走偏了！蘭州銀行「創新」被叫停

在傳統利潤增長點逐漸被剝蝕的壓力下，近年來銀行創新步伐不斷加快，卻也出現了一些「劍走偏鋒」的情況。9月7日，記者從蘭州銀行了解到，該行剛剛推出的微信、支付寶ATM掃碼取款已被緊急叫停。此前，不少銀行都曾有過類似遭遇。業內人士認為，銀行創新的底線，應該是在監管允許的範圍內進行。

上線一日即暫停

9月4日，蘭州銀行在官微發布公告，宣布推出微信、支付寶ATM掃碼取款。據了解，該業務操作流程為：客戶無需擁有蘭州銀行的銀行卡，只需要微信或支付寶掃描ATM機上的二維碼，輸入金額和支付密碼就可以實現取現。

據了解，在蘭州銀行上線的掃碼取款業務中，僅支持微信、支付寶的餘額、借記卡取款，並不支持餘額寶、理財通和信用卡取款。使用掃碼取款的手續費為0.3%，單筆限額5000元，單日累計限額2萬元。此舉很快吸引了業內目光，但有消息稱，僅一天後這一業務就緊急暫停。

蘭州銀行一位相關部門負責人9月7日向記者證實，該業務確實已經暫停下線，且業務是由蘭州銀行主導，「與微信、支付寶沒有關係」，雙方沒有簽訂合作協議。與此同時，蘭州銀行9月4日官微的公告也已經被撤下。

這一業務下線之迅速，甚至還沒來得及在行內通告。記者9月7日下午採訪了多位蘭州銀行內部員工。一位總行部室人員與兩位網點人員都表示，「沒有接到下線通知」，但被再次追問時又表示「不是很清楚」。

支付賬戶取現屬違規

實際上，推出「掃碼取款」功能的商業銀行並不在少數，為何偏偏蘭州銀行的這項業務被叫停?有分析人士認為，蘭州銀行此舉對於用戶來說，提升了用戶的取現體驗，是值得肯定的。但是對於銀行卡體系來說，是顛覆性的，從第三方支付賬戶取現，讓第三方支付賬戶擁有了等同於銀行卡賬戶的地位，存在違規之處。

在易觀金融分析師王蓬博看來，蘭州銀行此舉存在諸多不合規之處，首先第三方支付機構不等同於銀行，不能直接取現;其次涉及到賬戶問題;再者，第三方支付可以取現，相當於承認了其清算功能。

「蘭州銀行的這項業務嚴重違規，支付賬戶是不能直接提現的，這嚴重擾亂了央行關於支付賬戶管理的規定。」人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼指出，存取款(經營貨幣)是央行特許銀行的權力，其他機構不能吸收公眾存款，不能提取現金。

蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言也表示，《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》明確規定，「支付機構不得經營或者變相經營證券、保險、信貸、融資、理財、擔保、信託、貨幣兌換、現金存取等業務」。

激進創新屢碰壁

蘭州銀行此次業務被急停並非首例。早些年，不少銀行都有過類似遭遇。

例如2014年4月，工行推出的「雙晶元卡」，也是發行次日便遭銀聯叫停。該晶元卡實現銀聯和Master的「二合一」，但被指申報與實際卡面設計不同，不符合規則。

時間向前倒，2013年11月，廣發銀行網上營業廳淘寶店上線，並且掛出了將於「雙11」發售的理財產品，不過在正式開業前夕，廣發銀行網上營業廳淘寶店即宣布暫緩開業，通告解釋稱暫緩開業是因為內部核准原因。后據業內人士分析，被叫停的主因與該業務不符合理財銷售管理辦法規定的「親見親簽」有關。

為何銀行會接二連三地做出此類「劍走偏鋒」的創新?業內人士認為，這與銀行近年來利潤下滑、轉型壓力較大不無關係。中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇分析稱，從此次蘭州銀行的舉措來看，一方面是出於銀行間的競爭壓力，另一方面也是為了增強獲客能力。

還有銀行業觀察人士認為，雖然不少銀行創新業務屢屢遭監管叫停，但不會降低銀行的熱情，反而是在互聯網金融大軍壓境的背景下，加快創新的步伐。郭田勇強調，銀行的底線，應該是現行的監管範圍，不能超過規定的圈子。