倍至600萬，並且0免賠。

深藍君一直推薦這款產品的核心邏輯是，產品上線一年多已銷售數百萬份，當參保的健康用戶越多，醫療險虧損的概率就越低，所以能繼續銷售的概率就越高。

一款醫療險是否停售，我覺得主要是看這款產品是否虧損，而和其他因素相關性不大。對於銷量不大的醫療險，可能幾個高額理賠案例，就能吃掉幾萬單未出險用戶的利潤。所以對於銷量比較小的產品 ，建議謹慎選擇。

醫療險最好過的日子就是剛推出的這1-2年，後續將會有大量的理賠考驗產品的穩定性（是否能繼續銷售），如果沒有足夠多的用戶基礎，市場份額小的百萬醫療險停售將會是必然。

基於這個邏輯，仍熱首推尊享e生，這款是市場的爆款產品，後續很難有產品超越。

2、平安e生保2017

這款產品是由平安健康保險推出的，也是比較火的產品之一。

和尊享e生相比存在的不足是平安e生保罹患癌症仍然有1萬元的免賠額，並且對於一般住院醫療每年最多賠付180天。

不過平安e生保是行業內第一家提供智能核保的產品，就算身體存在異常，也能通過智能核保買到醫療險。

平安智能核保就是針對那些身體存在問題的朋友推出的，比如乙肝、高血壓、糖尿病等，在健康告知頁面，如果無法通過，可以選擇「部分是」，就可以跳轉到健康告知異常頁面。

在回答了問卷問題后，就可以得出是否購買的結論。就拿常見的乙肝來講，如果是病毒攜帶者、小三陽是可以承保的，只是會有肝部的責任免除。

3、安聯臻愛醫療險2017

這款產品也是今年剛升級過的產品，同尊享e生相比，把癌症保額擴展到6種重疾保額翻倍：

惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病

深藍君覺得其實百萬醫療險的保額都是虛高的，在國內普通人住院很難一年用到超過100萬，600萬就更誇張了，所以個人覺得意義不大。另外除了癌症0免賠，罹患其餘5種重疾也是0免賠。

這款產品最大的不足是健康告知比較嚴格，同已經比較嚴格的尊享e生相比，還會更嚴格一些，並且沒有智能核保功能，身體存在異常就買不到了 。

4、安心財險一起慧99

這款產品最大的特點是雖然保額不高，但是勝在0免賠。0免賠的確非常有吸引力，但是也不可避免的會有很多小額理賠的發生，所以深藍君比較擔心這款產品的穩定性，就是賣了1-2年是否還能繼續存在，這是我最大的擔心。

除此之外，這款產品續保是需要審核的，如果發生了理賠續保是否能通過就很難說了。

本合同為非保證續保合同。投保人連續投保本合同須經保險公司審核同意。連續投保時保險公司有權根據醫療費用水平變化、本險種整體經營狀況及被保險人年齡對費率進行調整。

所以我會傾向於選擇有免賠額、且續保無需審核的產品，畢竟醫療保險是長期的保障，不僅僅看的是性價比。

5、富德生命：小雨傘i無憂

這款是小雨傘定期的百萬醫療險，每三年一個保證續保的區間，三年後續保需要審核。由於續保存在審核，個人覺得也大大地降低了這款產品的競爭力。

如果確定符合健康告知，購買之後短期一定會生病住院，那麼個人覺得這款的確是好的選擇，但是這點誰能確定呢？

6、太平超e保、太平洋太享e保

這兩款產品都是今年新推出的百萬醫療險，太平超e保缺少門診保障，而且1萬元免賠額無法通過其他保險抵扣，這種設計和主流同類產品也存在很大差異。抵扣1萬元免賠額產品可以到深藍保搜索查看>>>

太享e保僅提供住院保障，而住院前後門診、特殊門診（如癌症放療化療、腎透析）、門診手術、癌症住院津貼、救護車費用等都是不包含的。

四、具體如何選擇？

1、如果身體存在異常：

如果身體存在異常，那麼眾安尊享e生、平安e生保2017是比較好的選擇，因為目前只有這兩款才提供智能核保的功能，這個是需要保險公司投入重金和團隊開發的，從這一點我看到了這兩家保險公司的投入和決心。

尊享e生和平安e生保智能核保風格有一些差異，可以2個產品都嘗試一下，選擇一個好的結論承保就好。

2、如果身體健康：

如果身體健康的話，那麼個人推薦選擇尊享e生，這款產品是銷量最大的爆款產品，很多其他公司的產品都是對標尊享e生開發的。

基於之前的邏輯，深藍君覺得這款產品穩定性將會很高，不會存在短期停售無法續保的情況。如果你想獲得一個長期的醫療保障，那麼強烈建議選擇這款。

3、如果追求極致性價比：

如果追求極致性價比，那麼深藍君建議你選擇裡面最便宜的，或者選擇0免賠額的。雖然這樣第一年可以佔到便宜，如果後面續保需要審核，那麼意味理賠后就很難再買到了，這只是一份一次性的保障。

另外保額高、免賠低、價格便宜，看似極致性價比的醫療保險實際上是增加了保險公司的風險，如果發生幾個高額的理賠，那麼這款產品就很難擺脫停售的命運了。

所以寫到這裡，大家應該可以感覺到，選擇百萬醫療險沒有標準答案，大家需要根據自己的偏好和側重點來選擇。

目前這個階段產品比較多，是因為整個市場正在處於百萬醫療險前兩年最風光的時候，等幾年後理賠案件逐漸增多，一定會有很多產品停售。

以上所有內容都是深藍君根據公開資料整理的，真的希望能夠幫得到你。

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