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銀行「罰單季」來了!銀行房貸和同業業務「蔫了」

7月,與高溫天氣一樣炙熱的,還有商業銀行「接到手軟」的行政處罰。7月4日,大同銀監局就「大手筆」披露了47張罰單。畫風是這樣的……

實際上,據媒體統計,僅今年二季度,銀監會系統開出的罰單已超過500條。而且,超大額、超嚴「罰單」頻出。

6月末,北京銀監局披露6張罰單,其中,對民生銀行北京分行、興業銀行北京分行開出的850萬元、800萬元超大額罰單引人關注。公開信息顯示,兩家銀行的主要違法違規事實(案由)皆指向嚴重違反審慎經營規則。

除了超大額罰單,其他嚴厲的處罰措施也是震懾了銀行業。

7月4日,天津銀監局公布對張仲夏的行政處罰決定書(同銀監罰決字〔2017〕29號)。張仲夏存在票據業務違規操作的違法違規事實,並對其負直接責任。依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十八條,天津銀監局決定,對張仲夏處以禁止從事銀行業的行政處罰決定。在此之前,北京銀監局也對某股份制銀行開出了禁止終身從事銀行業工作的行政處罰。

證券報()記者翻閱了今年以來銀監系統披露的數百張罰單,為各位看官歸納了一下銀行業違規的「三宗罪」。

票據業務違規

嚴重違反審慎經營規則

信貸資金被挪用(違規流入樓市、股市)

上述三大領域可謂是銀行業罰單的「重災區」。

對此,大公國際資信評估有限公司金融機構部銀行業組長梁榮棟認為,

過去10年,受益於銀行業股改上市、國內外宏觀經濟金融大環境和政策強力推動,銀行業經歷了井噴式增長。但是銀行業高增長背後隱藏的是,發展速度和質量的失衡。個別商業銀行過分追求市場份額、規模和速度的「外延式」增長,而對管理、技術、隊伍等「內涵式」發展重視不夠,因內控執行不力、風險管理不到位帶來的操作風險較為多發。近年來,銀行業案件處於高髮狀態,既有侵吞挪用客戶資金、違法違規放貸、「私售」等內部案件,也有騙貸、偽造票據等外部案件,操作風險管理面臨諸多難題。

西部地區某銀監局負責人對證券報()記者表示,「很快我們也將披露一批行政處罰決定。目前『三三四』各項排查仍在進行中,由於任務比較集中,我們的現場檢查、行政處罰及銀行本身的自查自糾只能同步進行。」

上述負責人進一步表示,銀監部門披露的行政處罰時間往往有所滯后,從發現問題到真正做出處罰決定,一般需要一個月以上的時間。

換言之,隨著「三三四」排查的持續深入,預計仍有一大波罰單「在路上」!預計接下來銀監部門開出的罰單中,信貸業務、票據業務、同業業務仍是「重災區」。

據透露,2016年至今年一季度,全國樓市普遍較為火熱,導致部分信貸資金違規進入房地產領域,比如違規為房地產開發企業融資、個人消費貸挪作購房首付資金等行為此前並不鮮見。這些違規行為,也成為銀監部門本輪風險排查的重點。

對於近年來快速膨脹的銀行同業業務、理財業務,監管部門排查的重點在於是否按照「穿透性」原則和「實質重於形式」原則,準確進行會計核算、風險計量並足額計提資本;表外理財業務是否違規通過人為調整將非標準化轉為標準化,突破非標監管指標等。

進入「罰單季」,各銀行業機構的日子自然不好過。此前擴張最為快速的銀行同業業務已明顯「蔫了」。

中信建投證券宏觀與債券研究團隊首席分析師黃文濤稱,

從普益財富的同業理財雙周發行數量的數據看,去年11月後(和套利空間逐步消失的時間點吻合,此時同業理財能夠吸收的同業資金顯著減少)同業理財發行數量開始高點回落持續下滑,而推算至今年5、6月就會有不少3-6個月主流期限的理財到期,而仍在持續期和新發的同業理財量則已顯著降低,因此在總量規模上就可顯示為規模的大降。疊加在3月末4月初開啟的持續的監管檢查下,5月同業存單更凈融資額負、到期不續,支撐同業理財的同業資金缺口更為加大,存續的同業套利鏈條正在消解。

展望未來,銀行最新發布的《銀行全球銀行業展望報告(2017年三季度)》認為,金融「去槓桿」將持續推進。二季度以來,「一行三會」密集下發監管文件,積極開展專項整治工作,重點指向同業、銀行理財、委外等業務,金融去槓桿的力度持續加強。相關政策推出將促使銀行壓降同業、理財以及投資 業務規模,銀行在資金市場的金融槓桿有望壓降,槓桿水平的壓降將使銀行整體的期限錯配壓力有所改善,流動性水平有望回升。

交通銀行金融研究中心高級研究員劉健認為,

一季度的同業資產負債已經明顯收縮,在銀行業總資產的佔比也是明顯下降,未來仍會保持下降態勢。未來同業業務的發展方向,第一是回歸流動性管理的本質,第二是加強合規金融,確保業務創新不繞開監管。

對於備受關注的房貸業務,多位銀行業內人士透露,由於今年多個金融監管部門明確了個人房貸在新增貸款中的佔比不能「超標」,不少銀行近期已明顯收縮了個人住房按揭貸款的信貸額度,預計收緊趨勢下半年仍將持續。

融360發布的5月份房貸市場利率報告顯示,5月全國首套房平均利率為4.73%,環比上升4.64%,同比上升6.29%。在融360監測的35個城市首套房平均利率中,最低的是大連,為4.43%;最高的是石家莊,為4.99%。

融360分析師李唯一表示,現行政策下,嚴控房貸增量是大勢所趨。銀行在房貸總額受控制的情況下,即使大幅上調房貸利率,其利潤也十分有限,甚至無利潤,只是僅僅維持收支平衡。從資源配置角度來看,這部分資金會配置到能產生更高收益的業務項目。近期房產交易量大幅下滑,說明成本與利潤的權衡,使得部分銀行將收縮甚至暫停房貸業務。不過,在政策框架內,也不會出現銀行大面積停貸的情況。



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