卡神小組來說說：朋友們在信用卡刷卡時後台交易流程是怎麼樣的？

朋友們每天都在拿著信用卡刷卡交易購物，但是很少有朋友們知道信用卡刷卡時後台交易流程是怎麼樣的。卡神小組今天要說的主題就是信用卡刷卡時後台交易流程是怎麼樣的。我們一起來看看在刷卡時，銀行如何通過POS機扣掉卡中的錢，然後又通過POS機返回交易結果的呢。

我們先來說說對於銀聯的直聯商戶，銀聯的直聯商戶刷卡交易流程如下：

1、刷卡信息(包括磁軌和密碼)由POS機具受理后通過收單機構送往銀聯的收單系統。

2、銀聯收單系統將報文通過銀聯核心交換平台送到信用卡的發卡銀行，根據交易指令，在發卡銀行的對應的卡片賬戶進行扣款。

3、銀聯核心交換系統收到扣款成功的返回后，將交易結果原路返回到POS終端上。

4、當天晚上11點，清算信息開始批量處理。

5、T+1日，各行在人行的頭寸賬戶根據銀聯的清算文件(指令)將資金進行劃撥，即交易資金從信用卡的發卡銀行轉移到商戶的收單銀行。

6、收單銀行將資金轉入商戶的具體清算賬戶(也可以由銀聯直接轉入)。

只要用信用卡刷卡就會有持卡人、商戶、收單機構(為商戶提供服務的銀行或機構)、轉接清算機構(銀聯、VISA等卡組織)、發卡機構(信用卡銀行)。如果收單行和發卡行是同一家，比如商戶的POS是A行作為收單行的，刷的又是A行信用卡，這樣交易報文不會經過銀聯/visa/MC轉發!而是從收單系統直接發到本行授權系統進行授權，此交易不和CMV卡組織進行分潤。這種交易被稱作on us，走卡組織的叫做off us。

刷卡當時僅僅授權，過還是不過並不是真的扣款，只是減少了可用額度，讓用戶感覺已經扣款了。真正扣款一般是T+0或者T+1，day晚上跑批(batch)，此時清算文件從cmv和收單系統傳給發卡系統，卡系統進行入賬posting，這樣這筆交易才算真正扣款並且寫入你的賬單。利息是從入賬posting這天起算而不是授權當天。看系統設置，一般銀行都會讓一下利。

卡神小組總結：現在使用信用卡的朋友們是越來越多了，卡神小組建議朋友們不但要了解自己信用卡發卡銀行的羊毛信息，也要多多關注一些銀行和當地公安發布的金融詐騙信息。畢竟現在信用卡的盜刷、複製卡、拒付實在太多了。只有學會保護好自己的個人隱私信息和資金安全，才能更好的玩好卡，薅好羊毛，朋友們說是不是？希望這個資料對朋友們有所幫助。