作為媽媽，我建議在新加坡這樣為孩子買商業保險

編者按

新加坡眼收到網友投稿，呼籲各位家長提高未雨綢繆意識，儘早給寶寶購買商業保險的推文。

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保險為什麼越早買越好？

每一個寶寶的降臨都伴隨著父母無限的愛，在購物清單里除了各種尿布，奶粉，衣服以及玩具，有沒有真正靜下心來想想，真正愛他就給他買好保險，給他一個確定的安穩的未來！

當然肯定很多家長會說，這個不著急，我考慮考慮。這是我聽到最多的回答。在新加坡，孩子出生14天後就可以買保險了，為什麼我們會建議保險一定越早買越好呢？大概理由有下面一些：

保險是隨著年齡的遞增，保費逐一遞增；所以少兒保險越早購買保費越便宜，而且保障的時間也越長，有現金價值之類的保單最後的回報也會越高。

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孩子只要出生一切正常，一般保險公司都會審核通過保單，其實我身邊遇到的一些孩子後來有先天性問題的都是在孩子六個月之後才慢慢發現的，如果在孩子出生14天之後就已經購買了醫療以及重疾保單，孩子即使後來真的檢查出有什麼疾病，保險公司也會繼續承保孩子一輩子。

這裡特意說明一下，在新加坡目前友邦公司的醫療保險一旦孩子受保即使後來查出任何先天性問題，保單都繼續生效，很多別的公司會有兩年的等待期，細節方面也要稍微注意，具體文章可以參考：straitstimes 上的一篇文章： buy insurance for children when they are born （文末附網頁鏈接）

如今各種少兒白血病，惡性腫瘤等已經變得越來越普遍；上個月我的一個在新從事20多年中醫的客戶跟我分享了她現在所服務各種病人越來越年輕，而且中醫的藥費也越來越貴。就拿癌症一般的中醫藥方來說，一般一劑葯就得好幾百新加坡，一個月的中藥費一般就得三四千新幣（大概1萬5到2萬人民幣），而這些都是在醫療保險之外必須自己承擔的費用，並且父母雙方也一定得花時間在孩子身上，收入一定要受到影響，所以重疾保單的一次性大額賠付如同雪中送炭，替家庭減輕經濟方面的負擔

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父母是孩子的第一任老師，在理財方面同樣會潛移默化地受到各種影響，除了讓他們懂得儲蓄的重要性之外，引導孩子懂得風險規劃的一些常識，未來培養他們對社會對家庭的責任感有著巨大的作用。同時比如一份只需還幾年並且保終身的人壽保險更是送給孩子的一份最好的禮物，給孩子一輩子穩穩的幸福。

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如何規劃孩子的保險？

上面只是列出幾點，在有各種保險意識之後，如何規劃孩子的保險更是重中之重。

保險規劃遵循一個原則：風險規劃在先，理財規劃在後。

具體可參考下圖的理財金字塔：

喂完奶，折騰完寶寶，現在已是凌晨3點40 分）從上述金字塔顯而易見，理財當中風險管理是基礎，在這基礎上再做各種財富管理才是明智之舉。

住院和意外一定是任何寶寶出生的首選保單，就住院保單而言，我會強烈建議新加坡客戶買最高級保到私立醫院的100%理賠的計劃，這樣不管孩子發生什麼事，我們可以第一時間去任何醫院，而且政府醫院一般床位緊張，預約等待時間非常久之類的是常態，而且單單從保費來說一年只省那麼一百新幣（500不到人民幣）真的沒必要。

而國內對於兒童商業住院保險主要是彌補了醫保以外的空缺，包括不能覆蓋的費用，特別是一些比較昂貴的進口葯等。

少兒意外保單同樣是必不可少的保單之一，小孩發生各種意外的概率往往比較高，難免各種跌跌撞撞，磕磕碰碰，同時意外保單也保食物中毒，手足口症，登革熱等各種常見的癥狀，包含去看的診所，專科以及醫院的緊急部門等費用，同時也包括中醫的費用；而且保費價格非常合理，從S$149到最高計劃S$479（大概750～2200人民幣）一年而已。

國內各大保險公司也有相關的少兒意外險，保費相當優惠，一般也都是一兩百塊人民幣，這些都是給孩子提供最基本保障的保單。

同時友邦意外保單還有個強大的功能是可以選擇加上17種兒童重疾，保障從三萬到十萬不等，包括一些白血病，血友病，再生障礙性貧血，骨髓移植等等，同樣兒童重疾這部分的保費一年從S$57.40到S$192不等，都屬於非常划算且理賠率非常之高的保單。很多時候如果客戶真的特別經濟困難，（當然，這並不包括客戶經常跟我說的我要買房買車等等，少兒保險規劃跟你買房買車半毛錢關係都沒有，你花這麼點錢給孩子影響你買房買車了嗎？）那麼這個最最基本的規劃一定要有。

小孩的人壽險保費相比於大人真的非常划算，而且一般只是固定還12年或者20年，並且保終身；而且等他們長大了，保費也還完了，算是一份最完美的禮物送給小孩，而且現金價值會逐年增加，對他們以後而言，也算是有部分額外的退休保障，或者可以留給他們的下一代都是非常不錯的選擇。當然，考慮一份消費性的重疾險也是不錯的選擇，保障全面，保費低，保障額度高。

給孩子從小一份教育基金

給他們一份確定的未來

在前面的風險規劃都比較完善之後，接下來要考慮給孩子的一定是一份教育儲蓄計劃。大學的教育費用每年都以6%的速度增長，這是一筆非常龐大的支出，但是從現在開始，每個月或者每年分期投入，一來不覺得太壓力，二來，投進去的錢比銀行的利息高很多。同時，既然這是一筆未來的教育基金，放在保險公司比一些其他的投資儲蓄工具多了一些特定的功能，比如：保單可以豁免保費保大人，如果大人在孩子未成年期間發生死亡，終身殘疾以及重疾等情況之一，保費就可以豁免，教育儲蓄的計劃不會因為上述情況而終止。

需要指出的是，市場上的儲蓄投資產品種類繁多，各個不同的計劃有適合不同的功能，但是還是會有些保險代理人會只賣給客戶自己提成高的產品，其實可能那並不是最適合的教育儲蓄計劃。所以還是那句話，選擇一個可靠，值得信任的保險代理人非常非常重要，在幫你做好合理規劃的同時，你不用煩惱理賠，保單更新等等的問題。

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國內外保險有什麼差別？

新加坡保險有非常嚴厲及完善的監管制度，國內的保險在這方面正處於起步階段，現在在不斷進步和完善中。

國內的保單種類繁多，理財產品也是層出不窮，但是買保險的核心還是保障先行，在這之外再考慮各種理財產品。

風險的控制一定是在談論各種保單收益之前。

當然保險的規劃是複雜並且不一定每個人的需求都一樣的，上述觀點僅個人意見，任何情況還需具體情況具體分析。另外，在給孩子購買保險的同時，一定要確保父母雙方有上述的各種保障，畢竟保險的原則是先保大人再保小孩，在給孩子規劃的同時，切記大人的保障一定不可以忽視。如果大家有任何諮詢或者問題可以和我微信聯繫，保險是一份責任，宣傳保險意識，了解保險產品，讓每個家庭都擁有一份妥妥的幸福更是現階段我們應盡的義務。

以上分享的出發點是希望在兒童保險這方面給大家一個有價值的參考，在這裡我們並沒有給出具體的保險產品，因為每個家庭的需求和經濟能力都不一樣，沒有任何一套保險產品能夠滿足所有人的需求。

從我個人及身邊朋友買保險的經驗看，選擇大型正規的保險公司和選擇一個負責任的保險經紀人，買過保險的朋友有試過要理賠的時候經紀人卻很冷漠對待的情況，就是「買保險易、理賠難」的困境，所以這兩點在買保險的時候大家要注意哦！

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